2021年3月，政府工作报告中的2021年重点工作部分中提出进一步解决小微企业融资难题。

度小满金融CEO朱光表示，以传统的方式为小微企业提供服务，风控及服务成本是非常高的，平均每笔贷款的成本要几千块。运用互联网的方式，综合大数据风控、智能客服等能力，单笔贷款服务成本可以降到原来的百分之一甚至千分之一，这是新技术为“开辟式创新”带来的新机会。

那么，应如何看待创新型企业的“开辟式创新”？金融科技为小微企业的“开辟式创新”带来了哪些便利机会？用金融科技来服务小微企业的融资，是不是本身就是一种“开辟式创新”？

原文链接：《金融科技下一幕，“开辟式创新”助力小微企业》

对此，「看懂经济」邀请了几名看懂APP专家对此话题进行了深度解读。

车宁

北京市网络法学研究会副秘书长

对于小微企业来说，2021年是一个“喜忧参半”的特殊之年：一方面，从今年开始，大部分小微企业业务上都开始“恢复性增长”，但另一方面，疫情期间的一些非常规扶助措施，例如信贷等，可能将回归市场常态。在市场法则之下，恢复增长所需要匹配的资金支持就需要数字普惠金融创新，特别是以技术方式破解当地市场难题的“开辟式创新”来解决。

过去，在信息不对称的背景之下，信贷更多依靠抵质押品等“物”的作用来实现，但从根本上说，信贷还是需要考量“人”和服务“人”。在多元数据和强力算法的基础之上，金融科技开辟的大数据风控、智能营销、智慧客服等手段不但能极大降低金融机构业务运营成本，也能更有针对性地对风险进行识别和定价。实践已经证明和将继续证明，通过金融科技进行的“开辟式创新”将有效破解融资难和融资贵的“两难”问题，实现金融业务和实体经济的融合发展。

马超

金融科技专家、阿里云MVP

由于开辟式创新是一个横空出世的新概念，根据朱总的定义＂以传统的方式为小微企业提供服务，风控及服务成本是非常高的，平均每笔贷款的成本要几千块。运用互联网的方式，综合大数据风控、智能客服等能力，单笔贷款服务成本可以降到原来的百分之一甚至千分之一，这是新技术为'开辟式创新'带来的新机会。＂

这其中透露了两个信息，一是度小满目前可以将小贷的放款成本降低到几块钱的水平，二是风控成本的降低机会给开辟式创新提供了机会。

那么按照我不成熟的理解，开辟式创新应该与颠覆式创新相对应，度小满的创新不是要干掉谁，而是要给其实行业赋能，互联网的颠覆性在于将信息传递的边际成本降到几乎为0，而金融科技的开辟性在于将信贷的流动成本大幅降低。颠覆式创新在于某个传统行业莫名其妙的凉了，开辟性创新在于某个行业不知不觉的火了。开辟式创新可能真的是开辟式的概念。

朱微亮

中国人民银行金融研究所博士后

经济学家格利和肖早在上世纪50年代就指出，有效的金融支持能促进经济增长。对发展中国家而言，投资空间巨大，资本短缺一直制约着经济发展，而中小企业特别是小微企业获得金融支持偏少，创新型小微企业就更少了。度小满金融积极贯彻落实《政府工作报告》服务实体经济的要求，创新科技手段开辟性服务小微企业算是善举。

陈昊

监管政策专家

相较于发达经济体，发展中经济体的中小微企业融资难问题更为突出和严重。从文中所透露的信息来看，“开辟式创新”实质包含了两个方面的特点，一个是匹配性，另一个是普惠性，这也正契合了金融科技的特点。通过金融科技，可以提供更为个性化的服务，以精准匹配小微企业融资的痛点，提高金融服务的质效。如果能够在保护企业和个人信息的前提下进行“开辟式创新”，那么小微企业融资的国际性难题或将出现解决途径的“中国方案”，不仅能够惠及国内，也能通达世界，引领国际标准，实现金融体系的创新性领先。

徐伟栋

杭州电子科技大学副教授

不能因为前些年P2P行业由于存在诸多不规范的行为（主要包括资金池、滚动募资与自融等），就全盘否定我国的互联网金融近十年来的创新与发展。事实上，我国的互联网金融行业无论是在基于大数据的反欺诈与信用评估方面，还是在流量清洗与精炼基础上的触达获客、深度KYC与前置智能筛选方面，都取得了，相当令人瞩目的成果。相信在这些前期成果的基础上，再配合适当的监管，鼓励企业在规则的范围内努力创新，是可以把互联网金融的技术与模式用好用足，为中国的互联网金融企业正名的。

