搞钱吗？

长期无风险，收益还行的那种。

随着大家的理财意识越来越高，能长期锁定利率，收益写进合同的年金险、增额终身寿险、两全险（增额型）等具备理财功能的投资型保险，更加吃香了。

不过还是很多人对这类保险似懂非懂，也不清楚到底适不适合买。

大白今天带你瞅一瞅。

一、投资型保险都有什么用？

1、锁定利率，复利增长

在很多人看来，银行存款与投资型保险差不太多，但是却忽略了一点：

银行存款的长期收益是浮动的，投资型保险的长期收益是固定的。

说件真事，你就懂了。

在1999年之前：

银行的一年期存款利率在10%这样；
保险产品的预定利率平均在6.9%左右。

后来央行一路降息，到了现在，很多银行3年整存整取的利率，也就在3%左右。

而当时买了投资型保险的消费者，享受的还是平均约6.9%的利率。

而且长期来看，银行的存款基准利率是在不断下跌的：

反推一下，当前的利率，大概率也会比未来的要高。

而年金险，在购买时就能确定未来可以拿多少钱，收益不受外部经济环境影响。

这就是大白说“锁住利率”的原因。

而且年金险的收益，还是按复利来计算的。

时间越长，复利与单利的区别会越大。

假设有100万，利率为4%，投资30年：

按单利计算收益，100万可以变为220万，

按复利计算收益，100万可以变为324万。

做长期的资产规划，购买稳定复利的投资型保险就很不错。

2、安全稳健，投资省心

投资型保险最大的特点就是安全稳健。

首先，它提前约定好领取金额和领取时间，并都写进合同里，受到法律的保护。

也别怕保险公司倒闭，没人给钱。

根据保险法规定，保险公司倒闭后，人寿保险合同都必须转交给其他保险公司，由其他保险公司承担责任。

合法权益不受影响，安全系数非常高。

投资型保险可以说是目前少有无风险、收益也不错的产品。

3、专款专用，不用操心

一位男性每天都会抽烟，每天烟钱大概是30块。

他的朋友看到了，你要是不抽烟的话，一年就能攒下1万块。

20年就是20万，一辆小轿车的全款有了。

男性反问，你不抽烟，那你的车呢？

其实，抽烟只是生活中一种可有可无的习惯性支出之一，除了抽烟外，每天的一杯奶茶，付了钱但没用上健身卡……

说到底，攒不下钱的原因无非是：控制不住自己。

如果真想攒钱，可以投保一份专门用于攒钱的投资型保险。

每年固定扣除保费，到了约定日期再逐年给付现金。

一方面攒下了钱，另一方面这笔钱也会持续复利增长。

等需要用钱（孩子教育费用/养老）的时候，也能及时拿出来。

避免自己因为其他原因把钱给花出去。

二、投资型保险都该怎么挑？

1、常说的IRR到底是什么意思？

一款保险产品最终能带来多少回报，其实都隐藏在现金流里。

但同样购买10万元的产品，一款30年后每年拿3万元，另一款20年后领20年5万元。

单从现金流上，很难直观的判断回报差异，这时就能通过IRR来判断它的大概收益。（注：IRR，是Internal Rate of Return 的简称，专业叫法，“内部回报率”。）

这个指标可以简单理解为“保费使用了一个多少的复利去累积生息。”

比如IRR为10%，表示该产品的产品每年按10%复利增长。

因此在其他条件相同的情况下，IRR越高自然越好。

IRR可以通过Excel快速计算出来，具体步骤如下：

(1)列出保单的整体现金流

假如为1岁女孩购买金满意足，每年交10万元保费，交5年，保20年后可获得满期金92.6万

这份保单的现金流长这样：

“-100000”，是保费支出；

“926025”，是满期金；

“0”，没有实际的现金流发生。

这里要注意保单年度的表示。

因为交费通常发生在保单年度初，领钱又往往在保单年度末，如果A列写“保单年度”，等于没有考虑“年初”和“年末”之间的跨度，算出来就不准。

所以写A列要写“保单年度末”，“0”代表着第1个保单年度年初，以此类推。

(2)输入公式

在旁边一个单元格中输入“=IRR( )”，然后把整体的现金流用鼠标拖一下圈起来，按回车，就能看到这个保单的IRR是3.48%了。

不过，投资型保险的本质不在丰厚的投资回报上。

它最大的作用还是帮你锁住财富，安全稳健地帮你规划好未来生活。

没必要跟高风险高回报的理财产品相比。

2、市面上值得买的投资型保险都有啥

IRR只是参考项之一，每个投资型保险都有它的脾气，不同产品有不同的适用场景，具体选择，还是得根据自己的需求来。

下面这几款产品就挺适合不同需求的用户购买：

(1)给孩子准备教育金—金满意足，前期收益高，领取灵活

想给孩子存点读书钱的话，避免投资失败后耽误孩子的教育，投保金满意足就挺好。

它的有效保额每年以3.99%复利递增，满期生存即可给付，拿到手的钱比普通两全产品多。

IRR也挺高，第10年IRR就有3.48%，属于市场第一梯队。

而且急需用钱的时候，也随时可以领取一部分出来应急，灵活性很高。

（注：提前领取会影响到有效保额）

给0岁男宝买10万每年，交5年，保至30岁，共50万。

等孩子30岁成家立业时，刚好可以领取130万的满期金。

满期金是已交保费的2.6倍。

想安全稳健，收益高，金满意足很不错。

(2)灵活养老—爱心守护神，终身受益高

有人可能考虑到了人的寿命越来越长，老龄化加快，未来医疗成本越来越高，特想赶紧存个养老钱。

那挺建议买爱心守护神，它的长期现金价值IRR具有很强市场竞争力，最高可达3.48%左右。

终身收益很高，越早买守护神，老了之后每年可领取的钱越多，跑赢90%的老头老太太。

资金使用也很灵活，领多少钱什么时候领都自己定，挺适合当养老金的补充。

(3)长寿人群必备—如意享（七金版），每年领的钱比上一年涨7%

适合养老的产品也有另一款，每年固定时间领钱，领的钱总比去年多7%。

比如60岁开始领1万，第二年就能领10000*（1+7%）=10700元，第三年领10700*（1+7%）=11449元...

以此类推，到100岁，每年领的钱达到近14倍。这个产品就是越长寿，拿钱越多。

(4)有养老社区需求—光明至尊，低门槛锁定养老社区入住权

光明至尊的特点就是养老社区门槛很低，分20年缴费，每年5万元，就能锁定养老社区名额。（注：单张保单累计保费达100万就能保证入住养老社区。）

而且即使现在自己用不上，父母也能享受到优先入住养老社区的服务。

现在的养老社区非常安全，建筑的设计和装修会考虑到老年人的需求做特别化的处理，比如防滑地面，无高差地面等等。

会有包括护理、康复、医疗、社工等等各方面的专业人士为老人服务。

大多还会和周边医院有合作，如果出现紧急情况，会用绿色通道送老人去医院急诊。

不管是居住体验，还是医疗服务都比居家养老要好。

用户的需求总是多样的，购买单一产品不一定能满足用户的需求，组合购买可能是更好的选择。