我们为什么要买寿险？

因为它是保险最最深层的颜色~

因为我们爱着某些人

当未来某天

被爱的那个人领取受益金的时候

ta依然记得我们的样子......

按保障期间分：定期寿险和终身寿险；

定期寿险是“家庭责任”，适用于家庭支柱；

终身寿险的功能是“财富传承”。

增额终身寿这类产品始于台湾，尤其是4.025%预定利率的年金险逐渐停售后，3.5%复利增值的增额终身寿险迅速走红！

【增额终身寿险会设定一个明确的增值幅度（约2.5%~3.5%），舍弃掉一小部分保单收益，来完善产品的功能：如避税及相对的避债功能！】

根据身故赔付保额是否变化分为定额寿险、减额寿险和增额寿险。

增额终身寿险作为一种稳健型理财方式，为什么会在家庭配置中这么受青睐呢？

保本+锁定利率+资产稳健增值！

投保增额终身寿险，就相当于是在保险公司开一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。

增额终身寿险是市场上最简单的也是最复杂的保险产品。

说它简单是因为，关于保险本身我们需要关注的点比较少——主要看现金价值就行了。

说它复杂则是因为，除了传统的储蓄增值功能外，增额终身寿还会涉及到财产传承的问题，这就牵扯到一大票知识。

今天仅从简单的讲起，从现金价值的角度比较增额终身寿与香港储蓄险。

增额终身寿在交费完成后，现金价值将会以每年3.5%的速度复利增长，这赋予了增额终身寿增值储蓄的功能——不用每天盯着，躺着就能赚钱。

获得收益的唯一要求就是活着。

不会亏损！

不用择时！

安全性百分百有保证！

短期：国内信TAI如意尊现金价值较高（返本相对较快）

中长期：香港充YU未来盈尚现金价值较高

以5年供款为例，一般来说15年内提取的，国内保险比较划算，15年以上香港保险收益率更高。

滚存时间越久，两则差额越大！

香港因为投资方向及标的的优势，分红相对比较高；

大陆的分红类保险为了确保稳定，在投资方向上的限定是比较多的。

01.投资策略不同

香港储蓄分红险：全球投资，分散配置，涵盖新兴市场和成熟市场；投资标的包括债券、证券、不动产、货币、另类投资等；因投资品种复杂，因此往往有专业的投资团队在各个金融中心进行全球资产的配置和投资。

国内增额终身寿险：保险业在国内受到严格监管，受到《保险法》的约束和规范，保险资金投向受严格监管，绝大多数投资集中在境内，有海外配置和投资占比很小；国内险资主要依靠对国内投资节点的判断，如2016年国内利率在低位徘徊，保险公司配置以短期理财为主，在2017年利率反弹时，保险公司随即加杠杆配置长久期国债，锁定未来长期收益。

02.现金价值组成不同

香港储蓄分红险：包括保证和非保证特别红利，保证部分相对占比较少，绝大部分的投资收益来自于非保证特别红利。虽然是非保证，但是保险公司会采取缓和平滑机制，保障投保人回报的稳定性，一般会提供历史的分红实现率来证明自己的投资实力；

国内增额终身寿险：本金和收益100%保证并写入合同，因此本金和收益是绝对保证的。目前收益率最高的增额终身寿以3.5%左右的预定利率滚存，可以锁定一个长期稳定的未来现金流入。

03.小结

A.两地储蓄险虽然有差异，但本质上更多的是互补的关系

1.对于已经配置了人民币资产，需要一些美金资产做对冲，推荐香港储蓄分红险；

2.对于希望增加人民币资产配置的，推荐国内增额终身寿险。

B.适用于不同的需求和风险偏好程度

1.对于要求本金和收益完全无风险的需求，推荐增额终身寿险；

2.对于有一定风险承受能力，但希望有更高收益率的需求，推荐香港的储蓄分红险。

注：本金的安全性：增额终身寿＞银行理财

VS

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