关于征信的这些事，你得知道！

疫情期间如何保护自己的征信权益？

征信权益保护政策解读

新冠肺炎疫情防控期间，人民银行等多部委出台了一系列政策措施，要求合理调整信用记录报送，切实保障金融消费者合法权益。这些政策统称为“征信权益保护政策”。

政策文件

2020年2月1日，中国人民银行等五部委出台 《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）。

“对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。”

2020年3月1日，银保监会、中国人民银行等五部委出台《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》（银保监发〔2020〕6号）。

“对于2020年1月25日以来到期的困难中小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款本金，银行业金融机构应根据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的临时性延期还本安排。还本日期最长可延至2020年6月30日。”

“对于2020年1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息，银行业金融机构应根据企业延期付息申请，结合其受疫情影响的实际情况，给予企业一定期限的延期付息安排。贷款付息日期最长可延至2020年6月30日，免收罚息。”

“对于上述临时性延期还本付息的贷款，银行业金融机构应坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。”

2020年3月30日，住房和城乡建设部、中国人民银行等三部委出台《关于妥善应对新冠肺炎疫情实施住房公积金阶段性支持政策的通知》（建金〔2020〕23号）。

“受新冠肺炎疫情影响的职工，2020年6月30日前住房公积金贷款不能正常还款的，不作逾期处理，不作为逾期记录报送征信部门，已报送的予以调整。”

2020年6月1日，中国人民银行、银保监会等五部委出台《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》（银发〔2020〕122号）。

“对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款本金，银行业金融机构应根据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的延期还本安排。还本日期最长可延至2021年3月31日。”

“对于2020年6月1日至12月31日普惠小微贷款应付利息，银行业金融机构应根据企业延期付息申请，结合企业受疫情影响情况和经营状况，给予企业一定期限的延期付息安排。贷款付息日期最长可延至2021年3月31日，免收罚息。”

“对于实施延期还本付息的贷款，银行业金融机构应坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。”

政策覆盖范围

01 人群类型

因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的个人，以上统称“四类人群”。

02 行业类型

受疫情影响较大的行业，特别是批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业。

03 企业类型

受疫情影响暂时失去收入来源的企业（含小微企业主、个体工商户）。

所需证明材料

01 因感染新冠肺炎住院治疗或隔离的人员

医院或疾控部门出具的收治或隔离证明（如诊断证明书、病历、住院证明或出院小结等）。

02 因新冠肺炎疫情防控需要隔离观察但未住院隔离人员

隔离观察地居委会（社区）、村委会、街道办事处、乡镇政府等出具的隔离证明或其他可以证明信息主体隔离的资料（如所在地政府的隔离告知书、集中隔离公告、交通管制公告、信息主体的交通往来凭证等）。

03 参加新冠肺炎疫情防控工作人员（如政府工作人员、医护人员及其他相关工作人员）

所在工作单位或居委会（社区）、村委会、街道办事处、乡镇政府出具的参加新冠肺炎疫情防控工作证明、医疗部门或疾控中心工作证明、参加新冠肺炎疫情防控的调令、通知或工作记录等。

04 受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业

收入状况证明、失业证明、解除劳动合同证明、停工通知、银行流水、纳税记录、相关行业主管部门或所在地政府部门出具的证明材料、本人或企业法人真实性承诺等。

办理程序

目前，武汉市辖内接入征信系统的放贷机构已全部出台了征信权益保护政策的具体落实措施。各机构的具体政策、申请材料与办理流程，可联系各机构客服人员进行咨询。

征信权益保护知识小问答

Q

受疫情影响逾期记录的时间区间怎么确定？

A

感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员，受疫情影响的逾期记录是指从确诊到住院治疗结束（含愈后隔离）期间发生的逾期记录；疫情防控需要隔离观察人员的逾期记录是指当事人隔离观察期间发生的逾期记录；参加疫情防控工作人员的逾期记录是指因疫情防控工作的特殊性导致工作人员个人行动受到一定限制期间发生的逾期记录。

