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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。

昨晚我闲着无聊，随便看了一会《创造营4》，结果把我给看嗨了。

原本我看这个节目，是想了解一下当前大众的主流审美，毕竟我自诩是个时髦男人，就算赶不上潮流前线，一般也要扯到潮流的前列腺。

但我没想到，这一期节目给了我很大的惊喜，看完我居然觉得自己被治愈了，我建议每个男孩子都应该带着自己喜欢的女孩看一看。

就这么一群妖魔鬼怪的表演，男人看了会沉默，惊觉自己还不错，女人看了会流泪，原来好菜竟在我身边，这其实是一部促进情侣关系和谐的教育片。

而且你还不能说这些练习生丑，你只能说他们看起来有点奇怪，有一种奇特的美。毕竟在当代，美是多元化的，理论上只要有人喜欢，万物皆可为美。

并且说到底，很多时候，主流审美是怎么形成的？被流量给推出来的。一坨像巧克力的屎，告诉你它是巧克力的人多了，它也就变成了巧克力。

审丑跟审美之间，差的就是一个舆情管理。

但我总觉得接下来会有真香反转，我怀疑资方在搞期望值游戏。

先给你一个跌破预期的值，把话题热度炒起来，再给你几个业务能力还不错的帅哥，又把话题给炒起来，一次巧妙的垃圾分类，能上两次热搜，值。

就像唐探3和李焕英一样，唐探3虽然烂，但也没有那么烂，李焕英虽然好，但也没有那么好，主要的问题在于，唐探给人的预期太高了。

你宣传说自己是米其林，结果给我整了个东北乱炖，你是乔碧萝吗？

结果反倒是没给什么预期的李焕英出人意料。

说到这，还要提名大A股，这两天真让人没想到，美股港股大涨，A股的白马股集体下跌，很多成年人本来信心满满的等赌场开门发红包，谁知道自己就是那个红包。

我看见好几个大V，原来讲了一通开年A股必涨的逻辑，现在又讲了一通下跌的逻辑，果然投资是一门玄学，只有玄学才能做到逻辑完全自洽。

再次说明了，市场是非理性的，逻辑通常是后补的。

大家不要冲的太猛，今年的环境跟去年不一样了，别想着梭哈，别想着靠投资发家，老老实实设定一个靠谱的收益率，谨慎看待市场风险，才是正道。

不然靠运气赚到的钱，迟早凭本事亏光。

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说回保险配置。

年前大家冲了一波老重疾险，虽说老重疾险集体倒闭了，但是需求没断过，最近陆陆续续有人在问，有没有值得买的新重疾险？

我的回答是，建议再给市场一点时间，让子弹飞一会。

很多保险公司在年前就开始筹备新重疾险了，不过隔了一个假期，速度可能没那么快，预期3月初左右会有一波新产品上线，到时候我会推荐给大家。

不过从风险角度来讲，当然是早买早好，毕竟风险是随机发生的，而且大概率未来的新产品跟现有的也不会差太多，所以还没上车重疾险的朋友，还是那句话，先上车要紧。

目前比较值得买的重疾险有两款：

1. 百年新康惠保2.0

这款产品的特点是，60 岁前患重疾，能多赔 60%保额，并且独有20种前症保障，赔1次，赔15%保额。

价格上，目前是新产品里最便宜的存在，适合作为上车险。

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2. 和谐健康福满一生

同样是保额额外赔，61岁前患重疾，能多赔70%保额，其他方面跟康惠保差不多，不过价格上要比康惠保贵一点点。

如果看重保额额外赔，选这个。

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其他的，就再等等吧。

除此之外，我知道上一波有很多人匆匆上了车，目前还处于懵逼状态。

但没关系，恭喜你买对了，接下来要做的是，把保障做全。

重疾险只是保障体系中的一环，仅依靠重疾险是远远不够的，需要搭配其他险种才能构建一个相对完善的保障体系，才能最大化重疾险的功能。

除了重疾险之外，一个成年人还需要配好医疗险、意外险和定期寿险。

这三者的作用，我简单说一下。

1. 医疗险的作用跟医保相似，可以用来报销医疗费用。

在这里，我们主要指的是“百万医疗险”，这类险种的特性是高杠杆，可以用几百块保费撬动几百万医疗保障，一般会有一万元的免赔额，自费超过一万以上的部分才能报销。

