文 | 张梦依

编辑 | 孙明

客户还清分期贷款数年后，竟收到银行的欠款短信，还被银行登上了征信黑名单，逾期贷款究竟从何而来？

近日，数十名消费者在黑猫投诉平台投诉称，自己通过即分期平台办理了医美分期贷款，还清贷款几年之后，再次收到南粤银行的贷款逾期短信。

前两大股东被破产清算、接连收到监管罚单，又卷入医美分期贷款纠纷，南粤银行的风控能力正遭遇前所未有的质疑。

南粤银行卷入医美贷骗局

近日有消费者在黑猫投诉平台称，2017年3月，自己通过达美整形医院在即科App上办理了一笔12880元的贷款，分24期偿还，到2019年3月8日时，这笔贷款已经全部还清。但没想到的是，2020年11月，自己竟然查到了一条征信不良记录，且至今仍有7328元贷款尚未归还。

经过一番沟通，她才得知，南粤银行是即分期平台贷款项目的出资方，随后她把按时还款的流水和截图寄给南粤银行湛江支行，但却迟迟未等到对方回复，目前自己还因为不良征信记录无法买房和贷款。

另一名消费者也遭遇了类似情况，她曾致电广东南粤银行，对方回复说，即分期没有及时把钱给到广东南粤银行，导致征信出现了逾期记录，现在依旧是逾期状态；而致电即分期客服电话，对方回复说，客户在即分期账单早已结清，是广东南粤银行内部出现了问题导致逾期，目前问题仍没有得到解决。

AI财经社致电南粤银行询问详情，一位工作人员表示，南粤银行是即分期的出资方，即分期擅自挪用贷款，一直没有归还银行，如消费者能提供按时还款的证明材料，银行将为消费者撤销征信和逾期记录。目前南粤银行已与即分期终止合作关系。

此外，中国裁判文书网还披露了一起医美诈骗案件，南粤银行同样牵涉其中。一犯罪团伙创办了多家公司，以“全免医美”“贷款不用还”为诱饵，吸引客户申请医美贷款。从2015年12月开始，即分期（即科金融信息服务公司的平台）与南粤银行达成合作协议，客户通过即分期向南粤银行申请消费金融贷款。在该案件中，犯罪团伙制造了虚假的客户信息和流水材料，通过即分期骗取南粤银行的贷款。

柒财智库高级研究员毕研广认为，“部分金融机构为了放贷，放松贷款准入门槛，在风险控制和审核环节存在漏洞，致使医美分期贷款频频曝出纠纷案件。银行在开展线上场景消费贷款业务时，不仅要对借款人谨慎审核，也要对第三方平台进行持续的风险监控”。

风控能力仍待加强

公开资料显示，广东南粤银行成立于1998年1月。截至2019年末，南粤银行的资产规模为2056亿元，存款余额为1537亿元，贷款余额为1091亿元，目前共有13家异地分行，1家分行级专营机构，120多个营业网点。

近年来，南粤银行因贷款业务多次收到监管罚单，贷款管理和风险控制能力仍有待加强。

2019年9月16日，因贷款业务严重违反审慎经营规则，南粤银行第一直属支行被罚30万元，相关负责人被处予警告处分；2020年12月31日，南粤银行因未按规定履行客户身份识别义务，以及未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告，遭罚197万元，相关负责人被罚8.8万元。在此之前，该行还曾因授信业务严重违反审慎经营规则、贷款五级分类不准确、以贷转存等事由领到罚单。

分析人士认为，城商行对公业务增长逐渐放缓，为了寻求更高的收益和业绩，进军个人消费贷成了转型的方向之一，在此过程中，部分银行也暴露贷前贷后调查不审慎的问题。

与助贷平台展开合作，表现出南粤银行对零售贷款业务的野心，不过，从财报数据来看，南粤银行的个人贷款业务未出现明显提升。

数据显示，2017年—2019年，南粤银行的个人贷款占比分别为19.24%、17.05%、14.67%，占比逐年下滑。同时，南粤银行的个人贷款总额也有所下滑，从2018年的182.15亿元降至2019年的161.08亿元，同比降幅达到11.64%。其中个人消费贷款同比下降21.23%。

联合资信在一份评级报告中表示，由于个人贷款定价偏高，消费类贷款审批趋严，广东南粤银行个人贷款规模随之下降。

个人贷款业务发展不顺之际，南粤银行的公司贷款也逐渐显现疲态，增速从2018年的20.75%降至2019年的5.74%。两者双重作用下，南粤银行的贷款增速日渐乏力，2019年时贷款增速仅为2.79%，而一年前该行的贷款增速还高达17.56%。

存贷款业务是银行的立根之本，南粤银行能否走出贷款业务乏力的局面，提高消费贷的风控水平，仍待观察。

值得关注的是，根据南粤银行2019年报，该行第一大股东是新光控股集团有限公司，持股比例为16.5%；第二大股东是深圳市金立通信设备有限公司，持股比例为8.88%。据联合资信的评级报告显示，这两大股东都面临破产重组与破产清算，其持有的南粤银行全部股权对外质押且被冻结。更为不妙的是，南粤银行为金立通信开出的承兑汇票已经发生垫付，后转为贷款。而在2020年5月，湛江晨鸣浆纸成为该行第一大股东，新光控股和金立通信分别退而成为第二和第三大股东。

从股东层面看来，南粤银行的风险还需继续“排雷”。

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