在某高校当老师的朋友老杨告诉奶爸，她在班上做了个消费观念的匿名调查。

结果显示，超过90%的同学曾经或正在使用消费贷，且其中85%的人有不同程度的负债。

对此，奶爸并不觉得惊讶。

无论出于何种原因，“ 负债”已经成了当今年轻人的常态。

全球著名市场研究公司尼尔森发布的《2019中国年轻人负债状况报告》显示，我国1.75亿90后年轻人中，有86.6%的人在使用信贷产品；其中44.5%的人处于实质负债状态。

所谓实质负债状态，就是消费大于收入的情况，这些人无法在当月内还清当月欠款。

另外一部分人则是在收入足够的情况下使用花呗、借呗或信用卡等信用消费工具，之后在还款日前还清欠款。

在部分年轻人心中，负债不一定是件坏事，因为它能督促自己更加努力工作赚钱。

但奶爸想说，“负债”本身或许有正向的激励作用，但当超前消费变成习惯，就很可能成为一个随时会爆炸的地雷。

01

那些还不起的负债

豆瓣有个负债小组，里面聚集了一群身处负债状态的年轻人。

最近有两条帖子让我印象很深。

  • 一个是26岁的男生，负债14万，把自己的欠债金额和还款日期清清楚楚地写在纸上。

他的负债是在不知不觉中积累起来的。

一开始觉得自己可以还上，回过神时才发现已经晚了，只能选择告诉父母。

  • 还有一个女生，帖子名为“我真的太想买包了！！”

二手包都要7、8000块钱，相信她的债务压力也不小。

不过她成功熬到了包被别人买走，也算是悬崖勒马。但仍有不少负债在等着她去偿还。

这群年轻人，在消费过程中对物质的需求已经大大超过了其本身的价值意义。

就像法国社会学家鲍德里亚在《消费社会》一书中论述的那样：

“人们消费的不是商品和服务的使用价值，而是它们的符号和象征意义。”

近年的两个悲剧事件奶爸还历历在目：

  • 2018年，武汉大学的一位硕士毕业生跳楼，只留下一部有十几个借贷APP的手机。

  • 2019年，快手网红“爆头花姐”自杀，生前录下一段视频劝大家远离消费贷。

这种悲剧只是少数，但其体现出来的“负债隐患”却值得大家警醒。

为什么有些人甘愿负债也要花钱？

有人说是因为消费贷平台的广告，有人说是购物软件的盛行，还有人说是商品本身太过诱人。

这些东西催着、逼着、吸引着年轻人去花钱。

但真正的原因，是他们自己。

一件好看的衣服、一双品牌鞋，一顿高级餐厅，一次长途旅行……

按下“支付”的那一刻，他们才会觉得满足。

但当一个欲望被解决，又会有新的欲望出现，负债也就那么来了。

奶爸从不否定消费，没有消费社会经济就会停滞。

但在我们还没有足够消费能力的时候，不该用负债去支撑对生活的幻想。

在这个消费主义大行其道的时代，存钱，或许才是年轻人最大的自律。

02

比起负债，更多年轻人在尝试理财

这届年轻人爱花钱，其实也爱赚钱。

腾讯理财通发布的《2019年90后理财与消费报告》显示，84%的90后有理财习惯，且其中有90%的人或多或少通过理财赚到了钱。

有意思的是，这个比例与使用信贷产品的人数比例很接近。

这说明绝大部分年轻人都认可金钱的重要性。无论是否负债，都在有意识地创造除工资外的其他收入。

而理财则是他们最喜欢的创收方式。

不过他们的理财方法比较局限——一般都是购买基金。

相对股票来说，基金风险小一些，收益也不错。

但光靠基金理财是不够的，或者说是不稳定的。

如果将资金全部投入基金，真的出现大的亏损，无论是经济还是心理上可能都难以承受。

所以除了风险理财外，年轻人还应该懂得保本理财——

存下一笔钱，在保证本金不会损失的基础上，再结合风险理财获得更高收益。

保本理财的短期收益不高，优点在于能够保证本金不亏损，并完整地存下一笔钱。

目前比较好的保本理财的方式，这里讲两种，一种是储蓄式国债，一种是理财型保险。

先说储蓄式国债。

储蓄式国债分为电子式和凭证式。

电子式可以直接在网上操作购买，凭证式需要到线下的银行或相关金融网点购买。

近几年储蓄式国债的利率都比较稳定，3年期面值利率4%左右，5年期面值利率4.4%左右，作为短期的理财产品还是不错的，大家可以了解了解。

不过，国债发行时间有规定，且数量有限。

如果要购买，无论是线上还是线下，都最好提前做准备，才有比较大的机会抢到。

再说理财险，主要包括年金险和增额终身寿这两种。

这两种保险重在稳定以及收益复利增长，非常适合作为长期理财规划。

对年轻人来说，奶爸更推荐年金险。

在一定期限例如5年、10年内，每年投入一笔小钱，借助时间的力量，让这笔钱复利增值。

同时，年金险的强制储蓄功能还可以保证能真正存下钱。

有时候， 存钱并不难，难的是存下来的钱不被轻易消费掉。

咱们拿一款近期热门的年金险来举例。

以10年缴费、60岁起领、月领5000元为例，20岁、30岁男性购买金生有约的收益演示如下：

可以看出，假设60岁退休后，想每月领到5000元，20岁和30岁年轻男性从现在起，每年分别要投入3.11万和4.4万元；

分摊到每个月，每个月大约需要拿出2600元和3700元。

而保证拿到的终值是120万。保证收益为：

  • 20岁投保：本金增长286%，约等于单利7.15%；

  • 30岁投保：本金增长173%，约等于单利5.76%；

越长寿，获得的收益会越大，可以参考90岁的收益情况。

当然，年金险并不像股票等风险投资那样，短期内可能获得令人“血脉喷张”的高收益。

它的优势在于，在强制储蓄的同时，可以给人一笔安全、稳定、可靠的现金流。

在终身保障的情况下，未来无论活到多少岁，都不用担心无钱可领，可以很好地帮我们缓解老年经济压力。

03
奶爸总结

10年前，我国的居民储蓄率为55%，如今已经跌到了45%。

这与年轻人消费行为的变化离不开关系。

但在消费的同时，年轻人也意识到了理财的重要性，这是一个好现象。

而理财的一大重要法则就是保证本金安全，因为中老年阶段需要用钱的时刻，远比现在多。

今天的分享就是这些，如果觉得对你有帮助，请在文末点个“在看”支持奶爸哦。