01. 资产配置

上次偶然跟好友小刘聊起家庭资产配置这个话题。

她说：“我会买理财产品，买基金，买余额宝，但当自己女儿出生后，在计划好了她的保障后，其实我还想给孩子的未来买一份“确定”。

其实“我希望这钱收益率不需要高，毕竟高收益往往伴随着高风险，但需要稳定持续的增值，这笔钱主要是想给孩子当教育金的补充，如果女儿品性好这笔钱我可以留给她自由安排，若是白眼狼的话我老了拿这钱潇洒去。当然万一以后急用还能取出部分使用。”

“股市风险可想而知，这钱毕竟今后确定需要用的钱，不能有任何闪失。碰上牛市可能赚上一笔，若遇到漫漫熊市不知何时解套。股票基金本身更适合用闲钱去投资。

”现在理财产品现在收益多数在3.5-4%左右，伴随中国整体经济减速下行再加上近期疫情影响，长期收益率下降是大势所趋，甚至有打破刚性兑付的风险。

投资国债风险低，如果留给孩子的专款也不太合适，一你看这款3.16%最长十年期的国债也无法锁定终身收益率，二是十年里这钱不能提前支取，如果提前兑付是有较大损失的。三，如果考虑一定流动性只能选择1年期的国债产品，但收益率都较低。一般也只有2%左右。

货币基金一般更适合做短期灵活的现金流补充，只是本来自诞生起集万千宠爱一身的余额宝，这两年也跌落了神坛，最近破2%了，现在是1.66%

放银行也不是办法，连周小川都说了中国要避免快速进入负利率。

“说到底，你的真实诉求是想要把这笔钱要无风险稳定持续增值。专款专用，不轻易被挪用，对吧？”

我想如果单纯的子女教育金是否能满足她这个需求？

纯教育年金一灵活度不太高，因为是强制到某个年龄才能领取，实际情况和领取时间可能不符合。二无法锁定终身利率，领完保单责任就终止了，这份保单无法终身伴随她女儿不断的复利增值。

如果要满足我朋友保证这笔钱的安全性，又得兼具流动性的用途。增额终身寿险倒是一个可选的高性价比财富增值渠道之一。

其实增额终身寿本质是一种除了身故了也赔钱外，活着也能领钱的一种保本型理财产品。

这类保险有几个亮点：

1，100%的保本，银保监会和保险法双重保障，几乎无任何风险。

2，自身具备一定杠杆，身故赔付高保额。

3,收益稳定，复利3.5%是写在保单合同里的确定收益，连续30年的3.5%复利相当于单利9.5%。短期妥妥的秒杀银行利率。长期来看也能跑赢银行理财产品。

4,如果是分期缴费，在缴纳期满两年后，还能进行加保和减保.等同于在固定利率3.5%上占了个坑。

我朋友问我：“但我觉得比起之前停售的4.025%的年金险，收益是否差了些？”

“没错，但4.025%的年金已基本落幕，现在年金险也落到3.5%预定利率这条起跑线时，增额终身寿险的杠杆性以及灵活性倒是年金所不具备的。”

终身寿险兼具流动性、安全性、保险保障功能，一举三得。

02. 需求分析

“因为我没孩子，所以也很难有感同身受，所以想问问你对这笔主要用在孩子身上的钱有什么具体规划？”

“我女儿现在3岁，等她15岁开始上高中；高中时候她每年补课费学杂费这类估计一年少说也有七八万，每个月我想给她2000元左右零花钱，她可以把这钱选择买书学习也可以把钱存下来去学习理财。毕竟财商教育应该从小培养。

18岁上大一，我想给她花2万给她买几身好衣服她也需要一些好的护肤品，成年人需要注重气质形象的培养；开阔眼界对一个女孩子来说也尤为重要，每年拿1万给她去旅游。每月为她准备4000元的生活费，这钱刨去一日三餐外，她可以给自己添置些学习用品，享受下城市美食，用舌尖去感受生活的美好；每年拿个2万左右给她学习自己想要学的技能或者培训证书，培养几个兴趣爱好和特长技能会让她的生活更为精彩。等他大四毕业了，她可以去把这钱用作毕业旅行，也为自己大学生活留下一份美好念想。

