（识局微信公共账号zhijuzk）

银贷只是工具，经营创造价值，我是睦融小智，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2021年3月，保鲜期三个月，适用地上海。

当老板们接到银行的推销电话，一会儿A行授信300万，一会儿B行授信200万。有没有想过，某些对公老练的银行能一次性给足我们3000万？所谓对公老练的银行，多数有自己的投行部门（成立较久）或科技金融部。他们的中小企业授信业务不会局限于国央企，且经验丰富的支行不要求必须有抵押物。

方案行：招商银行 (4.8~5.2%)

利率指数：★★★★（较为优惠）

政策指数：★★★★★ （名列前茅）

收贷指数：★★★（适中）

本方案的授信策略是：淘汰老破旧行业，积极授信高精尖、政企合作、军民合作、创投热点、新兴人力资源等朝阳行业。以上行业的企业，一律以预期收入为基准，一次性授信“给足喂饱”。最关键的是：不需要任何抵押物！

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要求如下：

【利率政策】：适中。流贷中属于中游。但低利率的银行多数要授信国央企或者只能授信1000万以下小企业完成普惠指标。

【额度方面】：优秀。首次授信额度较高，甚至比某些高利率的银行还要高。实测下来，其他银行给到300~500万的企业，本方案能给到1000万以上，目前实测额度最高给到3000万。

【还款方式】：适中。一年一授信，每月还息，半年循环一次本金。资金用途必须用于流动成本（原材料、存货、应付职工薪酬等），属于固定资产、在建工程科目的成本将无法作为凭据贷出款项，其他银行不一定会对资金用途卡那么严格。

【担保物政策】：优秀。无要求！许多银行表面上给一笔300~500万的授信，背地里却问我们有没有不动产作为担保物。而这套方案不存在这方面套路。优质朝阳企业的股东结构复杂，必定不会轻易拿自己的不动产作为担保，该方案考虑到了这层需求。

【企业要求】：适中。其实并不一定要高精尖、政企合作、军民融合、热点创投等概念。但有这些概念额度会更高，实测最高授信为将来一年预期收入的30%，过去一年实际收入的50%（扣除已有纯信用负债）。如果有对标的上市公司会更好。负债较高的贸易型企业有一定几率要求引入担保公司（+2%的担保费），加上担保公司后利率较高且流程复杂不太推荐。

【经验之谈】：流贷多为一年一授信，所以企业要对销贷比有所控制。严禁突发性销售收入增长后增贷，容易造成后续销售收入跟不上，一些对公谨慎的银行抽贷。第一笔对公授信尽量做得越大越好，这样账面好看，其他低利率银行容易跟投。

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综上，本方案对开票3000万以上的朝阳型企业值得一试。是一个可操作额度较高的方案。适合做囤货准备金。

最后注意：同一银行不同支行不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率、利率的不同。本文仅限参考小智实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、财务总、银行老师交流学习，toB企业对公合作。

纯信贷可行性方案对比：

二押政策对比：

一押政策对比：