在新冠病毒肆虐的2020年，保险界有一个新动向，就是普惠型的城市医疗险在全国遍地开花。

据统计，目前惠民保类医疗险覆盖城市达到140个，已有超过2000万人投保，保费收入超过10亿元。

这种普惠医疗险，说白了就是一个只有本地医保参保人才能投保的缩水版百万医疗险+特药险的组合，保障范围大致是这样（各地的保额和报销比例略有差异）：

生病住院了，先走医保统筹报销，然后再自掏腰包出两万块，剩下的医疗费用，只要是在医保目录内的，就可以报销80%，上限100万。不在医保目录内的不能报销。另外附加一个特定药品的目录（主要是抗癌药），也是自费两万块后报销80%，上限100万。

保费方面，基本上都是全年龄统一定价，一年保费几十上百元。简单说就是花一顿饭钱，给医保做一个扩展。

深圳一向开风气之先，于2015年最早推出普惠型的“深圳重特大疾病补充医疗保险”，今年9月又出了升级版的“深圳专属医疗险”，把保障范围扩展到了医保目录外的住院费用。（参见：医保账户余额可以买的“深圳专属医疗险”，有多香？）

而去年底惠民保才刚刚落地的广州，在一年之后的今天，突然放了一个大招“穗岁康”。在保障范围上不但吊打惠民保，在某些方面甚至超越了深圳专属医疗险。

“穗岁康”跟“广州惠民保”相比，保额、免赔额和报销比例差不多，主要优势在于：

1. 可以报销医保目录外的住院费用

2. 可以报销普通门急诊费用

3. 投保前已存在的既往症也可以报销

4. 在本市定点医院就医可以直接结算

5. 可以用医保个人账户付费

特别是第3点，涵盖所有既往症，简直可以说是惊艳。就连目前全国最牛的深圳专属医疗险，对重大既往症人群也是拒保的。

穗岁康一年180元的保费，不限年龄，免健康告知，又没有等待期，必然会吸引大量带病人群投保，而且目测很快就会产生许多理赔。就算有医保局撑腰，4家保险公司共同承保，我觉得也有点过于激进了，不得不为这个产品的可持续发展捏一把汗。

如果投了穗岁康，就没必要投惠民保了，因为保障范围重叠，同一笔医疗费用是不能重复报销的。

不管怎么说，有这么一款普惠型的医疗险，对老百姓来说总是好事。特别是老人、小孩和带病人群。

所以，有广州医保的朋友，如果没有百万医疗险，或者已有医疗险但希望能给既往症也上个保障，就来一份穗岁康吧。

当然了，如果对医疗品质和就医环境有更高的追求，比如特需医疗、私立医院、海外医疗等，那就要考虑中高端医疗险了。

伴随着普惠型医疗险的高歌猛进，也出现了不少乱象，比如冒用政府名义宣传、恶意压价竞争等等。11月20日，银保监会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，要求各公司反馈在开展惠民保业务过程中的问题并进行引导规范，查处违规行为。

衷心希望“一顿饭钱升级医保”的普惠型医疗险，能够实现可持续发展，不要在恶性竞争中没落，那就善莫大焉。