互金流量重回线下|互金|流量|获客|金融|风控

互金流量的争夺过于惨无人道。各家金融平台孔雀开屏一样的炫耀：来选我啊，我不但好看还便宜。以前还行，但现在，花钱也买不来流量巨头的好感。

或许是出于风险的考虑，或许是有了更多的选择，流量巨头开始对过来寻求合作的金融平台挑肥拣瘦了。比如要求平台有网安备案、在投诉平台上有账号、合同需要加上电子签章等，而这些直接增加了金融平台的获客成本。一个互金公司的负责人说，仅电子签章这一项，一个客户的获客成本就要多出好几毛。如果完全按照合规要求做，就要增加技术人员，每个月要额外增加几十万甚至上百万的成本。金融机构手握大量资金，风控倒逼业务，苦等大平台分发流量，而整个互联网行业的获客成本价格正在以每年20%左右的速度上涨。

花了钱，也不一定能入了流量巨头的眼。有的流量巨头直接抛出“禁开金融户”，把金融平台拒之门外。而仍接“金融户”的流量巨头能提供的广告位越来越少，与此同时，门槛越来越高。不少互金圈内人表示，流量巨头留给金融的流量缩减了四分之一。

合作也开始有了竞价的意味：比如有一部分是固定的合作对象，另一部分则是浮动的。为了争抢浮动的名额，互金公司不得不开出更高的价格挤进去。现在的互金的获客成本炒到多高？以前贷款获客成本一个人只要几十元，现在需要几千元，暴涨了几十倍。

线上的金融产品，成本越来越高，但利润却不断被压缩。互金公司也不想继续跪舔流量巨头了，他们开始组建线下部门开始摆摊、扫楼扫街、陌拜的线下获客方式。他们算过，线下获客成本比线上能低很多。只是，线下获客对客群有一定的要求。

比如一二线城市大部分用户都认可线上模式，而且铺线下获客的人力成本很高。现在，随着城镇化进程加速，三四线及以下城市的新消费者崛起，“小镇青年”、“蓝领”成为新的潜力客群。以前，金融平台机构对这些地区的渗透远不及一线城市，入场机会还足够多，成本尚在投资方的承受范围内。于是，越来越多的金融平台开始发力三四线城市市场。

目前看来，不同的平台对三四线的市场定位不同，有的专攻蓝领，有的专攻白领，有的专攻小商贩。金融产品与一般商品不同，三四线城市及各地农村地区的经济发展程度差异巨大，业务人员需要先给用户做业务宣讲，再扩散到街坊邻居做推广，这其中的信息漏损和信任链条是很难把控的。

尽管线下获客有难点，但跟线上存在假流量、假用户和羊毛党的问题相比；线下这些问题不难规避。三、四线城市，人与人之间的关系比大城市更亲密，小商户小企业主多数都是本地居民，通过实地入户方式的贷前评审调研，总体来看用户的资质并不比一线城市差，风险是足够可控的。

并不是说，线下获客就没有风控难题。如果说，线上风控要注意外部风险控制的话，那么，线下获客则更需要注意内部风险的管理。就目前各平台线下获客的操作上看，信贷员和借款人勾结一起骗贷的情况时有发生。与线上获客大多依靠系统操作不同，线下获客主要通过“人”来实现，信贷员的利益直接和业绩挂钩，因此很容易出现内外勾结。