最近，有36家A股上市银行上半年提交了其经营状况的“答卷”，反映了人们“钱”之旅的最新情况：个人住房贷款利率保持稳定，消费者贷款继续发挥作用，本金保护净值型财务管理规模正在“逐步减少”。

随着银行零售业务价值贡献的不断增加，个人金融服务（如抵押，消费贷款和财富管理）的未来发展方向是什么？它将如何影响您的“钱袋子”？

住房贷款比例保持稳定，差别化贷款政策保持不变

记者统计发现，上半年个人住房抵押贷款仍是36家上市银行个人贷款的主要方向，占比稳定。其中，四大银行超过75％的个人贷款投资于个人抵押领域。

个人住房抵押贷款一直受到银行的青睐。上半年，建行个人零售业务资产质量较好，个人住房抵押贷款不良率仅为0.25％。中信银行零售贷款中近一半为个人住房抵押贷款，不良率仅为0.27％。尽管不良率较低，但个人住房抵押贷款也为银行保持了相对较高的收益率。

尽管受到银行的青睐，但上市银行的个人住房抵押贷款增长率仍保持相对稳定。半年报显示，与上年末相比，上半年四大工业，农业，中资和建设银行的个人住房贷款均有所增加，但最高增速未超过6.23％。

消费贷款受到流行病的影响，未来的消费贷款将更加谨慎

“你需要贷款吗？”自第二季度以来，一些消费者感到银行发出的消费贷款销售电话数量大大增加，利率优惠也有所增加。其背后的原因是，银行的消费信贷业务受到该流行病的极大影响，资产质量面临更大的挑战。

为了促进国内消费补充和释放潜力，许多银行迅速开展了利率折扣促销活动，以扩大个人消费贷款规模。截至6月末，建设银行个人消费贷款较上年末增长34.95％，农业银行个人消费贷款增长7.6％，邮储银行增长13.19％，招行增长减少了5.91％。

同时，消费信贷业务正面临不良发电的压力。半年报显示，上市银行的不良贷款率存在差异。中国工商银行和中国建设银行分别从去年底下降至1.98％和0.85％。农业银行和招商银行分别增长1.61％和1.44％。

业内人士认为，在不良贷款率上升和严格检查消费类贷款非法流入股票市场和房地产市场的情况下，为防止风险，一些银行在发行时可能会更加谨慎。消费贷款。

财富管理收入划分，固定收益产品仍是主流

今年，“收益不如以前”和“可能亏钱”是许多金融投资者的普遍感受。随着新资产管理规定的实施，银行担保的理财产品急剧下降，净资产产品稳步扩大。曾经财富稳定而又不亏本的银行财富管理公司正在加速其转型。

半年报显示，中国建设银行等一些主要银行的理财业务收入有所下降，而招商银行，中信银行，光大银行等中小银行则大幅增长。上半年，招行委托理财业务收入同比增长122.48％，光大银行理财服务费收入同比增长450％。

为应对下半年的金融投资趋势，一些银行的半年度报告表示愿意加强股权资产的分配。光大证券金融产品总部首席投资顾问滕寅表示，未来，银行财务管理仍将以固定收益投资为主，辅之以适当分配股权资产。在满足普通投资者的财务需求的同时，还改善了高净值客户的财富管理。