对于大部分人来说购房都需要贷款，想要趁年轻或在大城市全款买一套房还是很困难的。

而对于房贷来说，有些人会觉得能贷多久就贷多久、能贷多少就贷多少。

而有些人认为应尽早把贷款还清。那么房贷20年和30年哪个划算呢？

在金融领域它是不存在划不划算的结论，因为风险与收益总相伴而行。

不要人们通过一定的衡量，就会做出明智的选择。

而舍弃对自身不利的产品，那么不利的产品本身就是不可能存在的。

既然两种产品都有一定的市场，说明它就存在差异，即个性化，不可比较，或者说要假设条件才能进行比较。

有金融专家就说过：房贷20年和房贷30年它并不是数学问题，没有确切的答案，要因人而异，因条件而异。

不管房贷是20年还是30年，或者不管是等额本金还是等额本息还款，贷款利息的计算，每月计息方式都是用剩余本金乘以月利率，由此可以看出，贷款利率才是决定因素。

贷款20年还是30年，最大的差异就是每个月所还本金的多少。比如，100万20年等额本金还款，每月归还的本金就是100万/20/12=4166.67元。

而100万30年等额本金还款，每月归还的本金就是100万/30/12=2777.78元。

你每月归还4166.67元相较于2777.78元，它本身归还的本金就较多，剩余的本金就较少。

那么剩余本金产生的利息也就较少，即20年还要远远少于30年还的利息。

如果自身的投资能力较强，你拿少还的本金去投资，产生的收益高于所产生的利息，那么自然是时间越长越好，反之相反。

分析贷款年限，不能按照谁支付的利息少谁划算，那就会得出贷款20年会更划算，这其实是错误的结论。

其实只要反问一个问题，对于那些已经贷款买房且已经还款五年以上的“房奴”们，他们后悔是贷多了还是贷少了？

大部分人应该都会后悔当初贷少了，当然因收入不够无法贷更多的除外，喜欢无债一身轻的除外。

其实个人住房贷款已经是我们普通人可以获得的最低成本、最长期、最大额的资金了。

4.9%左右的房贷利率相对于目前其他年化18%日万分之五的消费信用贷款利率，已经非常低了。

算上通货膨胀率，如2020年一季度平均CPI为5%左右，那么其实这笔资金的实际“利率”为零。

所以说，大额、长期、低利率的房贷资金是我们普通老百姓可以用以抵抗长期通胀的唯一的有效手段。

并且目前又处于降息通道，利率还会越来越低。

加上其实我们每个人的收入都会随着工作的年限增加而增加，还房贷的压力也会变得越来越小。

作为普通人，我们应该保护好自己的现金流，以防备可能出现的突发状况。

对于贷20年还是30年划算这个问题，其实不用太纠结。把时间拉长，房贷时间越久越划算。

结语：因此，选择20年还还是30年还哪个更划算，取决于贷款利率与投资收益率，而不取决于期限的长短。

也因此，应用三段论，在大前提之下要设置小前提，才能得出结论，而小前提就是贷款利率与投资收益率——小前提的满足条件就是哪个更划算的结论。