Q

在疫情期间出现未能及时还款的情况怎么办？

A

如果您是因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员或参加疫情防控工作人员，您可以直接联系您的放贷机构，说明情况并提供证明材料，放贷机构认定后将不向征信中心报送您的逾期还款记录，已报送的可以予以调整。

如果您属于受疫情影响暂时失去收入来源的个人或企业，您可以与放贷机构联系，说明情况并提供证明材料，与其协商新的还款安排，请其按照新的还款安排报送信用记录。

Q

若您已被放贷机构认定为“四类人群”，或已经在按与放贷机构达成的调整后的还款安排还款，但还是在自己的信用报告中发现了疫情期间的逾期记录，怎么办？

A

您可以向放贷机构或人民银行分支机构征信管理部门提出异议申请。放贷机构受理或收到人民银行分支机构征信管理部门转来的异议申请后，会进行核查。若属于疫情期间逾期记录的错误报送，放贷机构会在异议处理系统里注明“四类人群”的异议标识并上报征信中心，征信中心见到此类标识，会加快异议处理进度，尽快予以更正，切实维护您的征信权益。

END

征信异议找银行 莫信“洗白”别上当

征信真的能“洗白”吗？

“征信洗白”案例分析

近年来，市场上出现了多种以“征信洗白”“逾期铲单”“征信修复”等为噱头的广告， 号称只要花上一笔钱，就可以更改人民银行信用报告上的逾期还款记录。

那么花钱进行所谓“征信修复”“征信洗白”真的能修改不良信用记录吗？

下面先来看几则案例：

案例一

涂先生收到一条短信，短信中说，只要缴纳一定的佣金，就能“洗白”自己的个人征信记录。他拨打电话过去咨询，对方说只要付钱，不管什么样的不良记录，都能够“操作”。当涂先生转完账，再拨打该电话，却是无人接听，涂先生当场傻眼。

案例二

家住兰州市的某大学毕业生薛某，正在为自己因欠“校园贷”而产生的不良信用记录发愁。他接到一个电话，对方称可以注销其“校园贷”账户并“修复”征信记录。薛某在客服的指示下，他向亲友先后借款，向对方转账18700元，但信用记录并未更改。意识到上当后，对方已无法联系。

案例三

胡先生一直担心自己的不良信用记录会影响贷款申请，他通过网络找到一家“征信修复公司”，以期解决问题。为了满足“征信修复”的要求，胡先生先后向该“征信修复公司”缴纳近7000元学习资料费用，参加该公司举办的各种培训。等胡先生意识到上当后，要求退还所交学费时，对方已失联。

通过对以上案例的分析，可以看出不法分子都是事先掌握受害人基本信息，通过短信或电话形式，骗取信任，随后再一步步挖坑，诱导受害者转账，实施诈骗。最终受害者既不能更改不良信用记录，又可能损失金钱财产，严重的还可能因为伪造所谓的“征信修复”材料触犯国家法律，惹上牢狱之灾。

异议处理相关概念辨析

在公布正确的征信异议处理流程之前，先来辨析一下与异议处理相关的几个常见概念吧！

01

征信修复：这是不法分子打出的广告噱头，并不存在“征信修复”的概念。

02

信用修复：是指在行政管理和公共服务领域，信用主体对已被认定的失信行为，采取承诺、改正和补偿等措施，维护和改善自身信用状况的过程，是社会信用体系建设的重要环节。

03

征信保护：新冠肺炎疫情期间，人民银行等多部委出台了征信权益保护政策，旨在保护受疫情影响的四类人群的信用记录，部分银行将其简称为“征信保护”。

四类人群：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的个人。

04

异议处理：《征信业管理条例》第二十五条、第二十六条规定，信息主体认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以提出异议，要求更正。对信用报告中信息的错误、遗漏进行核实、更正的过程，即为“异议处理”。

