大家好，我是保爷。
之前看过保爷评测的朋友都知道，定期寿险是保爷最喜欢的一类保险，保爷也早给自己投保了2份共160万保额的定期寿险。
分别是瑞泰人寿的瑞和（老版）定期寿险、华贵人寿的大麦定期寿险，都是80万保额。
保爷一直都认为定期寿险是家庭经济支柱（非经济支柱不要买，如孩子、老人）必备的一类保险。
尤其是工薪一族、有全职妈妈或爸爸的家庭，一定要给家庭经济支柱配置一份定期寿险。
万一意外来临，有保单在手，不至于使整个家庭失去经济来源而崩塌！
也算是因缘际会，近期上线的几款定寿新品中就有保爷当初配置的瑞泰瑞和迭代版——瑞和2020。
保爷趁此机会给大家评测下这款当年的“定寿之王”，看它在3年后还能不能“重回巅峰”。
文章主体内容如下：
1. 瑞和两次升级对比
2. 定期寿险应该怎么选？
3. 热销定期寿险横向对比
真算起来，本次升级是瑞和系列定期寿险的第2次升级。
听起来像是一款新兴产品，但实际上瑞和早在2016年就已经发布
2016年11月，瑞和定期寿险发布；
2019年5月，瑞和2019版（或称瑞和升级版）发布；
2020年6月，瑞和2020发布。
老实说，保爷自己也没想到瑞泰瑞和时隔仅仅1年就迎来第2次更新。
不过仔细想想，却是在情理之中，毕竟上次更新的瑞和2019版保费已经与时代脱节。
要知道当初不是这样，瑞和最早的一版是非常有性价比的，堪称“定寿之王”，不然保爷当初也不会买它。
只是后来随着竞争对手大打价格战，瑞和才渐渐淡出视野，包括去年大升级的瑞和2019版也没能再现当年辉煌。
但即便如此，瑞和也没有真的没落，具体原因前几天保爷在「乙肝患者怎么投保」一文中就说过：
也许这低到尘埃的投保门槛，才是瑞和可以任性到快3年更新一次的底气吧（毕竟总会有人买不到定寿，如乙肝大三阳患者）。
言归正传，下面保爷就带大家看看自2016年以来，瑞和系列这3款产品的2次升级：
我们可以看到，除了“原汁原味”的低投保门槛（不限职业、免责少、健告超级宽松），瑞和系列有着以下升级方向：
保额上限提高：老版瑞和保额最高为150万，2019版和2020版瑞和提至至300万；
保障期限更多选择：瑞和2019版和瑞和2020都增加了保20/30年的可选项；
缴费期限更加灵活：相比老版瑞和只有20年可选，2019版瑞和增加30年缴费，瑞和2020又增加交至60/70岁；
保费越来越低：三代瑞和保费都是递减的趋势，而缴费期限的增加其实进一步降低了保费。
因此，我们可以看到瑞和2020这次升级称得上是“加量还减价”，延长了缴费期限的同时，还下调了保费，自我进步很大。
至于瑞和2020新增的2个可选责任，分别是出险返还保费、40岁前出险额外赔付保额。
保爷觉得这2项都很“鸡肋”，一个要出险才返还（保费也不多），一个年龄太低（出险可能性不大），虽然便宜，但并不实用，没必要附加。
但有些朋友可能会担心：
这看起来升级了，但是主要就增加了点灵活性、下调了保费。
对于主体保障近4年（2016-2020）不变的瑞和来说，它的保障还有用吗？
稍安勿躁，保爷下面就来说。
实际上，和健康险（医疗险、重疾险）不同，寿险并没有很多有“时效”的保障责任。
以健康险为例，它们保障的疾病种类、治疗方式等都会适应时代而更改（例如新的医疗手段/设备报销、开胸才赔改成微创也能赔）。
但寿险不会，寿险不会就是不会，因为它就保身故+全残，这都是有明确定义的（毕竟死了就是死了，只看结果，不看死因）。
