年轻人的“债务危机”！钱都去哪儿了？|90后|信用卡|存款|花呗|贷款

在过去，我们总爱讨论一个中年人有多么的不容易，上有老下有小，生活的大山压得他们不敢病、不敢死、更不敢失业。如今，不止是中年人，很多90后同样过得很窘迫。除了面对经济压力、生活成本外，他们还要为自己克制不了的消费欲望买单。

“没钱哭穷”似乎已经成为90后的新日常。

每个月不是在还信用卡就是在还花呗的路上，救命金还没捂热就已安排得明明白白。正因此，网络上针对年轻人“月光族”、“啃老买奢侈品”、“借贷消费”的话题此起彼伏，再加上90后自嘲自认“隐形贫困人口”、“新穷人”，很多人便以为这届年轻人高负债度日。

难道，90后是真的穷吗？不存钱不理财？任何事物都有两面，90后群体负债情况出现了明显的“两极分化”：有人入不敷出，依旧在那买买买，拆东墙补西墙；有人每月都在存款理财，已小有成就。

银行公布了这些数据

受居民收入水平提高及消费观念转变的影响，银行个人信贷业务迅速扩张，信用卡普及率也逐年增加。对于很多家庭而言，像买房买车这样的家庭大额消费，刷信用卡也是比较常见的做法。

最近中国人民银行发布的《2020年第二季度支付体系运行总体情况》显示：银行卡人均消费金额2.04 万元；信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28 亿元。

如果说，信用卡逾期无法直接看出90后负债情况，那么数据分析机构尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》直接说明了一些现实问题。据报告显示，18-29岁的消费者总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，他们的信贷资金主要用于生活用度、提升生活品质和休闲娱乐方面。

比这一数据更恐怖的是，汇丰银行发布了一个数据，中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元，即90后人均负债多达12万元人民币。从侧面实锤了90后负“重”前行的艰难窘境。

人均负债12万！多么触目惊心的数字。

得益于前几代人勤俭节约的消费观念，中国成为了全球储蓄率最高的国家，而今天，不少年轻人享受提前消费的快感，被迫成为“花奴”“卡奴”，背负的债务排在亚洲前列。

笔者在知乎上看到一网友的“还款日历”分享：9日还花呗，15日还租房贷款，30日还消费贷款。每个月固定债务就达到了4500元，还有日常的开销，工作三年半的他，每个月工资“秒”光，还得靠刷信用卡和花呗周转，不仅没有存款，反而欠下了不少债。这应该是很多年轻人的真实写照。

为什么年轻人攒不下钱？

“存钱难”已经成为绝大部分年轻人的共性问题，一个普遍的财务现状。不过，与其说年轻人不爱存款，不如说是真的存不下。

1、生活成本位居全球前列

相比较30年前，我们赚的钱貌似比父母高出很多倍，实际上并不是那么回事，通货膨胀让我们手里的钱不断贬值，生活成本随之上涨。

长安居，大不易，一线城市留得住灵魂，二线城市留不住肉体。一线城市集机会、经济、配套设施、品质生活等优势于一体，同时衣食住行、教育医疗、养老住房等生活成本占据高位。世界最大的人力资源咨询机构美世咨询发布了全球生活成本排名，香港、北京、上海都进入了前10位，深圳第12，广州第15。

生活成本这么高，多少钱才能在一线城市活下去？

网上有个流传的说法，大城市月薪不过万没法活。说法如此，现实格外感人。以租房为例，工作机会越多，经济越发达的城市，房租越高。一般情况下，房租收入在20%以内比较合理，20%-30%处于可承受范围内，30%被认为是房租的“幸福分割线”，一旦超过则表明房租压力过大。在遍地是机会的北京，房租收入比高达58%，谈何幸福。

曾有人分析，一名典型的月入1万的北漂，一个月花销大概包括房租3500 、吃饭2000、水电费200、日用品200、交通费300、手机话费100、社交200，工资剩下3500元，这还没算置办衣物鞋子、旅游等，一个月能攒下2000元算不错了。

更何况，与物价上涨趋势相反的是工资涨幅。根据58同城发布的《2019年90后青年职场生活状态调研报告》：“90后”职场青年的月薪集中在5001-10000元，其中计算机/互联网/通信行业以实际薪资10146元位居榜首。