孙树强

北京大学经济学博士

金融科技企业如果能利用其优势来满足小微企业融资需求，可以说，既是金融科技企业充分展现“开辟式创新”的用武之地，也是有力支持实体经济的善莫大焉之举。金融科技企业当然可以涉足传统金融机构所服务的领域，但更能体现其价值的是服务于尚未满足的需求，当金融科技企业利用其独特的优势，填补了我国金融服务版图上的空缺，才会成为金融体系中的一抹亮色。

王平

金融科技行业分析师

金融科技支持小微已经老生常谈的话题，近期有个新视角来看待这个问题：以往企业贷款被纳入到对公业务中，用以往对公业务的逻辑来解决小微企业融资问题不太能行得通，而金融科技则是从零售业务的逻辑解决小微企业融资问题，很多问题就迎刃而解了。

服务小微，应该与服务个人类似，需要足够低的成本服务单个客户，用足够多的客户提升业务规模。而以往对公业务的逻辑，是服务大企业的逻辑，单个客户的业务规模已经足够大，所以可以在单个客户身上支出更大的成本。

刘兴赛

《未来银行之路》作者

金融科技对于解决小微企业融资难问题可以带来诸多改变:首先，金融科技与互联网场景的结合，可以为金融机构获取客户，实现线上客户识别和服务准入带来助力，即可以为金融机构的商业模式变革带来契机；二是金融科技应用还可以带来金融机构运行体系的变革，智能运行体系，大中台体系，分布式架构，将推动金融机构服务的高频化和敏捷化；除此之外，金融科技还将带来金融机构经营理念、战略的变革，传统的成本理念不再有效，场景与生态，合作与行业级的战略视野都将改变金融机构传统的经营逻辑。

朱民武

金融学博士 商业银行研究员

和大型企业相比，小微企业存在经营稳定性不足，财务数据不透明等缺陷，传统金融机构采用传统的风控模式为小微企业提供金融服务难以避免存在经营成本高，违约风险高等特点，这也必然导致商业银行服务小微企业动力不足。金融科技公司利用其在大数据及风控模型方面的优势，能有效解决小微企业信息不对称的问题，创新性为小微企业提供金融服务，既大幅降低了自身的经营成本，又有效满足了小微企业的融资需求，实现了资金供求双方的共赢，这彰显出金融科技在提升金融资源配置效率方面的巨大作用。传统金融机构应该做的，一方面，增强自身的金融科技实力，改善自身服务小微企业的能力；另一方面，加强与金融科技公司合作，双方优势互补，共同缓解小微企业融资难题。

黄大智

苏宁金融研究院高级研究员

开辟式创新首见于2019年的《哈佛商业评论》，是“颠覆式创新”之父克里斯坦森对其创新理论的又一延展。它解决了颠覆式创新存在的一些客观局限性，例如，对于管理成熟的企业来说如何找到新市场、如何服务更多的客户、如何扩大市场。

开辟式创新的三个特点，服务本地、更便宜、更普及。也就是说开辟式创新的重要条件与颠覆式创新一脉相承，即“为人类谋福祉”。

这一创新理念与金融科技的发展不谋而合。无论是将金融科技应用于C端的普惠金融还是B端小微企业融资，金融科技本身就是“开辟式创新”的践行者。可以说，金融科技是实现普惠金融的重要前提，金融科技创新也践行着“开辟式创新”，是其重要佐证。

王硕

光大科技创新总监、社科院研究员

小微企业在我国国民经济中发挥重要作用，但其融资贵、融资难的问题一直非常突出。虽然国家出台一系列政策、各方也积极努力，但交易成本高和信息不对称是两大核心难题。而以度小满等为代表的金融科技公司和部分领先银行，运用大数据、移动互联、AI等新技术，通过多维度数据开展小微企业动态授信，从而破解人工尽调和传统依靠抵押物等增信短板；通过移动互联等新技术，实现客户实时便捷申请和用信，大幅度降低客户交易成本；通过数据风控，开展动态贷后管理，缓解小微贷款的管理成本难题，可谓一举多赢，也是“开辟式创新”在中国的最佳实践。