因此对于主体保障近4年（2016-2020）不变的瑞和来说，它的保障还有用吗？
答案当然是有用的！
那既然不用关注保障责任，定期寿险到底该从哪些点去选呢？
保爷建议从这三点来看即可：
1、免责条款：即哪些情况保险公司是不赔的（免责条款越少越好）；
2、健康告知：即哪些情况是不可以投保的（健康告知越宽松越好）；
3、保费：保障相当时选择保费更低的，保费相当时选择保额更高的。
是的，定期寿险没那么多复杂的条条框框，看这三点就行。
我们接下来也就按这三点，对比下市面热销的高性价比定期寿险，看看哪款更值得买。
保爷在之前的评测中得出当下推荐的定期寿险4款，分别是：
大麦2020：第一推荐，性价比和低投保门槛兼得；
定海柱1号：保费最低，极致性价比，但投保门槛较高；
大麦甜蜜家2020：适用于夫妻都是家庭经济支柱，夫妻合投的不二之选；
瑞和2019版（或称瑞和升级版）：身体有小毛病，或投保职业有限制就选它。
现在我们加入新品瑞和2020对比下：
前文说到挑选定期寿险要看三个点（免责条款、健康告知、保费），我们对照着测评表来说说对比结论：
1、就免责条款来看：
瑞和2020和之前的第一推荐大麦2020一样，都是3条免责：
而且这3条已经是寿险的免责上限了，不可能再少。
第1条是防范杀人骗保（太多杀亲人来骗保案子了）；
第2条防范犯罪（犯罪过程中死了或被判处死刑肯定不能赔）；
第3条防范过早自杀（但2年后自杀可以赔，当然很少有人能在2年后还有自杀的念头）。
大家可能难有实际的概念，我们可以对比一下另一款定寿擎天柱2020的免责条款：
图源：擎天柱2020免责条款
明面上只有4条免责，实际上第3条是可以拆分出额外两条的：
一条是吸食、注射毒品不赔，这点还好，毕竟“瘾君子”确实死亡率较高。
另一条就有些问题了，酒驾、无证驾驶、驾驶无证的机动车不赔，这3点影响还是比较大的。
保爷相信大多数人不会酒驾，但实话说总有抹不开面子、代驾又不好找的时候。
至于无证驾驶倒是比较少见，但驾驶无证的机动车可说的就太多了。
要知道摩托车（双轮三轮）、不具有脚踏能力的电动车都是机动车，而且很多确实是没有上牌的（特别是村镇地区）。
所以瑞和2020的免责条款是非常优秀的，别的不提，只要价格差距不大，保爷觉得大多数人都更适合免责少的定期寿险。
2、就健康告知来看：
这点在评测表已经很明显了，瑞和2020的健康告知超级宽松。
之前保爷在乙肝投保一文中，就说过乙肝大三阳能投保的也就只剩瑞泰瑞和了。
此外，像肺结节这种大多数保险都不会承保的疾病，瑞和2020也能保。
图源：瑞和2020健康告知
只要没有以上健康问题，全部都能投保。
保爷经常说，再好的产品也要能让更多人投保才能真道理。
像其他产品擎天柱2020（优选版）、定海柱1号等，健康告知那叫一个严格：
图源：定海柱1号健康告知
要知道，瑞和系列一直是投保最宽松的定期寿险，没有之一！
这也是为什么瑞和2019版保费比同类定寿贵不少，但始终不会没落的原因。
更何况瑞和2020保费相比瑞和2019还低上很多。
3、就保费来看：
对于保费，保爷只能说，瑞和真的起来了。
经历过老版瑞和的辉煌，2019版瑞和的边缘化，这次瑞和2020时隔数年终于重回巅峰！
我们在评测表中直接看到，30岁男性，投保100万保额，保至60岁，交30年：
瑞和2020直接降到了1190元，对比下，瑞和2019版是1590元，大麦2020是1212元，擎天柱标准版是1130元。