可以理解为只管大病，不管小病。优点很明显，就是便宜，发挥作用大。

但缺点也很明显，由于是短险，存在一定的续保隐患，可能买个十年八年就不让买了。

那为什么有重疾险了，还要买医疗险？

因为这两者发挥的作用不一样。举个例子，在不幸患癌后，医疗险可以用来报销医疗费，重疾险赔付的一笔钱可以作为经济损失补偿。

一个解决显性损失（医疗支出）的问题，一个解决隐性损失（误工损失的机会成本、薪资）的问题，两者缺一不可。

2. 意外险可以保因意外伤害导致的身故/伤残和医疗。比如说，平时路上不小心摔了，或者出现交通意外了，这些都属于意外险的保障范围。

意外险有两个特点，第一个也是高杠杆，花上300元就可以买到100万保额的身故伤残和5万保额的意外医疗；

第二个是，意外险可以根据伤残等级来赔付保险金，比如切菜的时候，不小心切到不该切的地方，构成一肢缺失，属于六级伤残，可以赔付保额的60%。

3. 定期寿险，是一种很神奇的保险产品，要么人挂了赔钱，要么人全残了赔钱，总之好处跟自己不沾边。但，这笔钱是留给家人的。

凡是成年人，有家人，就会有经济责任，将来可能要赡养父母，也可能要照顾好配偶和子女。

但对一个普通的家庭来说，经济支柱如果没了，那小孩上学咋办？家里房贷咋办？高昂的生活支出成本咋办？虽然日子能咬着牙过下去，但有一段时间肯定会相当艰难。

而这，就是寿险的意义所在，人没了补偿一大笔现金，确保家人能维持正常的生活水平。

3

接下来，是产品推荐时间。

百万医疗险

一、超越保2020

目前百万医疗险里，我最推荐的一款。

有两个版本，标准版：很便宜，30岁，花232块，就能获得400万报销额度。

特需版：可以在国际部、VIP部、特需部看病，就医体验更好，不用排长队，也不用住在嘈杂的病房。很适合孩子和看重就医体验的人。

而且质子重离子可以100%报销，费用垫付、恶性肿瘤院外靶向药、法定传染病保险金等，该有的都有。

还有一个很人性化的设置：6年保证续保，在每个保证续保期间，如果没发生理赔，免赔额每年自动降低1000元，最多可以减5000元。

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二、好医保长期医疗

好医保跟超越保的优势其实差不多，不过好医保对既往症的定义比较严格，独有一条：

（1）本合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗。

如果身体有一些疾病在早期的无需治疗阶段，后面演化为重症，还是有被列为既往症拒赔的风险，所以更建议身体健康、医疗记录空白的年轻人投保。

购买方式：移步支付宝，搜索 “小浪浪”。

定期寿险

一、大麦2021

如果符合健康告知，这是首选。

最宽松的免责条款+宽松的健康告知+地板价。

除此之外，还有一个不痛不痒的小优势：

如果是在法定节假日发生交通意外，可以额外赔。

飞机赔2倍，其他公共交通赔1.5倍。

如果有2级高血压、Ⅱ型糖尿病、甲状腺癌的朋友也有机会买它的兄弟产品-大麦全能保。

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二、瑞和2021

最近升级了21年版，但除了多了几个可有可无的可选责任之外，跟之前没啥差别。

瑞和的价格比大麦贵一点点，免责条款一样，但健康告知要更宽松。

肺结节、乙肝大三阳可以直接投保。

同时还不限制投保职业，像特警这类高危职业也可以买。

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意外险

一、锦慧保

综合性价比很高，大多数人的第一选择。

一年298元，保100万意外身故/伤残+5万意外医疗+50万猝死+150元/天住院津贴

而且，意外医疗不限社保内外报销，自费买药也能报销。

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二、大护甲

之前保险公司不当人过一回，在投保须知里修改了报案时效，不过这个问题现在已经修正了，所以重新上架推荐。

大护甲比锦慧保至尊版便宜一点，但是风控很严格，有一定几率被拒保。

289元/年，100万的身故伤残保额 + 5万的意外医疗报销额度 + 50万的猝死保障。