小额医疗险盘点：孩子看病住院太花钱，这种保险能帮忙！

百万医疗险固然好，奈何理赔门槛高。一万的免赔额，小病小痛的用不上。

所以很多朋友都把目光转向了小额医疗，毕竟这类险种，只要生病住院，就能报销。

要不要买呢？分人。

对于成年人而言，小额医疗险不是必需品。因为花的都是小钱，完全可以风险自担。

可孩子就不一样了。小朋友抵抗力差，生病住院的频率比成人要高得多，别看每次费用都不咋贵，一年累计下来，这笔开销还真不少。

所以，给孩子买个小额医疗险，补贴下门诊看病的花费，还是挺实用的。

小额医疗险怎么挑？市面上哪些产品值得买？咱们一起来看看。本文的主要内容有：

1. 小额医疗险有哪些？如何挑？

2. 6款儿童小额医疗险对比分析

一、小额医疗险有哪些？如何挑？

带孩子去医院，一般的感冒、发烧，门诊看看就可以了，但如果病情严重一些，医生会建议住院。远虑君整理了市面上一些包含疾病门诊和疾病住院责任的小额医疗险，对比如下：

• 少儿住院万元护2020
• 360小书包学平险
• 健康宝贝学平险
• 少儿医疗险（计划一）
• 少儿门诊暖宝保2020
• 安联住院宝

先说结论：

• 看重报销范围：选择安联住院宝，不限社保内报销，社保不能报销的自费药、进口药以及进口器材等等都能报销；
• 看重高性价比：考虑360小书包学平险、国任乖宝宝少儿住院险，住院医疗和意外保障都有覆盖，还有特定疾病保障，但报销范围窄，而且只能3岁以上的学生买；
• 看重门诊责任：可以考虑少儿门诊暖宝保2020，可报销门诊费用，门诊理赔有100元的免赔额，报销上限为5000元。

从上图就可以看出， 小额医疗险的特点就是“小”。相比于可以报销几百万的百万医疗险，小额医疗险的报销额度一般只有万把块。

不过报销的门槛也低。小额医疗险的免赔额少则直接免了，多也就三五百块，像肺炎、肠胃炎、胆囊炎这类小疾病住院治疗，达不到百万医疗险的报销标准，就可以用小额医疗险来报销。

所以，小额医疗险的作用，就是填补社保报销不了、百万医疗达不到免赔额的部分。

挑选时，重点关注以下三点：

• 报销范围尽量广： 不限社保优于只报销社保内的，覆盖范围更广；
• 免赔额越低越好： 超过免赔额的费用才能赔，0 免赔要优于 100 免赔；
• 报销比例尽量高：报销比例越高，能报销的费用也就越多。

另外还需要注意：有些产品虽然可以报销社保范围外的医疗费用，但是只承保自费药，而不再扩展至其他自费的治疗器械。

小额医疗险的报销范围划分得很细，限制很多，有点儿斤斤计较的意味。但这么做也有苦衷，毕竟理赔门槛低，很容易发生逆向选择，如果不多加限制，保险公司可能就赔穿了。

因此，咱们买的时候要多上点儿心，报销什么、不报什么都要心里门儿清。

二、6款小额医疗险对比分析

1、平安少儿住院万元护2020

平安万元护2020有三个版本：基础版、经典版和尊贵版。三个版本的投保规则和报销方式都是一样的，只是保额及保费有区别：

可以看出，少儿万元护2020的保障是比较灵活的，保额和免赔额都能自行选择搭配。在相同条件下，保额越高、免赔越低，保费就越高。

那么该怎么选呢？远虑君认为，优先考虑基础版的0免赔。因为小额医疗险的保额不用太高，可以补充医保到百万医疗免赔额之间的部分就行了，而免赔额越低，拿到理赔的机会就越多。

少儿万元护2020另一个优势是可以报销自费药：

如果患者购买的药物不属于社保药品目录内甲、乙类药品，可以报销60%，但不包括自费检查及诊疗项目。

2、360小书包学平险

360小书包价格便宜、保障全面，很适合给孩子买。它的优点很突出：

• 性价比高：价格便宜，报销比例高，社保报销后的费用可以100%报销，如果有社保，但没有用社保报销，也能报70%；
• 健康告知宽松：只有3条健康告知，不询问早产、过往住院、历史投保等情况，如果宝宝有早产等情况，可以考虑这款产品；
• 传染病责任：如果初次罹患以下10种传染病发生的门诊及住院医疗费用，可以先使用特定传染病医疗责任进行赔付，超过保额部分再使用住院医疗部分：