至于女性投保，比男性价格更低，瑞和2020是610元，已经是价格最低档的女性定寿了。
我们之前就说，除了像瑞和2019版那样比主流定寿贵上四五百（即便如此身体欠佳的还是得买它），定期寿险不用在乎贵几十块的保费差距。
就像保爷之前就比较推荐大麦2020，哪怕定海柱1号更便宜，因为它免责更少、健告更宽松。
所以瑞和2020贵吗？真不贵。瑞和2020有性价比吗？真的有！
保爷之前一直觉得像瑞和这样的定寿，是很难把价格做到定寿最低档的。
因为它免责太少、健康告知太宽容，但这次瑞和2020真的出乎很多人意料。
现在要是有人问保爷，定期寿险怎么买？
保爷肯定会直接回答：瑞和2020，买了绝对不掉坑。
当然，不可能会有适合所有人的定期寿险，只是瑞和2020普适性最好、适合绝大多数人投保。
保爷简单做了个定期寿险的投保思路图，给大家参考下：
对于大多数人来说，无脑选瑞和2020即可，免责少、门槛低和性价比兼顾；
对于预算特别低的，保爷建议选乾坤圈1号，虽然每10年保费会涨一次，但前10年保费最低；
如果对自己健康非常自信，不在乎多出的3条免责条款，建议投保擎天柱2020（优选版），总保费最低；
如果夫妻都是家庭经济支柱，收入贡献相当，想一起投保，建议投保大麦甜蜜家2020，一同出险4倍赔付。
1、定期寿险保额该买多少？
定期寿险的推荐保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。
一般来说，定期寿险保额在100万以上就够了，太高（2-300万）也没必要，比如保爷自己投保的就是160万保额。
2、定期寿险该保到多少岁？
定期寿险的保障期间注意一点即可：一定要覆盖到自己的家庭经济责任结束。
具体到多少岁，一般就是退休之后，60岁前后，
此时自己不再是家庭经济来源，子女开始有自己的收入，房车贷款一般也已经还清。
如果想保障长一些可选保至70岁，但更长就不建议了。
3、定期寿险需要给家里孩子、老人买吗？
其实保爷前面已经说了，不是家庭经济支柱不要买寿险，这里来解释下。
因为买寿险不是为了防范死亡本身，它的意义在于防范家庭经济支柱死亡而带来的风险。
显然，孩子和老人是没有经济责任的，正常也不会成为家庭的经济来源，他们买定期寿险就背离了保险初衷。
撇开感情因素来说的话，就是孩子和老人的离去不会给家庭经济造成毁灭性打击。
所以，一般来说给孩子配置好重疾险+医疗险+意外险就行，老人买防癌险+防癌医疗险+意外险即可。
4、为什么不推荐终身寿险？
不同于重疾险的定期/终身只有时间的差异，寿险的定期/终身其实算两个险种。
定期寿险核心是保障，面向普通大众（工薪一族），防范家庭经济支柱倒了带来的经济影响，是给有经济责任的成员买的，一旦过了经济责任期间就不需要了；
终身寿险核心是传承，面些高净值人群，因为人固有一死，所以终身寿险是必赔的，相当于留一笔遗产给自己的后人。
因此终身寿险很贵，几乎没有杠杆（另外，终身寿险中的增额终身寿也能用来理财）。
这就是推荐定期寿险居多的原因了，普通人家哪会有 “矿”要传承呢？
开头也说了，定期寿险是保爷最喜欢的一类保险，通过很少的保费就能获得几十上百万的保障，如果身为家庭经济支柱，一定得配置一份。
但投保时一定要按照保爷列出的3点挑选建议（免责、健告、保费）来看，虽然看起来就三点，但三点兼顾的产品还是不多的。
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