又一家银行将破产！钱还能拿回来吗？|储户|包商银行|商业银行|存款|存款保险条例|理财产品

来源：资管黑板报

近日，各大主流媒体传出重磅消息，包商银行因为严重资不抵债，将被提请破产申请，它将成为建国以来，继海南发展银行、河北肃宁尚村农信社之后，第三家破产的银行。

资料显示，包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。包商银行共有18家分行、291个营业网点（含社区、小微支行），机构遍布全国16个省、市、自治区。

早在去年5月，由于包商银行的不良率越过监管红线。央行就发布公告，由央行、银保监会依法联合对包商银行股份有限公司实施接管，接管期限一年，自2019年5月24日至2020年5月23日。对包商银行接管期间，中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务，接管后，包商银行正常经营，客户业务照常办理，依法保障银行存款人和其他客户合法权益。在接管一年之后，包商银行的风险处置工作已经收尾，根据接管组清产核资结果，包商银行将被提起破产申请。

事实上，导致包商银行申请破产主要还是经营状况出现问题：

一方面，包商银行迟迟都不披露2017年·和201年的年报。外界估计是，在经营方面出现巨损，资不抵债。

另一方面，2017年，包商银行的不良贷款率已经高达3.25%，远远高于同期全国城商行不良率1.5%的平均水平，银行风险抵御能力严重下降。肆意放贷，遇到经济下行的情况，不良贷率上升且持续恶化。

50万以内的存款能够全部拿回来

银行会破产，对于广大民众来说，最担心的就是放在银行里的钱能不能拿回来了？至于钱能不能拿回来以及能拿回来多少，则要看具体的情况了。

50万以内的存款能够全部拿回来。《存款保险条例》明确，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行曾表态，我国银行存款50万元以下用户为99.63%，也就意味着存款保险限额可以覆盖绝大部分储户。依据《存款保险条例》，银行破产了，只要储户存款不超过50万，就能全额拿回来。

超过50万的存款需要看情况

不过，超过50万的存款也并不意味着就拿不回来。银行经营不善陷入困境时，会进行资产重组，由更有实力的银行来接收银行的资产，客户的存款也会转移到另一家银行上面，依然可以取回个人存款。即使没有银行愿意重组，走破产程序通过拍卖资产，拍卖后得到的钱也会用于偿还客户存款。

此次包商银行提出破产清算，原本按照2015年颁发的《存款保险条例》，商业银行破产，储户最多获得50万元的赔偿。为最大程度保障广大储户债权人合法权益，央行、银保监会最终决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以保障。

除了存款，人们还会购买银行的理财产品。那么银行倒闭了，理财产品的钱怎么办？我们买的银行理财一般有两种，一种是商业银行通过独立法人公司或者专业部门自己发行销售的，有的是正规金融机构发行由银行代销的。

银行自己发行的的理财产品属于表外资产，不纳入资产负债表内核算，银行即使破产了清算的对象也追偿不到理财产品。在银行出现经营不善甚至倒闭时，这些产品会提前赎回，清算本息，因此用户还是能拿到一部分钱的，但是盈亏无法保证。

银行代销的理财产品，理财产品投资并不属于银行所把控，银行也只是赚取一定的服务费用，即使银行倒闭，仍可以拿着有效的合同到第三方发行的金融公司赎回理财产品，拿到相应的本金及收益。