• 全残以及身故责任： 如果因为疾病或者身故导致的全残或者身故，可以按照对应保额赔付身故或全残保险金，不过因为保险法规定， 10岁以下儿童身故保额不能超过20万 ，因此10岁以下儿童只能投保计划一和计划二。

360小书包的整体性价比很高，不过必须得是3-25岁的在校学生，有学籍证明才能买，而且报销范围比较窄，仅限社保范围内报销。

3、健康宝贝学平险

同360小书包一样，健康宝贝也是3-25岁的学生才能投保，3岁以下的儿童买不了。健康宝贝的保障内容包含2种：

• 住院医疗：如果有社保，0免赔100%报销；如果没有社保，免赔额为100元，并且按比例递增赔付，还有住院津贴，因疾病发生身故或全残也有赔付；
• 意外保障：免赔额为100元，如果有社保，赔付比例为90%，如果没有社保，赔付比例为60%，也有意外身故和全残保障。

虽然保障不错，价格也很便宜，但购买健康宝贝时需要注意它的生效时间：投保后第4天保单才能生效。

除此之外，相比于其他产品，健康宝贝的健康告知也比较严苛，远虑君整理了一下，具体如下：

如图可以看出，健康宝贝的健康告知涉及很广，投保历史、检查异常和患病情况等都需要进行告知。身体健康、追求性价比的学龄儿童可以考虑。

4、国任少儿医疗险

国任乖宝宝少儿住院险虽然分为三个版本，但只有保额有区别，其他保障都是一样的。这款产品的亮点在于它的传染病责任和自费药报销：

• 新增特定传染病保障： 只要确诊约定传染病中的任意一种，一次性给付2000元，一共保障10种特定传染病，具体如下：

这些都是未成年人容易得的传染病。小朋友每天都要上学放学，接触的人也比较多，罹患传染病的概率是比较大的，所以这项责任还是挺有用的。

• 可报销自费药：乖宝宝少儿住院险报销范围仅限社保，但是自费药可以报销70%，这个报销比例也还不错。

国任乖宝宝少儿住院险保障很全，意外、疾病风险都有覆盖，而且保额高，价格也不贵，但只能报销社保内的医疗费用。

5、少儿门诊暖宝保2020

暖宝保2020的最大特点就是可以报销门诊费用，覆盖面是这几款产品中最广的，买了它相当于买了一个：门急诊险+意外险+小额住院险：

• 门急诊：报销上限是5000元，免赔额为每次100元，使用社保报销后，超过部分可报销80%，未使用社保报销60%；
• 意外保障：意外医疗无免赔，超过社保报销的部分可以100%报销，保额为2万，意外身故或全残也有保障；
• 住院医疗： 如果生病住院，经社保报销后，剩余医疗费用超过免赔额的部分可以报销，报销比例为90%，保额为1万；

由于保障比较全，赔付概率大，爱宝保2020的价格比其他产品都要高些，报销范围也仅限社保内，一些自费药和自费项目无法报销。

6、安联住院宝

安联住院宝既适合给孩子买，也适合希望加强保障的大人配置。它最大的优点就是可以不限社保报销。有了这款医疗险，住院治疗究竟该用自费药还是进口药就再也不用纠结了，统统可以报。

此外，安联住院宝还有以下亮点：

• 无免赔额：无论是意外医疗、疾病住院都没有免赔额，如果有社保报销，报销比例为80%，没用社保报销，比例为60%；
• 保障全面：意外、疾病都能保，无论是生病住院发生的医疗费用，还是意外导致的医疗、伤残、身故都能保；
• 性价比高：无论有没有社保都能买，而且价格都是一样的，6至35岁人群尤其便宜，仅需要235元就能买。

想要报销条件好、性价比高的朋友，这款产品是不错的选择。

远虑君说

小额医疗险因为报销门槛低，理赔率高，产品很容易下线或者升级，续保相对有难度，所以更适合作为补充。

投保的目的主要在于转移大额风险，因此，重疾险、百万医疗险、意外险的优先级相对更高，而小额医疗险，可以靠后考虑。