恒大万年禧两全产品上市，让未来可期|万年禧|保险|养老|养老金|被保人

民政部部长李纪恒近日明确指出:我国适龄人口生育意愿偏低，总和生育率已跌破警戒线。

总和生育率，可以通俗理解为平均一对夫妇所生育的孩子数量。

2016年和2017年，由于存在全面二孩政策带来的生育堆积效应，我国的生育率一度超过1.5。但我国在2018年和2019年的生育率分别为1.495和1.47，已经跌破警戒线。

以日本为例，日本总和生育率在1995年跌破1.5以后，到现在已经25年了，尽管日本在这25年里一直大力鼓励生育，但总和生育率一直没能回升到1.5以上。

2019年12月26日，任日本首相安倍在谈到日本的低生育率危机时说：“现在事态十分严重，说是国难也不为过”

2020年10月，中央“十四五规划”建议明确提出：“实施积极应对人口老龄化国家战略。制定人口长期发展战略，优化生育政策，增强生育政策包容性”。应对人口老龄化上升为国家战略，生育政策面临重大调整。

老龄化和少子化的人口问题，反应了2个事实，越来越多的年轻人基于生活的压力，对未来的不确定性，不想生二胎，甚者有一个都不想生的。

我们现在的社会养老金制度是现在的年轻人交钱给现在的老年人，当年轻人大量少于老年人的时候，每个人能领到的养老金会更少，领到养老金的时间也要推迟。养老金和教育金将是现在80后，90后的一座大山。

网上搜索焦虑的指数逐年上升，在今年疫情达到了小高峰。

为什么有那么多中产已经有了小康生活，还是很焦虑，其实他们需要更科学的财富管理方式。财富管理的目的并不是为了单纯的赚钱，而是为了让生活更美好，投资在财富管理中是手段，而不是目的。让我们的目标更加具象化。

人生的基本需求，是老有所依，幼有所养、壮有所为、病有所医和确定未来。

我们把未来可能需要花的钱算出来，现在用不同的财富管理工具去准备他们，给自己更多的安全感。

意大利裔美国犹太经济学家莫迪利安尼曾经提出了生命周期假说，并依此获得了1985年的诺贝尔经济学奖。他的生命周期假说可以用这张图的结构来说明：

我们从出生，到参加工作，到退休再到百年，这是我们的一生，我们可以根据不同的年龄将人生分为成长期、事业期、养老期三个不同的阶段。

我们从出生以后就开始花钱，一直到走的那一天，这是人生的财务支出线；

我们从工作以后开始赚钱，一直到退休的那一天，这是人生的财务收入线；

赚钱的时间只有20-60岁之前40年，花钱却是需要负担子女教育还有自己和父母的养老。中间万一发生疾病和意外，还会收入减少或者没有。

因此我们首先需要去买意外险和疾病保险转移我们的疾病风险，实现病有所医。然后现在多余的钱需要为子女的教育和自己的养老开始储备，实现老有所依。

算出自己需要的品质生活的基础底线。

假设现在30岁，在2线城市，30年后退休，通过养老金计算工具，目前一个人用社平工资来缴费的话，社保能够给我们的养老金是6000元，为了自己的品质生活，可能至少需要自己准备每个月1万的养老金费用补充，不管是用来自己的旅游，还是有底气的跟儿女说“我给你出钱请月嫂不要让我来带娃 ”，还是能经常给孙儿孙女买玩具糖果发红包，甚至用于自己的营养品和医疗支持，这笔自由基金是不可少的。

如果1年12万，按照30年后的平均年龄到85岁，需要准备1*12*（85-60）=300万养老金。如果夫妻2人，每人都需要1万的补充，即要准备600万。

这笔养老金的形态应该是可以每个月领取的一笔现金流或者现金，而不是说我们准备房子、股权、古董或者字画这些不容易变现的东西。

在往后超老龄化和少子化的社会人口结构中，房子可能不再是居民存储财产的主要工具，带来的收租、税务、变现的麻烦反而是养老的负担，况且只有一到二套房子的情况下，往往也成了对子女的财务支持，用于各自居住。

养老金最好的方式是一笔可以灵活取现、不用花太多精力、安全稳定增长的现金流。

今天来介绍一份财富管理工具的一种，两全保险。

两全保险是指既包括以被保人死亡为给付保险金条件，又包含以被保人生存为给付保险金条件的人寿保险。两全保险兼具储蓄和保障的双重功能。

以恒大人寿的万年禧两全保险为例

此产品的保险期间是到100岁，在购买后，就以保险合同这种非常安全的形式，看到以后保单的复利增值金额，中途可以用保单贷款或者保额部分退保，全部退保的方式实现资金融通的功能。

我国现在是不允许保险公司随意破产清算的。有资金亏损有保险保障基金来进行补充，并指定其它保险公司来接手，被保人的利益不受损失。所以理论上来讲保险公司的产品是绝对的刚性兑付的，是绝对安全的。可以参考我之前的文章

恒大万年禧它的优势是

高保额高增长：

保额递增：第一年是基本保险金额；从第二个保单年度起，各保单年度的年度保险金额按上一保单年度的年度保险金额的3.98%复利递增，即该保单年度的年度保险金额=上一保单年度的年度保险金额×（1+3.98%）。

高灵活：

保单贷款灵活，合同保险期间内，可以书面形式凭保险合同办理保单贷款，贷款金额不得超过本合同当时所具有的现金价值的百分之八十。

现价部分减少灵活，剩余现金价值=原有现金价值-您申请减少的部分现金价值

搭配万能账户，可以额外追加保险费，实现理财功能，万年账户保底利率为2.5%，追加费用为2%，现在结算利率为4.95%，从2017年12月到现在2020年9月的5.5%降低到现在的4.95%相对来说比较稳定。

高保障：

高现价：

也就是如果3年缴费，一共缴费100万，第6年现金价值回到100万，退保无损失，21年后能够变成200万，33年后变成300万。

保单现金价值前期增长快，后期稳定在3.5%左右复利增值，换算成单利，30年单利达到5.81%

与同类产品比较，现金价值相差不大，选择自己喜欢的公司即可。恒大人寿达到一定的保费可以锁定高端养老社区

如果我们需要600万养老金等到60岁退休再去考虑，很困难，毕竟我们一直在花钱，除了自己的平时花销，还有孩子的教育金，婚嫁金，创业支持金，父母医疗养老费用，一直还没来得及准备自己的养老金，如果当我们30岁开始准备呢？只需要准备200万，200万放到20年，每年只需要10万元即可完成我们的美满人生退休计划。如果觉得花费太高，把自己和先生的养老金补充定位一共1万一个月，那么就是准备100万本金投入。

这个100万就是我们养老生活的底线，很多人有几百万，用于炒股、开连锁店，买房，希望能变到1个亿，享受更好的生活，但是投资失败的人很多，没办法保障一定会变成1个亿，我们至少要拿出100万来买养老金保险，不管剩下的几百万变成多少钱，留出我们未来生活的底线，让自己不焦虑，输了也不怕，可以重来。

案例演示：

现在30岁，每年缴费10万元，缴费10年，从60岁开始可以每个月领取1万元，每年领取12万用于养老生活，最长领到93岁，一共领取408万，还剩11.59万退保。如果领到85岁一共领取312万元，还剩91.2万元可以给子女。

投保规则

投保年龄：下限: 0周岁(出生且出院满30日）

上限: 70周岁（趸缴）

65周岁（3年缴）

60周岁（5年缴）

60周岁（10年缴）

保险期间：至100周岁

交费期间：趸缴、3年、5年、10年

最低保费：下限：10000元