Pix系统将挑战巴西传统支付行业|信用卡|借记卡|刷卡机|现金

如果您是任何金融机构的客户，那么很可能在过去几周内，他们曾试图说服您进行Pix支付系统的注册。

PIX是巴西中央银行开发的新型即时电子支付方式，将于11月16日启动，注册时间将于10月5日开始。

这种新型支付方式将允许用户随时随地进行无手续费的银行转账。而目前传统转账方式TED或DOC的转账费用可能超过15雷亚尔，具体金额还要取决于用户使用的具体服务套餐。

Pix带来的潜在变革影响已远远超出了零手续转账费的范围。Pix作为新的支付方式，它还将取代银行付款单（Boletos bancários）的功能，并且也改变了借记卡和现金使用的消费体验。

支付市场上任何微小的百分点都是相当大的金额：根据巴西信用卡服务协会公布的2019年的数据中，该领域每年的流水约1.8万亿雷亚尔。

对消费者的影响

除了零手续转账费外，Pix对消费者的影响还体现在银行付款单，借记卡和现金消费等。

与传统银行付款单相比，Pix支付只需要登入银行App或通过电子钱包即可完成。举例来说，当客户在网上采购后，只需要打开银行App，扫码Pix二维码即可完成实时支付。

在使用借记卡或现金消费上，基本逻辑也是一样的。当客户进入商店采购时，店家会提供Pix二维码，客户只需要扫码付款即可。

如果您打算使用Pix支付服务，只需要在Pix上注册绑定相应的现金账户，储蓄账户或者数字钱包即可。Pix的注册可以在用户目前使用的金融机构平台上完成。

客户在注册的时候，可以输入Pix交易“密钥”，该“密钥”主要用来快速识别用户的身份信息，例如税号（CPF），电子邮件和电话号码。有了Pix密钥后，用户在进行付款时就不需要再输入银行资料等信息，只需输入该Pix密钥即可。

用户可以在多个银行机构中都注册Pix密钥，但每名用户用不同信息注册的Pix密钥不能混用。例如，如果您使用CPF注册了Pix密钥，那么它只能作为该银行的Pix密钥使用。

对企业的影响

虽然Pix支付方式对于商家来说并不是完全免费，但是它的手续费相比于其他付款方式已经便宜很多。

在传统借记卡的交易中，一般会向商家收取一定百分比的交易费用，即“商家费率”（MDR），该费率包括以下三种费率：银行费用，发卡公司费用，例如Visa、万事达和American Express，以及收单公司的费用。

“商家费率”（MDR）反映出目前支付链条上的各个环节，而Pix支付则不一定需要这些环节。

通过二维码支付时，消费者可以直接使用手机付款，也就是说，无需使用刷卡机，操作由即时支付系统（SPI）处理，并通过中央银行管理和操作，因此成本更低。

奥瓦吉认为，商业机构和自由职业者都对这种新型的支付方式产生了浓厚的兴趣。

咨询公司（Roland Berger）的付款方式专家布拉甘萨（Joo Bragana）估计，在第二阶段，才是大中型零售商的进入。目前它们当中的一些公司已经进入数字媒体业务，例如拥有Ame数字钱包的Americanas，拥有BanQi数字银行的Via Varejo（Casas Bahia的所有者）和拥有Magalu Pay数字账户的零售公司Magazine Luiza。

布拉甘萨说，有了Pix支付方式后，就会产生很多消费者购买习惯的大数据。这可以供他们研究，并做出有针对性的报价。此外，它们还可以吸引潜在的“无银行账户者”，目前他们既没有银行账户，也没有信用卡或借记卡。

其他潜在的受益者

随着Pix在零售领域越来越多的出现，电子钱包支付也将随之收益。

罗兰贝格国际管理咨询公司（Roland Berger）顾问表示，大型科技公司也将有机会加速金融服务领域的增长，而数字银行和金融科技公司不仅能扩大客户群，还能巩固现有客户粘性。

目前，一些较小金融机构中的许多巴西人仍然将大部分业务集中在传统零售银行中。有了Pix支付方式，这种传统认知就可能开始发生改变。因此，大型银行已经开始说服客户在其平台上注册Pix支付。

对哪些人产生直接负面影响

最大的受害者是那些目前从支付链的各个环节中获利的人，比如刷卡机租凭业务、提供与卡交易有关的运营服务商。

布拉甘萨估计，在Pix支付成功推广的情况下，刷卡机的销售和租赁业务将下降60％，商家费率（MDR）收入下降65％，这些公司将损失近90亿雷亚尔收入。在最糟的情况下，这些公司的损失将达到130亿雷亚尔。

奥瓦吉也估计，该行业的利润率将受到挤压。但他认为，信用卡业务不会受到太太影响，至少在前期阶段。那是因为目前Pix支付还只是即时支付。但Pix预支付功能也计划上线，未来可能类似于信用卡。

央行如何从中收益？

奥瓦吉说，Pix支付方式推出是央行试图刺激金融行业竞争的进一步体现。央行在2009年打破了对刷卡机的垄断，旨在刺激竞争以及降低巴西的交易成本。此外，相较于使用现金进行的交易，Pix支付方式使交易更具透明度，央行可实现端到端的全面跟踪。

他说：“这有助于减少非正规性和逃税，增加系统的正规化程度。”