如果手中有50万，最适合家庭理财的配置方案有哪些？

看到网友提问：如果手中有50万，最适合家庭理财的配置方案有哪些？

看到这个提问，只想说：你会不会给医生打电话，直接给医生说：我得病了，你给我开点药吧！这样子医生只知道你有病，不晓得你到底是什么病，医生要怎么给你开药呢？

其实做理财，特别是做家庭财产的规划，如果不清楚家庭具体情况，那么做出来的配置方案肯定还是会存在一定的纰漏。

01标准普尔家庭资产象限图

一般情况下做家庭财产规划都会按照标准普尔家庭资产象限图将资金分为四块进行打理，分别是：日常开销账户、杠杆账户、投资账户、长期储蓄账户。

1. 日常开销账户：也就是用于日常消费的资金，一般会存3-6个月的生活费。资金方向为现金、活期存款、余额宝等，占比10%。

2. 杠杆账户：主要就是用于防范意外的资金，一般会用这笔钱买保险来获得保障，占比20%。

3. 投资账户：主要就是用这笔钱来生钱，通过投资获得更高的收益。投资方向股票、基金等，占比30%。

4. 长期储蓄账户：用于保值增值的钱，通过做一些低风险或者无风险的存款、理财来抵御通货膨胀。资金方向定期存款、定期理财、国债等，占比40%。

标准普尔家庭资产象限图在打理家庭资金上是值得肯定的，也是通过大量的实践证明可行的。在无法了解个人家庭具体情况时，该方案就是最好的方案了。

02精打细算家庭财产规划

虽然标准普尔家庭资产象限图使用很广，但是随着时代的发展，各种金融产品的更新迭代，也会造成其具有一定的局限性。

例如：现在的信用卡、花呗、借呗、白条等产品的存在，完全可以让我们将日常开销账户资金比例降低，用于做长期储蓄。虽然这些产品只是信用额度，但是在目前的市场上也完全可以视作为我们的现金流，基本上生活上面方方面面的开支都可以用信用额度，只要我们能在最后还款日前还钱就行。

可以按照上面标准普尔家庭资产象限图做出细微的改变，将日常开销账户资金占比削减为5%，再根据个人风险偏好，选择将这5%的资金用于投资账户或者长期储蓄账户。

03具体规划

在用标准普尔家庭资产象限图规划好各方面资金占比之后，再来选择具体的产品进行理财。

1. 日常开销账户5%：这部分资金可以存在余额宝、零钱通等活期理财工具之中，在保证随取随用的灵活性同时，还能获得1.5%到2.5%的收益。

2. 杠杆账户20%：这部分资金用于购买保险，保证家庭成员的生命健康安全，不至于在遇到不可预知疾病或意外时措手不及。具体的保险选择可以咨询专业的保险代理人或者经纪人，不过一定要注意的是这部分资金是用于购买健康险、意外险等，不要被忽悠着买了万能险、分红险等理财性质的保险。

3. 投资账户30%（35%）：虽然说是投资账户，但是也一定要注意投资风险。如果没有一定的风险承受能力以及投资能力，不建议投资股票。可以选择基金进行投资，或者是用基金定投的方式来进行投资。

4. 长期储蓄账户40%（45%）：长期储蓄的产品比较多，例如定期存款、国债、定期理财产品、保险等等。比较建议选择的是国债，定期存款可以选择民营银行的存款，相对来说这两者在灵活性和收益性上面比较适合。

综上：每个家庭的情况都不同，如果仅仅告知手中有50万元，而未将家庭情况说出，那么在规划时可能就会存在瑕疵。这种情况下只能用标准普尔家庭资产象限图进行规划，可以进行参考。

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