加费/除外承保1年后，8家公司还能改成标准体|中意人寿|保险公司|加费|哪吒|重疾险

万水千山总是情，关注一下行不行？

这是小哪吒妈妈推送的第36篇文章

大约2600字

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本文主要内容：

Part 1 次标体承保的缺憾

Part 2 8家公司支持核保复议

Part 3 核保复议成功的案例

我们对一家保险机构服务是否够好、是否专业的印象，大多数来自对该公司的营销员和接线客服的印象。因此，老百姓对保险公司的服务的印象，主要包括保险公司层面提供的服务，以及营销员层面的服务。

那当我们在谈保险公司服务的时候，在谈些什么呢？小哪吒妈妈发表的第4篇推文，专门分析了银保监会对保险公司服务水平的KPI考核项目，以及定期评分的结果。除了文中提到的那些服务项目，小哪吒妈妈建议大家关注一下其他的增值服务，尤其是是否支持核保复议等。

Part 1

次标体承保的缺憾

小哪吒妈妈在第34篇推文提到过，咱们找保险公司签订保险合同时，保险公司审核了客人的健康、收入、职业等信息后，会给到客人一个核保通知。这个书面通知会告诉客人这份保险，保险公司到底卖不卖、会不会附加条件卖。

附加条件承保，包括除外某个部位/疾病不赔，以及在正常价格的基础上，调高价格卖给赔钱风险高的客人——这些情况都属于次标体承保。

一、大部分公司不给改核保约定

客人一旦接受了核保约定、买好了保险，大部分保险公司不都再愿意给客人修改核保结果。这样一来，很多客人买保险时被除外或加费承保，健康状况改善了、疾病治愈了，也再没有机会修改成标准体承保。如果被除外了某种疾病，以后不幸发生那种疾病得不到赔偿，实在是很遗憾。

虽说有一些常见的疾病，按照目前的医疗水平，几乎不可逆转，比如慢性肾炎、大三阳、肝硬化。保险公司除外、加费承保后，几乎没有再找保险公司商量修改核保结论的机会。

但还有很多疾病，通过良好的治疗可以逆转、可治愈或可控制。比如甲状腺结节、乳腺结节，切掉不复发；甲亢、甲减，通过服药可以控制住甲状腺功能；高尿酸、脂肪肝，通过调节饮食习惯或药物治疗，可以得到很好的改善。而且现在医疗水平越来越高，很多疾病的治疗手段也越加先进，很多疾病得到治愈的可能性也越来越大。

二、成功核保复议皆大欢喜

如果有这样一个政策，客人买保险时的疾病情况稳定了，甚至改善了、治愈了，可以找保险公司修改除外、加费的核保结论，不是很好的一件事情吗？

保险公司支持修改核保结论的这个服务，叫做“核保复议”。也有人称为“二次核保”。

客人核保复议成功，能实现三赢的局面：

客人如果通过合理的膳食、积极的锻炼、积极的治疗，改善了健康状况，一来自身的疾病风险降低了，延年益寿；二来保险公司、再保险公司也很开心，毕竟赔钱的风险降低了；三来我们作为第三方保险顾问也很自豪，给客人带来了这么好的保障、服务，体现了咱们职业价值。

那么，有哪些保险公司，愿意提供这些人性化的服务呢？

Part 2

8家公司支持核保复议

小哪吒妈妈独立于保险公司，熟悉市场上各家保险公司的情况。根据我的了解，内地至少有8家保险公司，都能提供这样的服务。目前支持次标体核保复议的保险公司，大多是合资保险公司、民营保险公司。这些公司，服务比较人性化，顾及客人的长远利益，通过更好的服务来树立、巩固客户口碑。

小哪吒妈妈提醒，不同的保险公司，核保复议规则有所差异。大部分保险公司，都要求异常项目得到了实质性的改变，才能取消加费或除外承保事项。比如乳腺结节、甲状腺结节、肺结节，一般要求结节消失，才能取消对于部位的原位癌、恶性肿瘤。而结节消失，基本上要求手术切除或做微创消融术，要么通过中药的方式来调理（哪吒妈的客人曾经实操成功），或者是理疗一类的办法来消除（一个中医博士朋友提过）。

目前只有昆仑，甲状腺结节、乳腺结节，维持原样，并且大小不超出可承受的范围、边界清晰、无微小钙化灶等恶性倾向的要求，不用手术，也可以取消除外事项。不过昆仑健康目前仅有乳腺和甲状腺两个部位的结节，支持核保复议。