通过对四个相似概念的辨析，可以看出，唯一合法正确的处理人民银行信用报告中错误遗漏信息的方法只有异议处理。

异议处理知识小问答

Q

异议处理的途径有哪些？

A

根据《征信业管理条例》的规定，如果您认为您的信用报告有遗漏、错误之处，可以向放贷机构或人民银行分支机构征信服务网点提出异议申请。

Q

异议处理流程是怎样的？

A

个人提出异议申请的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》，并留有效身份证件复印件备查。异议申请受理后，相关放贷机构将进行核查，并将最终处理结果于异议申请受理日后的20日内回复异议申请人。

Q

信用报告有误可以委托他人申请异议吗？

A

可以！除了您本人，您还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。

Q

异议处理收费么？

A

异议处理不收取任何费用。

Q

对异议处理结果不满意怎么办？

A

您可以采取以下方式：

【声明】您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；

【投诉】您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您一般能在30日内收到反馈；

【诉讼】您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。

Q

如何消除信用报告中的逾期还款记录？

A

如果是因为自己疏忽忘记还款或者资金不足无法还款等原因造成的逾期记录，是不可以通过异议处理消除的。信用报告中的不良信用记录保存期限是5年，在5年内保持良好的还款习惯，5年后不良信用记录将不再显示在信用报告中。

Q

特殊情况无法按时还款造成逾期怎么办？

A

及时向放贷机构或人民银行分支机构说明特殊情况，并提交书面异议申请。比如，借款人因突发疾病无法按时还款的，又比如受这次新冠肺炎疫情影响的特殊人群，都可以提出异议申请。

Q

信用卡逾期后注销就可以抹去不良信用记录吗？

A

不可以。不良信用记录是自不良行为终止之日起保存5年。如果一直不还款，每个月都会产生一次逾期。所以切记一定要还清逾期欠款。

信用卡还清逾期欠款后，也不要立即注销信用卡，应再坚持用卡一段时间，且保持信用良好。

对于异常的信用记录，可以向放贷机构或人民银行分支机构征信服务网点提出异议申请。如果确实有不良记录，不良记录会在信用报告中保留5年才删除。

重要提示

任何打着“征信修复”“征信洗白”的幌子，要求转账汇款的行为都是骗局。请谨记，任何机构和个人无权擅自修改删除个人信用记录，向放贷机构或人民银行提出异议申请是唯一的处理异常信用记录的途径，且不收取任何费用。

