划船不用桨，一生全靠浪，大家好，浪哥，一个做事坚持能动手就别吵吵原则的硬壳男人。最近总是收到轻松筹和互助宝的分摊通知，看着每次分摊越扣越多的情况，想探究一下这类互助保险的背后，究竟是慈善还是生意。

我主要讨论以下几个问题：

1、水滴筹为什么引起我的关注的？

2、水滴筹是怎么发展起来的？

3、水滴筹是怎么运作的？

4、水滴筹到底是还是生意？

水滴筹为什么引起我的关注的？

主要有四个事件：

1、2019年5月，德云社相声演员吴鹤臣突发脑溢血，然后妻子张泓艺在水滴筹上发布众筹，众筹100W，实际手术费用15W，为什么是100W，因为后期还要请护工、租房子、定期做理疗等等费用；之后网友发现吴鹤臣在北京有两套房子，还有车，通过他妻子微博的设备显示在生病之后还换了个华为P30 pro的手机，并说房子不能卖，家里有人需要车不能卖，而在水滴筹的标签上，吴鹤臣属于贫困户，这样的贫困户怕是我感觉自己一辈子也当不成吧！最后筹到14万多，其妻子回怼说这是自愿的，在社会的强大压力下，最终退还所有捐款。

这个事件让人们的爱心变成窝心，用慈善刷卡消费，当真正需要帮助的人出现的时候，他们该怎么面对。勿以恶小而为之，向那些心怀贪念的人怜悯一下那些无钱可医身患重症的人。这些事件的每一次成功，都是对民众善心和好意的消解，是对信任与托付的伤害。

2、2019年11月份，梨视频发布水滴筹的地推人员，为了多拿提成对病人进行各种诱导，让他们不管缺钱还是不缺钱，都要将自己的身世说的可怜，博得人们的同情心，然后就发起大病互助，而且这个过程求助故事由地推人员撰写，经济状况和诊疗缺口均有筹款顾问口头问询，而筹款金额更是志愿者和患者家属之间“商量”着确定；并且，志愿者宣称在筹到钱之后，公司不会调查筹款去向。

一味的获取利益，而不甄别病人的真实情况，我们将信任交给他们，换来的却是欺骗，骗多了爱心也会少。

3、2020年4月，网上流传的水滴筹的地推人员，因为被人举报，将被举报人殴打，据传被殴打的人是轻松筹的员工。世界之大无奇不有，我们上班摸鱼划水的人不少，为了完成KPI去打人的公司真不多，这样一家有着这样一群员工的公司，简直就是个迷。众筹过程中没有任何手续费，而员工的工资7-10K的工资，这家公司是靠什么运营的？虽然筹到的钱款会在平台停留30天，将这笔钱活期存款也是不小的利润，但是员工的工资也覆盖不过来吧！

4、腾讯资助的水滴公司正在筹备IPO事宜，最早可能今年上市，寻求高达40亿美元的估值。一家靠公益筹款的公司估值达到40亿美元，是什么让他如此受到资本青睐？

总结：

在监管真空的境况之下，水滴筹诈捐、审核不严等事件频频被曝光，不是偶然的，而是必然的。这反映了缺乏确实有效的监管，爱心就这样被过度消耗。公益需要的是无私，而生意需要的是自私，别让社会上的无私都变成自私，希望打着公益之名行生意之事的时候要有所收敛，别露出贪婪的嘴脸！

水滴筹是怎么发展起来的？

官方数据显示：截止2019年4月，有将近2.5亿人在水滴筹捐款，累计有8000多万人参与水滴互助。

水滴筹自2016年7月上线截至2020年7月中旬，已成功为经济困难的大病患者免费筹得超过320亿元的医疗救助款。其中，水滴筹已额外向筹款用户补贴超过1.5亿元。

众筹没有手续费，还给你补贴钱？这是一家靠爱心发电的企业啊，良心企业啊！我们来看看水滴筹的创立。

毕业于中央财经大学的沈鹏在10年，以美团10号员工的身份加入美团创业团队。13年以美团外卖联合创始人的身份参与创建美团外卖，并担任美团外卖全国业务团队负责人。2016年离开美团点评创建水滴筹。

沈鹏的父亲1985年开始卖保险，一直干到退休，小学五年级的时候因为爬电线杆被电，整整躺了8个月，因为有父亲的医疗保险，为家里省下一大笔钱，在基因里面也许就烙下保险的影子。2016年初，沈鹏还在美团，一位同事的家属因为罹患脑动脉瘤，但因为家庭经济状况不好没有办法得到更好的治疗。最终沈鹏组织同事捐款，将募集的钱转给需要帮助的同事。也因为这个沈鹏在从美团离开创建水滴筹。

