养老是个绕不过的话题，年轻时要考虑父母的赡养费，领近退休后则关注自己能领到多少养老金。

今年养老金实现16年上涨，而且都已经发放到位，这让临近退休的人员心生羡慕，很好奇等到自己退休时养老金究竟能领多少?2021年的养老金能不能继续上涨？

养老金与多个因素相关，比如社平工资数据、缴费基数、缴费年限等，每一项因素都与养老金多少挂钩，想知道哪个影响更大，得进行全面的分析。

如果是缴费水平不高的人，当然是缴费年限影响更大些，缴得时间越长，养老金就越多。但是如果是缴费水平很高的，即便只交了15年，缴费基数也能弥补缴费年限的不足。

接下来，大熊就用具体的案例，来为大家分析一下，缴费基数与缴费年限究竟哪个更重要？

01 养老金的高低与什么相关？

首先，我们先来看看养老金的计算办法，养老金分为两部分，一是基础养老金，另一个就是个人账户养老金。

· 基础养老金

基础养老金=社平工资数据（退休时当地上一年的数据）*（1+月平均缴费指数）÷2*缴费年限*1%

可见，基础养老金与社会平均工资、缴费指数和年限相关，这也就是为什么工资高，在大城市退休养老金的退休人员养老金会多些。

· 个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户累计的存额÷养老金计发月数

养老金计发月数也就是退休后能给你发多长的时间，通常50岁退休是195个月，55是170个月，60岁是139个月。

从这些计算办法中，我们也知道与养老金相关联的因素很多，需要分情况来考虑，接下来大熊就用一个案例，来进行分析对比，看看哪个因素更重要。

02 计算养老金，缴费年限与缴费基数谁的功劳大？

很多退休老人刚领到养老金时还是兴高采烈的，可是一听说同一年退休的养老金能领到4000元，自己却只有2000，这样一对比，心情瞬间就低落了。

通常，在一个地方退休，退休年龄一样，缴费基数和年限便是养老金高低的关键。

举个例子，张大妈和王大妈都在今年退休，年龄都是50岁，当地2019年社平数据是5000元。

我们用这个例子，分两种情况来分析

第一种与缴费基数相关，两人都缴了20年社保，但是张大妈在职时工资少，缴费基数是100%，历年的缴费指数只有1，个人账户里的钱只有8万；王大妈工资高，缴费基数高，历年的缴费指数能达到3，个人账户的钱累计有25万。

张大妈基础养老金：5000×（1+1）÷2×20%=1000元

个人账户：80000÷195=410元

所以张大妈每个月至少可以领到1410元，这个数额只是基本的养老金金额，还没加上养老金上涨的数额。

同样的计算方法，王大妈的基础养老金：5000×（1+3）÷2×20%=2000元

个人账户：25000÷195=1282元

那么，王大妈每月至少能领到3282元，足足比张大妈多了1872元，缴费基数决定了她们俩个人的养老金差距。

另一种情况，两人缴费基数一样，都是按100%来缴纳，不过张大妈缴了15年，个人账户累计有6万；王大妈缴了25年，个人账户存了10万。

张大妈基础养老金：5000×（1+1）÷2×15%=750元；个人账户：60000÷195=308元

王大妈基础养老金：5000×（1+1）÷2×25%=1250元；个人账户：100000÷195=512.8元

很明显，缴费年限更多的王大妈能领到的养老金更多。

总而言之，如果你每个月的缴费基数不高，尽量用更长的时间来弥补缴费水平的不足，缴的时间越长，养老金就会多一些。

如果你在职工资就不错，每个月的缴费水平都很高，缴费年限就是锦上添花，累计缴费时间越长，个人账户累计的养老金就越多。

对于我们来说，缴费基数可能无法自由选择，因为这个很大程度处决于公司福利和工资待遇，但是缴费年限我们可以控制，在有经济能力的情况下，尽可能拉长缴费年限，养老金才会有保障。

对于养老金，你有哪些问题呢？欢迎留言评论，与大家一起讨论~