工资涨幅跟不上通胀、升职加薪难等这些是90后存款难避免不了的客观因素。

2、过度消费正在摧毁年轻人

外因是条件，内因才是根本，年轻人存款难的关键原因在于六个字---对自己好一点。

享受经济快速发展红利的90后们，身上没有经济压力，生活环境得到了极大改善，与老一辈省吃俭用、喜欢存钱的方式不同，“爱自己多一点”、“早买早享受”是这一代人的特点。

新色号口红好美、新版篮球鞋好酷、某星代言的新品出来了......许多年轻人处于一种“欲壑难填”的状态中；能打车的坚决不挤公交地铁、过节得给自己买个礼物、不去健身房非得办张年卡、下午茶只喝星巴克.....钱挣得不多，但生活必须过得精致。传统的节俭、量入为出的消费观念逐渐向适度透支的消费观念转变，收入与支出不匹配，最终只能过上寅吃卯粮的生活

此外，毒广告的横行，也疯狂助推消费主义的盛行。天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。对商家来说，利益才是他们最终目的。借精致之名，设置消费陷阱，影响着当代青年的生活。

“活成自己想要的样子，要舍得为自己花钱”、“你买了什么你就是什么”......越来越多的人被消费主义洗脑，相信人生价值等于消费价值，多少年轻人重蹈着被消费支配的覆辙，最终迷失在买买买中。

卢梭说：人生而自由，却无往不在枷锁中。消费主义就是困住年轻人的枷锁，超前消费把人变成了欲望的奴隶。

3、支付方式的转变

随着改革开放的深入发展，支付方式也发生了翻天覆地的变化，一部手机可以解决生活所有的支付场景。在中国，我们基本上已经全面进入了移动支付时代。据易观发布2019年第三季度移动支付市场监测报告显示，从整体规模来看，2019年第三季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达518886亿元人民币，环比升高5.68%。

以前我们交易都是现金支付，肉眼可见，能直观感受到钱包的厚度，往往会三思而后行。但是现在移动支付的普及不止取代了钱包，更是把数字替代成一张张钱，指纹验证或者输入密码即可完成支付过程，甚至不知不觉中超额消费了。

同时，年轻人敢于提前消费，与借钱越来越便捷有关。伴随国内经济结构的调整和超前消费意识的增强，消费金融逐渐融入居民日常生活中，并成为不可或缺的一部分，且有望延伸出一个4万亿至6万亿元的潜在市场。巨大的发展空间被各方资本相继追捧，除了银行等传统金融机构的深度参与，一些互联网金融公司也想分一杯羹。

随便搜一搜会发现，专门针对广大年轻人的借贷机构越来越多，各种借贷APP层出不穷，3分钟申请1分钟钱就到账。

借贷平台从来不问年轻人借钱做什么，也不会在乎你是否债台高筑，他们只关心背后的高额利息。一旦你陷入过度消费的泥沼后，为了偿还巨额债务，越借越多，如同滚雪球般越滚越大，最终面对巨额负债无力偿还，轻则影响自己的生活，重则引发恶性社会事件。

会花钱，90后更会理财

和贴标签一个道理，在人们的传统印象中，90后就是超前消费的一代，毫无节制的消费，几乎每个月都是月光。然而，90后只会大手大脚地花钱？

未必如此，你看到的只是少数人被负债拖垮，整体而言，绝大多数“90后”使用信贷工具保持着冷静和克制，反而还存下不少钱。

据《90后攒钱报告》显示，87%的年轻人近一年内从未出现过逾期现象，仅3.6%的人产生经常逾期和以贷还贷现象，使用3个及以上互联网小额借贷平台的用户占比为3%左右。且当前的90后当中有92%的人每个月都会有结余，而80%的90后会将结余进行理财。

有意思的是，90%的90后使用花呗的原因不是“提前消费”，而是可以“省钱”和“占便宜”。也就是说，90后在攒钱和精打细算上，远比人们想象的要积极。

在理财行为方面，相比较父辈，作为中国互联网时代的“原住民”，90后对自己的收入有着更为详细的规划，对消费和理财的接触比父母辈要超前，理财观念深入人心，他们更懂得如何抵御通货膨胀，懂得如何利用理财产品来实现利益的最大化。

据《90后理财与消费报告》显示，84%的90后都有理财的习惯，投资理财收益是90后最普遍的工资外收入来源，占比达20.4%；其次是父母补贴和经营微商。

一代人有一代人的特征，对于90后来说，没有存款是正常现象，有负债也能理解，只要不过度就行。