从美团离开的沈鹏，天然的让轻松筹带有美团的基因，美团是让盈利放在便民之后，而水滴是将功利放在爱心之后。

我们来看一下水滴的融资发展过程：

我们看到在短短4年期间，水滴筹共募集资金30多亿，如此火爆的背后，我们就需要讲一下这备受资本青睐的明星企业的背后的商业盈利模式。

水滴筹是怎么运作的？

水滴筹的创始人沈鹏曾多次公开表明，公司的目的就是盈利，作为商人以营利为目的很现实但也很正常，我们接下来就来分析一下，这打着公益为名背后的生意是如何盈利的？

我们看到上面的结构图，除去水滴作为工艺之外，我们看到最大的三块：水滴互助（网络互助）、水滴筹（大病筹款）和水滴保险商城（保险经纪）。公司的赢利点并不在前两者，而是在后面的水滴保险商城。

公益

水滴筹通过免费众筹的方式，获得患病用户，而用户的众筹通过微信等社交平台进行裂变，海量的曝光之后让众筹用户在献爱心的同时，意识到自身存在的健康危机，自身需要更多保障，于是在捐款人完成捐款之后，水滴筹就顺势推出自己的水滴互助和水滴保险商城。

捐款完成之后，水滴筹会提供给捐款者“30万大病互助金权益”，将用户导入水滴互助，新的水滴互助的用户，首月享受3元保外，次月起每月都需支付10元到百元的互助金，用户想得到长期保障，就必须一直投保。而水滴互助每期都会收取8%的管理费用，实现了从水滴筹到水滴互助的初步变现。

后面通过各种方式给用户展示水滴保险，官网数据显示，水滴筹的保险注册用户的转化率在10%左右，而这其中80%来自水滴筹和水滴互助。

水滴筹自己公布的数据，2018年，整个水滴保险的保费大约10亿。而根据上图，2019年的保费超过60亿，而截止到目前为止，线下保险受疫情影响出现断崖式下跌，但是水滴保险却逆势增长，上半年的保险年化签单保费近60亿元，已经超过2019年整年的保险年化签单保费。

据银保监会数据显示，2020年保险业的总资产超过20万亿，而根据中国现有的情况这个市场是百万亿级别的市场，这也是为什么水滴这家公司为什么受到资本的如此青睐，资本逐利，本就如此。

水滴保险的优势？

1、传统保险行业需要靠关系运作，亲戚朋友是主要的售卖群体，拓展其他客户比较困难，所以售卖的范围还是有限的；而水滴保险是互联网+保险，范围是中国的9亿网民，范围更宽，自然销售量也更多。

2、传统保险销售是电话销售，销售成本高，销售过程不透明，存在销售人员违规承诺，导致用户信赖度低，用户对保险销售有天然的抵触心理；水滴保险通过水滴筹和水滴互助给人以公益形象，让人信赖，通过患病人员的宣传，给用户以紧迫感，让用户主动去选择保险，提高用户的喜爱度，降低抵触情绪。

3、传统保险险种复杂，其中的条款众多，而且时间较长，收费较多；而水滴保险主要是出售1年左右的短期保险，价格较低，保险条款明细，用户的决策成本很低，对于初涉保险的用户比较友好。

4、传统保险行业是代理制，层层收费；水滴保险，直接联系保险公司，没有第三方赚差价，导致价格便宜。

新冠疫情下，走访销售的传统保险行业断崖式下跌，而线上快捷、方便的互联网+保险却一样也能得到保障，而且保费更低，自然后到用户选择。

水滴筹到底是公益还是生意？

我认为水滴筹就是一门生意，披着公益外衣，实则干着追逐利益的事情，我们不能说这种做法不好，而是水滴公司并不认真对待水滴筹这门公益事业，只是把它当成流量的工具，吸引用户的传单，对于人们对他的信任，并未放在心上，所以有了地推的种种恶行，所有的一切都是为了自身的利益。我只是希望不管是水滴筹还是水滴互助都能得到监管，不让他们成为法外之地，公益就是公益，公益要有自己的初心，假如公益当成流量入口，请你让他公开透明，让我们能看到你对公益的那份认真，而不会为逐利而利欲熏心，不择手段。

希望公益互助监管越来越完善，不要让爱心被消费，希望那些需要被帮助的都能得到帮助，每一份希望被真诚对待，尊重生命。

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