文：周周

许多人常说“手有余粮，心中不慌”。随着中国经济的增长，每个人的生活水平都有了很大的提高。然而，相比于“华而不实”的东西，许多人会更关心自己的“钱袋子”。

除了如何获得更高的收入外，如何让自己的财富保值甚至增值是更多人关心的问题。

之前，西南财经大学中国家庭金融研究中心和蚂蚁金服集团研究院联合发布《中国家庭财富指数调研报告》，报告显示，金融资产或年收入超过10万的家庭的财富，其财富整体上是增值的。并且金融资产或年收入的金额越高，财富增值就越高。

因此，许多中等收入和高收入群体的收入相对“多样化”，许多人基本上已经实现了财富的保值和增值，可是对于很多普通人来说，每月的收入较为单一，要想财富保值甚至增值，并不是一件容易的事情。

其中，金融资产超过300万或年收入超过100万的家庭财富增幅最大，而金融资产低于5万的家庭财富大幅下降。从上面的数据不难看出，拥有更多金融资产的家庭不太容易受到财富下降的影响。

那么，什么是金融资产呢？根据定义，金融资产是所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证，也称之为金融工具或证券。金融资产的价值形态存在的资产，可以进行交易，比如存款、股票等。

与银行存款相比，股票等有更高的回报，但也有更高的风险。很多没有相关专业知识的普通人，如果盲目跟风，就很难实现财富保值，甚至连本金都会亏掉。

而把钱存在银行，不仅相对安全，而且在合理分配的情况下，也有一笔很可观的收益，所以不少人都愿意把钱存在银行。但是，近年来存款增长放缓已成为我国的常态。与此同时，我们的储蓄率正在下降。

要知道，我国作为一个拥有14亿人口的大国，支撑着数千亿的各种消费市场。据相关报道，我国是世界上最大的奢侈品消费国，仅2018年一年，中国就在奢侈品采购上花费了7700亿，占世界消费总额的三分之一。

阿里巴巴创始人马云还表示，中国的消费市场规模为13亿，在这个市场上有巨大的潜力。

但根据国际货币基金组织的数据，我国2017年的储蓄率为47%，虽然远高于世界平均水平，但仍远低于2008年51.8%的峰值。

那么，中国人的钱呢？中国的财富去了哪里？答案很简单，那就是房产。

在过去的40年里，国家经济快速增长，人民生活开始显著改善，人民财产开始显著增加。但随着经济的增长，我们家庭的债务比率也在上升。数据显示，到2019年底，住宅行业的杠杆率为55.8%，比2018年底的52.1%高出3.7个百分点。

与美国、日本和其他发达国家相比，我们家庭债务的增长是显著的。据报道，美国居民的杠杆率花了40年时间才从20%上升到50%，而中国用了不到10年。因此，我们必须认真对待我们居民的杠杆率。

根据《2018年中国城市家庭财富健康报告》显示，中国城市家庭平均总资产为161.7万元，房地产占中国家庭总资产的77.7%。

甚至被称之为“玻璃大王”的曹德旺也直言不讳表示，我们是一个庞大的消费市场，但我们大多数人最大的消费支出可能就花钱买房子了。除了房子，可能大多数人平常真正的消费需求和支出并没有多少。

此外，很多已经买了房子的家庭，不惜提前耗费未来几十年的购买力，甚至还掏空了几代人的钱包去买房，之后家庭的年轻一代要花十几年的时间去还房贷。不难看出，房地产已经“掏空”了中国居民的口袋。曹德旺看得很清楚，怪不得他会说，中国有消费能力的人不到2亿。

这也揭示了普通人的财富流向，大家买房子，虽说家庭财富在一定情况下实现了保值，甚至是增值，但是房子正在“掏空”人们的消费能力。根据2019年中国城市居民家庭资产负债状况研究，房贷是家庭负债的主要组成部分，其中76.8%的家庭有住房贷款。

房子作为居住用途的生活必需品，和娶妻生子等大事联系在一起，尽管很多人都知道房子能“掏空”自己的口袋，甚至还要背负二三十年的房贷，但依旧会选择买房。你认为限制你消费能力的是什么呢？欢迎留言讨论！

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