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信用报告查询指南

信用报告

查询指南

个人信用报告查询方法

01 征信中心官网查询

· 查询网址：www.pbccrc.org.cn

· 客服电话：4008108866

· 查询前准备：个人身份证

· 查询版本：简版

· 报告获取时间：一般查询成功后的次日获得，最快当日可获取，且7日后会被清理

· 收费情况：免费

查询步骤

步骤一

登录互联网个人信用信息服务平台（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）。

步骤二

第一次使用的用户，点击“新用户注册”，填写相应信息，点击“提交”，完成注册。

步骤三

用户第一次登录后会默认进入“新手导航”，提示完成查询需要经过的3个阶段。

步骤四

按提示输入信息，提交查询申请。

步骤五

等待查询结果，查询结果一般次日获得，且7日后被清理。

02 个人网上银行查询

△ 持有招商银行、中信银行或者建设银行个人网银的客户可通过登录银行个人网银的方式随时进行信用报告查询。

· 查询前准备：招商银行、中信银行或者建设银行个人网银

· 查询版本：简版

· 报告获取时间：一般查询成功后的次日获得，最快当日可获取，且7日后会被清理

· 收费情况：免费

查询步骤（以招商银行网银为例）

步骤一

登录招商银行的专业版网银，依次点击“一卡通” -> “账户管理” -> “个人信用报告查询”。

步骤二

开通查询协议。

步骤三

按提示操作，完成上述步骤后，可以看到“已成功提交”的提示，等待“查询状态”变更为“可查看”即可。

03 个人手机银行查询

△ 目前可通过招商银行和建设银行个人手机银行APP查询个人信用报告。

· 查询前准备：招商银行APP或者建设银行APP

· 查询版本：简版

· 报告获取时间：一般次日获取，最快当日可获取，且7日后会被清理

· 收费情况：免费

查询步骤（以招商银行APP为例）

登录“招商银行APP” -> “城市服务” -> “个人信用报告”查询央行个人信用报告。

（查询动作仅需要点击屏幕3次，输入验证码，做1次人脸识别，耗时1-2分钟）

04 人民银行自助查询机查询

· 查询前准备：个人身份证原件

· 查询版本：详细版

· 报告获取时间：即时获取

· 查询地点：见文末个人信用报告查询点详情

· 收费情况：一年可免费查询2次，超过2次后每次收费10元

查询步骤

步骤一

本人亲自查询，本人携带身份证，亲自前往信用报告自助查询处。

步骤二

放置身份证，将身份证放在查询机感应区。

步骤三

现场拍照，查询机提示人脸信息对比。摘下眼镜、帽子等装扮，将脸正对摄像头，等待摄像头进行面部识别。

步骤四

识别成功后，根据提示输入手机号，此后，按下打印键，完成信用报告的获取。

05 人民银行柜台查询

· 查询前准备：个人身份证原件

· 查询版本：详细版

· 报告获取时间：即时获取

· 查询地点：见文末个人信用报告查询点详情

· 收费情况：一年可免费查询2次，超过2次后每次收费10元

△ 注意事项：互联网、手机银行、网银、自助查询机等查询方式只能本人查询，如果需要委托他人代理查询请前往人民银行柜台办理。

企业信用报告查询方法

01 企业网上银行查询

△建设银行、工商银行或者渤海银行武汉分行企业网银的客户可通过登录银行企业网银的方式随时进行信用报告查询。

· 查询前准备：建设银行、工商银行或者渤海银行武汉分行企业网银

· 报告获取时间：一般当天获取，且7日后会被清理

· 收费情况：免费

查询步骤（以建设银行企业网银为例）

步骤一

开通企业网银信用报告查询业务。登录账户->进入操作页面->进入“特色业务”->“企业信用报告”指定菜单->进入“企业信用报告”->“业务管理”菜单->页面展现电子协议（业务合作协议）->点击“开通“，验证电子证书->录入密码，系统电子签名，协议签署完成，服务开通。

步骤二

发起线上查询申请。服务开通成功后，再次进入“企业信用报告”->“查询申请”菜单->页面展现电子协议（查询授权协议）->点击“同意”，验证电子证书->录入密码，系统电子签名，协议签署完成，申请发送。

步骤三

线上下载信用报告。申请成功后，再次进入“企业信用报告”->“报告下载”菜单->页面展示查询申请记录及报告返回情况->点击“下载”，页面提示保存报告文件到本地。

02 企业手机银行查询

· 查询前准备：工商银行企业手机银行（工商银行企业网银客户方可使用APP查询)

· 报告获取时间：一般当天获取，且7日后会被清理

· 收费情况：免费

查询步骤

步骤一

栏目入口。企业手机银行标准版，通过“更多-为您推荐-信用报告”或“更多-企业助手-信用报告”进入该功能。

步骤二

业务开通。点击开通按钮，跳转信息确认页，确认并验签后提示“申请成功，等待授权”（该集团下无授权人则提示处理成功）。

步骤三

->如当前ID有搜索记录，则展示7日内查询情况及查询按钮；

->点击查询信用报告，跳转信用报告业务协议页，展示“企业信用报告查询授权书”全文；

->点击同意协议，跳转信息确认页，验签后提示“申请成功，请稍后查看并下载您的信用报告”。

03 人民银行柜台查询

· 查询前准备：见下面表格

· 查询地点：见文末企业信用报告查询点详情

· 报告获取时间：即时获取

· 收费情况：免费

△ 重要提示：上述企业征信查询各复印件，请按A4纸规格复印纸复印并加盖公章，第二代身份证须正反面复印在同一页面上。

武汉市征信查询服务网点详细信息

个人信用报告查询点详情

△ 百度地图、高德地图标注了个人信用报告查询地点，搜索关键字“征信报告”。

企业信用报告查询点详情

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宣恩县融媒体中心出品

来源 |中国人民银行宣恩支行

编辑 | 曾雪儿

审核 | 贺敏

签发 | 欧阳章平

新闻热线 | 0718-5822333

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