过去的经验是，一般到了年底12月份和12年的1月份。现在经验还好用吗？

储户去银行存钱时，利息可能得到的最多，利率也可能更高一些。但是随着利率市场化进展，这个传统经验渐渐也没有效果，取而代之的是看存款产品以及存款银行的不同，会产生不同的利率标准。有时候同一笔钱在不同银行或者存入不同的存款产品中，得到的利息会差别非常之大。

过去在利率市场化改革之前，各个商业银行执行的利率标准基本相同。自然到了年底，为了第2年的存贷规模指标可以有效被央行审批放大（央行会核定各个银行的存贷款总规模），各个银行都会在年底开展各种吸储活动，力争将存款规模拉上去，这样来年的贷款总指标也可以提升。有时候无法用利率吸引客户，就会采取送礼品，存款返现金收益同等手段进行存款吸收。

但是现在也越来越不一样了，未来变化可能会更大。一方面我们的监管手段也进行了不断调整，用年终的存款数去调整第二年的存贷总规模，这项考核的权重越来越低。另一方面各个银行采用了更加灵活的流动性存贷管理，对于年终新增存款的需求也越来越弱。所以目前各个银行更愿意灵活设计各类存款产品，灵活控制发售总规模，去达到经营目标。我们目前有6000多家银行，已经可以充分地让储户进行挑选存款产品了。

一些银行自己命名的特色银行存款产品，一般发售金额不多，都是为解决本行流动性需要而售卖的，这类产品的存款利率相对都比较高。另外一些银行的5万元门槛以上的大额存款产品，也是银行自己设计的特有产品，利率也会比较高。出货可以特别留意此类产品。

另外现在很多中小银行以及互联网银行发售的存款产品，利率相对也比较高。尤其是通过网上APP，也就是直销银行直接售卖的存款产品，利率在存款市场中都是名列前茅。

现在一些大额存单产品利率相对也是比较高的，当然银行越小利率越高，大额存单的起存门槛越高，利率越高。大额存单的存期越长，利率也就越高。

截至目前，各个银行的吸存还是有一些小规律的，一般在下半月推出新产品的可能性比较大，尤其临近月底，越有可能。当然针对年底，各个银行还是会有一波营销活动的，因为也可以借着新年和春节，给用户做一波祝福，做做客户公共关系的联系。

现在大家明白了吧，基本上银行吸收新增存款，已经由统一存款产品变成特色存款产品，已经由年底统一做营销活动变成各月做营销活动，已经由网点促销，变成了线上线下的共同营销。

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