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不良贷款率的高低，事关一家商业银行的生存和发展。由于其厉害关系的内在因素，一些从事金融工作的人员，在对待不良贷款化解工作犹如“谈虎色变”之态。

之所以是这样的敏感，是因为不良率直接关系到商业银行的生存和发展。如已进入破产程序的包商银行，不良占比高，就是其中的一个重要原因。媒体报道，银保监会新闻发言人在谈及当前银行业保险业运行情况时表示，6月末，银行业不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿元，不良贷款率2.10%；拨备覆盖率178.1%。部分中小金融机构资产质量在疫情冲击下加速劣变，风险不断积累。要做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备，加大处置力度，确保银行业保险业稳健运行。

其实，在新冠疫情下的银行不良贷款的增加，要理性认识。新冠疫情是一场大的自然灾害，不但给企业，给社会经济发展带来严重影响，也直接影响到人类健康和发展。在这样的灾害面前，导致一些企业、一些个体经营者倒闭破产，是在特定环境下的产物，应正确认识，不要害怕，要树立正确的思想，按照党中央的决策部署，共同打好这场“战疫”。在疫情影响下，备受影响的银行贷款质量下降事成必然，这是因为企业、个体经营者的破产倒闭，势必影响银行的信贷资产质量。所以，作为银行工作人员要用发展的思路对待不良贷款质量下降，理性对待不良贷款的化解问题。

以改革发展促不良化解。对于中小银行机构，有些农信社改制农商银行，实际上只是经营管理体制发生了变化，实际上经营管理没有真正转变，管理水平没有得到根本提高，粗放型经营模式仍是农商银行经营管理上的最大短板。改变这一现状，一方面，要加快自身体制建设，按照真正符合商业银行发展的规矩和要求管理。以党建为引领，强化员工队伍建设，提高员工队伍素质，打造一支思想政治过硬，拥有为实现“两个一百年计划”目标而奋斗的理想和抱负，在一切行为活动中，能够遵守法纪、法规，能够按照《商业银行法》、《内部控制制度》等维护银行的荣誉和发展。另一方面，加快经营管理的转型和升级。抓住行业管理部门要求的“行业规范建设深化年”活动为契机，以“行业规范建设深化年”目标和要求为导向，严格按照公司治理的要求进一步规范整改，达到公司管理要求的商业银行，让商业银行真正名副其实。

“严”字当头，把好信贷资产质量关。从当前的不良贷款情况看，前清后增，一惯性错误不断，这就证明经营管理存在问题。这是由于管理漏洞诱发的贷款质量风险，在不良资产认定上要严格审核、确认，要把好“三关”。一是贷款“质量关”。防范不良贷款的增加，就要从源头抓起，通过贷前调查，把贷款投放给效益好、有发展潜力的重点行业和客户，更要支持国家政策扶持和有利于环境保护的项目。二是把好贷款“转型关”。在不良贷款转型认定的过程中，要严格按照贷款五级分类标准认定，不可夸张认定，也不可人为降低不良认定的标准，杜绝不真实的不良贷款认定行为，彻底扭转贷款转为不良后就不催收的思想。三是把好关风险“预评关”。结合贷后检查，结合社会经济发展形势，结合实际，对已发放贷款的风险程度进行预测和评估。特别是今年疫情背景下，要根据疫情对不同行业影响带来的变数进行精准分析和把握，根据不同特点，不同类别行业在疫情背景下受到影响，进行风险分析。成立由业务熟练，有不良盘活经验的员工组成贷款风险化解领导小组，根据不同用途形成的不良贷款，制定不同的清收盘活办法，并登记造册，形成问题分析报告，为今后工作积累经验，制定措施提供第一手的资料。把人为因素导致成为的不良贷款和因不可抗拒的因素形成的不良贷款，责任追究力度大小要严格区别开来，严格落实“尽职免责”制度，做好既保证信贷资产的质量，又能不伤害客户经理人员的放款积极性。

把握机遇，用好政策。要结合疫情带来风险的同时，要做好不良贷款的化解工作，各法人机构要向地方政府做好汇报，争取得到地方政府的支持，通过地方资产管理公司的收购处置和资产置换工作。要用好打击“老赖”的政策，银行要结合法院，用好对“老赖”不能高消费、不能做高铁、飞机、影响子女考取公务员等的惩治政策，做好宣传，通过依法和道德宣传，加大清收力度，缓解不良贷款增加的压力。

银行员工要不忘自己的职责，做好不良贷款清收宣传与盘活。通过送电影下乡，散发宣传单等方式，解开欠款人不还款就是高人一等错误思想认识，从思想上让其主动还款。在内部清收方式上，采取责任人清收和管理责任人清收的办法，实行不良贷款辖区管理责任制，所在支行负责人为不良贷款管理第一责任人，对催收不到位、丧失诉讼时效的不良贷款，对不良贷款所在行负责人实行首问追究制，彻底解决“新官不理旧账”的问题，规避由于制度执行不到位引发的不良贷款清收缓慢的问题，确保信贷资产质量稳步提升。

来源于：山东巨野农商银行 田忠华

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