文：小飞

银行是中国最大的金融机构，在大多数的老百姓眼中，银行一直都是一个安全而又有保障的地方。将自己的钱放在银行，不仅能够保证资金的安全，还能获得一定的收益，可以说是两全其美。于是，在很多人的印象里，银行破产是一件几乎不可能的事。但事实上，银行破产已经不是新鲜事了，我国也已经有4家银行破产了，那么储户存在银行的钱还拿得回来吗？

我国早在2015年5月出台了《存款保险条例》，其中规定：符合条件的商业银行都要按一定存款比例向保险机构缴纳保险费，用这部分保险费建立存款保险准备金。而当成员银行机构出现经营危机甚至面临破产倒闭时，存款保险机构会对储户50万元以下的存款进行全额赔付，超出50万元以上的存款从该银行清算财产中按比例受偿。但往往很难收到赔偿，海南发展银行在破产20多年后仍未完成清算。

对于个人债务，如果你欠了银行的钱，如房贷、车贷、各类贷款等等，无论发生什么情况，即便是银行破产了，也必须要将钱还给银行。一般来说，如果一家银行宣布破产，将会有另外一家银行或是资产管理公司接手其业务，债务问题也会转交给第三方银行处理，你之前欠银行的钱还需要接着还，一分也不会少。事实上，大家也不必太过担心。数据显示，我国90%以上的储户存款在50万元以下，因此大部分储户的资本权益也将得到保障。

海南发展银行是我国第一家倒闭的银行

海南发展银行成立于1995年，注册资金16.77亿元，由海南省政府控股，其中包括有中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等43家实力雄厚的大股东。但这风光背后却暗藏隐患，上世纪90年代，海南的房地产先于内地进入火爆模式，海口市土地出让价格从10多万/亩炒到了几百万/亩。在这种风气之下，许多金融机构纷纷向房地产市场注资，并依靠高利率筹集资金，海南发展银行就是其中之一。

不幸的是在1998年，海南发展银行因为“不良”资金数量庞大导致资不抵债，出现储户们大量“挤兑”现象，再加上海南房地产泡沫的破灭，最后即使国家拨款34亿元也未能挽救局面，最终成为国内首家破产的银行。最近破产的银行是包商银行，也因为资不抵债，最终申请破产。

包商银行成立于1998年，有20多年的历史，前身为包头市商业银行。一开始，包商银行发展还是不错的，从地方银行发展成为5231亿总资产的中型银行，拥有16家分行，331个营业网点，8000多名员工，473.16万个客户，其中个人客户占98.6%。

包商银行曾是中国银监会评定的首批风险最小（即二级）的七家城商行之一，还曾获得“最佳城市商业银行”、“亚洲银行第十位”等荣誉，可以说是一家非常优秀的商业银行。但在去年5月，包商银行就因为出现严重的信用风险，被国家银保监会实行接管。

被央行接管之后还有着467万的客户人数，却还是因为股东贷款数额过大无力偿还，最后导致坏账太多，无奈宣布破产。在经央行等机构批准下，包商银行被一分为二，其业务和资产将移交给新成立的“蒙商银行”，而省外主要核心资产和负债将出售给“徽商银行”。

包商银行近日在中国货币网发布公告称，人民银行和银保监会认定该行此前发行65亿的二级资本债因发生“无法生存触发事件”宣布全额减记（核销）。

“全额减记”就是指债务在规定期限内无法偿还，并确定无能力偿还时，将债务作为不良债务进行核销。简而言之，就是这65亿不用还给债权人了！近年来，国内商业银行发行二级资本债补充资本，已经成为一个重要管道。但发生“无法生存触发事件”而全额减记，这在中国金融史上还是头一次！因为包商银行的业务大多数都转到蒙商银行去了，所以用户在包商银行的原始存款业务是不用担心的。不过，有三种情况银行是一分不赔的。

1、没有办理存款保险业务的存款：条例规定银行应主动投保，但也避免不了个别银行“钻空子”，如果选择的存款银行没有办理存款保险，当这家银行破产了，存在银行里的钱是不会赔偿的。

2、存款以外的金融产品：包商银行65亿人民币的二级债券，属于投资理财产品，是没有赔偿的。不过，购买了包商银行二级资本债券的都是其他中小银行，并没有个人储户，这些中小银行也只能“欲哭无泪”了。

3、用于投资理财的产品出现亏损了，不予以赔偿！

另外两家倒闭的银行是汕头商业银行、河北省肃宁县尚村农信社。其实在国际上，银行倒闭也并不是什么新鲜事，摩根大通、雷曼兄弟这类的投资银行都曾几度面临倒闭的风险。总的来说，现在大家的生活水平逐渐提高，能放到银行里的存款也在增加，因此，不管是存款还是理财要首选规模更大、安全系数更高的银行，其次，尽量要将自己的钱在不同的银行分开储存。

本文由企业先锋原创出品，未经许可，任何渠道、平台请勿转载。违者必究。