这时候，谈保险，我相信很多人都有很清醒的认识了。从你上班，单位给你建立社保（医保）账户，到你生病买药，你一定对这个报销流程非常熟悉了。

我今天不谈基本的养老医疗保险，我们今天聊聊商业保险。

我知道有很多的年轻人都在某付宝上买了保险，大多是消费型的保险，一年一缴，什么好医保，什么重疾险，有的朋友呢还给家人买了，也加入了相互宝的计划。这非常好，但是我想说的是：你真的看清了保单吗？就说一些简单的，一万免赔额，国家二级或二级以上的公立医院，单单就这两个条款，就会让很多人吃尽“买保险容易理赔难”的烦恼中。

有时候就是这样，不经一事，就不懂一事的规矩和流程。

图片来自 相互宝 赔审团投票界面

在实际的案例中，我们发现，有很多朋友都会遇到这样的情况：自己买了百万医疗，但是最后生病住院不到一万元，或者就一万多一点，或者就诊的医院不是公立医院等，最后去理赔时，遇到了难题。如上图所示，看到的就是一保险用户就诊的医院非国家二级或二级以上的公立医院，去理赔时，没有及时通过，而是进入到了投票环节，最后是10万以上的用户参与投票，63%的人支持应该获得理赔，这很欣慰，也不知道最后能理赔多少？

但是，我想强调的是什么呢？

就是说，在人命关天的时候，只有20分钟的抢救时间，恰好附近就有一家医院，且是民营的，国家三级乙等，而国家公立二级以上的医院在50分钟车程外，这时候，你去哪家医院？

显而易见，你肯定去附近的医院啊！

那么问题来了，将来你出院了，带着医院给你出具的门诊病历、出院记录、住院病案、住院病历、发票、费用汇总清单等，去办理理赔的时候，发现理赔不通过，你说气不死？

是怪自己没看清保险条款瞎买一通，还是怪国家医疗资源太少，公立医院不能遍布全市全县，还是怪老天爷没有让你病在公立医院附近呢？

除此之外，还有免赔额，这个一万的设计，本质就是保险公司为了规避理赔压力，控制经营风险，最后吃亏的还是老百姓。事实上，哪个保险公司不是赚得盆满钵满，看看他们业务员的提成比例就知道了。

即便保险公司出于人道主义，慈心大发，又能给你理赔多少呢？

我们普通人，是不是就没有办法了？难道生病都得凭借运气了吗？

下面是我的一些看法：

1、在配备基本的医疗保险（国家）外，还应配备商业保险。

2、商业保险部分，也要全方位搭配：“百万医疗+重疾险+特定险+万元保”，大病小病、大费用小费用全覆盖。

3、遇到特殊情况，比如发生外伤，危及生命的情况，一时没有时间去符合条件的医院时，可先就近抢救，再让医院出具证明，转到保险公司认可的医院：公立&二级以上。确实挺烦的是不是，但是没有办法。现在很多异地就医的，也要及时办理异地报销流程。

4、租房、工作生活等尽量选择医疗资源丰富的地区，这个很重要。

5、万不得已时，不要停医保。不要等到出现问题时，才想起我说的这句话。

6、有些保险条款确实应该改一改，动一动了，不知道会是哪个有心的人大代表提案了，期待吧！

以上。