如果她选择继续深造，每年我想拿出10万作为她的读研深造金。等她30岁了，拿出50万作为她的婚嫁金或者她觉得想要做点自己小事业，这笔钱作为我对她小小的赞助金，余下的钱都能陪伴她一生。

当然，这只是我这个母亲的美好设想，若孩子有自己的想法，她都可以妥善合理的自由安排。不期望她大富大贵有多大成就，但求她一生健康平安。

03. 解决方案

按照我那朋友的设想规划，高中＋大学＋研究生教育金，每年10万，总共子女教育费在90万。在30岁时候作为女儿婚嫁金补充或者女儿事业赞助金50万。总共前期是140万的需求。她希望余下的钱若是她不取用，可以留给孩子自行安排。

经过了认真细致的研究，我选了市面上两款终身寿产品去帮助解决她的需求，君康的金生金世和信泰锦秀传承。

小刘最终的需求规划：规划锁定收益的长期资金（子女教育金＋子女事业赞助金或婚假金＋子女自由安排）＋可应急增值的中短期活钱的小金库（固定收益的活期）

信泰锦秀传承：每年缴费10万，缴费10年，共缴费100万。（作为长期资金）

君康金生金世：一次性缴费20万，第二年保单就已3.5%的复利在滚动。（灵活可取的小金库）

最后的方案出炉：信泰锦绣传承终身寿险（每年缴费10万，分十年缴纳，共缴纳100万）＋20万君康人寿的金生金世。（一次性缴费20万）

把信泰锦秀作为“资金梯田”的“大池”用，组合君康金生用作灵活理财 的“小池”，形成“资金梯田”。

1如果前期已领取90万作为教育金之外，在小刘女儿24岁时候账户现金价值是68万。如果在30岁时候领取50万作为婚嫁金或者事业赞助金，前期总共领取了140万，那么信泰锦绣账户里现金价值30岁就有36.6万， 90岁有278.7万。而君康的今金金世的账户如果前期没有领取，到了女儿她30岁就有49.3万， 90岁有380.56万。两者相加，女儿90岁两个账户相加的领取金额达到799.26万，期间可随时减保领取，操作便捷。

2 如果前期已领取90万作为教育金，小刘女儿选择之后不领取，信泰锦绣 账户里 她30岁就有86.5万， 90岁有659.5万。而君康的今金金世的账户如果前期没有领取，女儿90岁两个账户相加的可领取金额达到1130万。

3假设第三年置换新房需要拿一部分钱装修，小刘可以从君康的今生金世这份灵活的小金库保单取出一部分钱用以装修房子，金生趸交的20万体现 “极致流动性”，完全可以当活钱用。如果第三年从金生领取部分现金价值15万，剩下的6.62万还有依然可以以每年3.5%的复利在滚动。

4要达到近800万资金储备在现行的1.5%的利率下存取，至少需要为孩子准备533万的资金，对小刘这样的中产阶层来说，难上加难，如果选择这种理财型的增额终身寿作为给女儿未来的一份确定的保障，每年缴费10万，分10年期缴，经济压力不会太大。在小刘家庭的可承担的范围内。

5如果之后遇到经济困难，可选择一次性买断保单不再交保费，但保单依然有效，若是升职加薪市场利率不断下行，在缴费满2年后而且仍然缴费期内，她还有选择加保的权力。

虽然我没有孩子，但我通过这几次谈话聊天也能洞悉她作为母亲的期许，除了这笔钱提前为孩子做一个教育成长的规划，也希望这笔钱能够真正的属于她女儿。

我记得我在小刘的朋友圈里看到的一段话：我告诉自己要好好保护你，妈妈希望你能够开心快乐每一天，好好享受这个精彩的世界。当下就是最好的安排。

开头的那段话是我送给我朋友小刘的一个小彩蛋。也是想送给每个有孩子的母亲的话。

君康人寿：注册资本62.5亿元人民币，2018年底，18年规模保费突破487亿元, 市场排名第16位。君康人寿总资产规模达1350亿元。公司大股东忠旺集团，忠旺集团没听过?高铁总坐过的。它就是赫赫有名的高铁“复兴号”整车车体主要供应商之一。妥妥的实力担当。

信泰人寿：信泰的注册资本为50亿元，公司总资产455亿元，年保费200亿元。之前被刷爆了朋友圈已停售的4.025的年金：出自这家保险公司的荣誉产品。它的年金以及增额寿就颇具亮点。

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