快速导读

“高利贷”这两天被口诛笔伐，理所当然被口诛笔伐，从我们小时候看TVB电视剧里的剧情，到长大以后深受其害都毫无疑问对此感到深恶痛绝。口说不想要，但是身体却很诚实。事实上，在超前消费的观念引导下，绝大部分人在生活中都已经“被高利贷”只是大家数学不精通，工具不够多无法识别。你和我，每天都在“被高利贷”围绕着，如何避开这把“杀猪刀”？

1. 什么是高利贷？

电视剧里面说得最多的就是“九出十三归”，严格意义上来说超过年化利率36%的都算是高利贷。后来，又更新了超过年化利率24%以上的都算是高利贷了。

最新的一版说法是，因为最高院规定了超过同期LPR四倍以上的利息部分都不予支持，等于超过年化利率15.4%以上的都能算是高利贷。其实，在每个人心中只要不能承受的就算是高利贷了。我们姑且把15.4%作为本文讨论的一个准则。

2. 高利贷活跃于我们生活当中。

一旦标准划定了，后续就很容易辨别了，生活中几乎所有的信用卡分期、最低还款额等等的玩法原则上都超过了15.4%，都能算是高利贷。你在网络上是申请的每一笔分期借贷，不管是花呗、借呗、白条、生活费、由你花……的都会超过这个利率范围。

当然，很多人说机构告诉他们不会超过15.4%，确实某些产品的利率是不会超过，但是一旦算上罚息、滞纳金、违约金等各种名目的收费，总的收费标准就一定会超过15.4%，甚至是超过24%。所以，不要相信有便宜的午餐，我们已经“被高利贷”很久了，而且无所谓什么渠道，但凡信用类借钱都会遭遇这个局面。

3. 其实贷款利率多少为“高”呢？

利率年化15.4%高不高？如果与年化24%来对比当然显得不高，但是如果我告诉你银行一笔信用消费贷款一般是年化5%左右，你会觉得15.4%高吗？区别在于年化5%的利率要求申请人的资质非常好，条件比较苛刻，但是15.4%则对普通的大众接受程度高，如果到了24%和36%可接受的客群就更加底层了。说白了，乞丐也能够贷款，只是用多少的成本来借到这笔钱。

金融机构都有一种不成文的默契：嫌贫爱富。如果你是条件优厚的，利率反而更低；相反，如果你是一般的条件，利率就要往上走。他们不是从一个人的利息承受能力角度出发，而是从违约的概率来判断，一般人违约的概率高当然要多收利息才能覆盖坏账的可能。所以，剔除风险谈利率高低其实也是没有意义的。

举例：“贷50万，3年，6.2利息，第一年月供，18157，第二，三年月供，16389”这是某机构针对贷款买车客户开出来的金融融资方案，所谓的“6.2利息”我已经不懂得如何计算得出，而通过正常的利息计算公式得出来得结果是：“该产品的年化利率不低于13.7%”。

同期银行的信用消费贷利率是5%左右，汽车消费贷是7%左右，而这个产品是13.7%，一方面在字眼上做了蒙混的处理，普通消费者根本无法识别；二方面13.7%借钱买车，是非常不划算的。只要你耐心去银行比一比价，不怕手续繁琐，就可以省下一大笔的利息成本。

4. 如何避开“被高利贷”呢？

所有在网络上申请到的贷款、分期和短期的融资都属于“被高利贷”的范畴；信用卡分期、最低还款额也算是这个范畴，当然有时候机构会给让利和打折，那么这个时候费用稍微没那么高。

所有高呼“0利率”的产品，一旦要收所谓的贷款手续费，其实就是变相的“砍头息”，折算下来利率更高，利率是“0”，但是融资成本不会是“0”。

如果你真的有需要融资，贷款或者短期的资金周转，当下还是到银行老老实实办一笔个人信用消费贷，或者经营类的贷款最实在。首先，银行的利息比较公道，不会有所谓的砍头息、手续费代替利率的做法（绝大部分银行）。

其次，银行的产品其实很优惠，只是大部分人嫌麻烦，觉得手指头动一下就能够借到钱就不跑银行了；最后，做好资金使用规划，做好个人资金财富的期限错配，有计划地开销、科学地规划就能避开“被高利贷”的厄运。

胜手金句

在“精于算计”才能获得轻松。