人一生风险无外乎疾病及意外。

比起疾病险，意外险要简单得多。

但是意外险“简单”，不意味着意外险不会引起争端。

这是因为意外险的“意外”与我们日常生活的意外有所不同。

攀岩跌落、手术意外、流产、高原反应、中暑、猝死、一人或两人食物中毒，这些日常生活的＂意外＂，对意外险来说都不算意外，因此不能获得理赔。

意外险的＂意外＂指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险事件。

要弄懂意外险，先从意外险分类讲起。

*意外险分类

*综合意外险提供哪些保障？意外险条款讲解

*旅游意外险有什么特色？

*最后的唠叨

一、意外险分类

极短期意外险指保障时间1小时、几小时、几天、十几天的意外险，通常指航空险、旅游险，价格最低只要几毛钱。

一年期意外险，顾名思义，保障期限为1年，价格便宜。10万保额、1万意外医疗只要几十元。到期后可以随时续保。

长期意外险，保障时间长达几十年，甚至终身，保费比较贵。

一般不建议购买长期意外险，意义不大。

意外险跟重疾险、医疗险不同。

重疾险是生病或出险了就不能购买，因此都是购买长期重疾险或终身重疾险。

医疗险也一样，健康告知很严格。虽然大部分百万医疗险号称出险也可以续保，消费者担心产品可能停售，因此有得选的情况下长期医疗险是首选。

意外险就不存在这些问题，意外险跟疾病无关，关注的是“容不容易发生危险”，而且曾经发生“意外”丝毫不妨碍继续购买意外险。

2、意外险按用途可以分为航空意外险、交通意外险、老人意外险、小孩意外险、旅游意外险、综合意外险及高危职业意外险。

航空意外险：用于保障乘坐飞机面临的意外风险，极其便宜，30万保额只要几毛钱。

交通意外险：用于保障乘坐飞机、公共汽车、高铁、地铁、轮船、出租车、电车等公共交通工具时面临的意外风险。

老人意外险：一般意外险承保年龄上限为65岁，超过65岁，只能购买老年意外险。

老年意外险保额只能做到30万，保费会随年龄增加而增加。

少儿意外险：用于保障小孩面临的意外风险。

少儿意外险保额做得太高没意义，因为银保监会规定，10岁以下小孩身故责任最多只能赔20万，10岁~17岁身故责任最多只能赔50万。

不过也有人认为，做高保额有利于伤残赔付。

有一些少儿意外险还保障“预防接种”引起的不良反应。

旅游意外险：保障旅途中可能发生各种意外风险，旅游意外险跟一般意外险有所不同，比如它提供紧急救援，这是其他意外险所没有的，后面会进一步细说。

综合意外险：涵盖所有意外风险，是购买意外险首选。在此基础上，根据自己需要加保，比如乘坐飞机，可以加一份航空意外险。

高危职业意外险：意外险一般只承保1~3类职业，消防员、警察、营运大货车司机属于第6类职业，属于高危职业，要购买意外险很难。

因此市场上有个别保险公司推出高危职业意外险，专门承保一些风险比较高的职业，但是保额一般只能做到30万，而且保费要贵好几百元。

下面着重讲解一下综合意外险及旅游意外险。

二、综合意外险提供哪些保障？意外险条款讲解

意外险提供三方面保障：身故保障、伤残保障及意外医疗，缺一不可。

1、伤残等级划分

伤残保障按伤残等级理赔，一级伤残赔付100%，十级伤残只能赔付10%。

当意外险基本保额比较低时，可能等于没有保障。

举个栗子。

断了4根肋骨为10级伤残，保额10万元只能获赔1万元，断了4根肋骨一般需要治疗费3万~5万，1万元的作用不大。

2、伤残等级鉴定

自事故发生之日起180日内治疗已经结束，按结束治疗时鉴定伤残等级；否则就按第180天鉴定伤残等级。

当同一保险事故造成两处及以上伤残时，如果伤残等级不同，取最重的伤残等级；如果两处及以上伤残等级相同，按加一级赔偿。

其他情况按下面条款规定。

3、意外医疗

意外医疗要注意这些问题：

★免赔额：0免赔最好。

★报销比例：100%报销最好。

★报销范围：门诊+住院，不限社保范围、社保外用药也可以报销最好，如果进口器材也可以报销是加分项。

★住院津贴：有一些意外险会限制每次住院理赔天数，不加限制最好。

★医院：二级及以上公立医院普通部或者保险公司认可的医疗机构。

有一些消费者由于健康或者年龄原因没法购买百万医疗险，这时候意外医疗显得比较重要，可通过购买额度比较高的意外医疗弥补保障缺失。

4、意外险条款解读

意外险的条款比较简单，我只讲讲其中的“责任免除”内容，见下面截图。

虽然一共12条，归纳起来就3个内容：

作死不赔、不可抗力不赔、美容及生小孩相关的不赔。

三、旅游意外险有什么特色？

旅游意外险保障责任更广泛，除了意外身故、意外伤残及意外医疗，旅游意外险还包括紧急救援、航班延误、损失赔偿等保障责任。

如果在旅游过程突发疾病或者发生意外，需要紧急转运到某个城市救治，这就是紧急救援。这可太重要了，生命攸关的时候，时间往往决定一切。

旅游过程发生被偷被抢、行程缩短等事件，保险公司提供理赔，这样心情会舒坦一点。

如果消费者是跟团游，旅游公司购买的旅游责任险，当消费者发生意外伤害或者财产损失时，只有旅游公司是过错方才能获得赔偿，否则不能获得赔偿。

比如消费者晚上私自出去逛街，跌伤了或者钱包被偷了，旅游公司是不赔的，这点需要引起消费者注意。

旅游意外险保障时间一般只有几天，价格不贵，买了落个心安也好。

四、最后的唠叨

明天与意外，永远不知道哪个先来。

虽然是老生常谈，也说明意外风险无处不在，常常突然降临。

在意外风险面前人类很平等，不因你是达官贵人、百亿富豪，风险就绕道而行；也不会因为你家境贫穷，风险就少一些。

幸亏意外险很便宜，购买门槛很低，而且杠杆达到10万倍，是全世界杠杆最高的金融产品，我建议人手一份。

购买意外险要注意这些事项：

★意外险包括意外身故、意外伤残和意外医疗，这三者缺一不可。如果意外险仅包含其中两种，直接say no。

需要说明一下，意外险的意外伤残，不是意外全残，意外伤残分一级至十级，按伤残等级进行理赔，一级赔100%，十级赔10%。如果意外险仅包含全残，直接say no。

★不要购买分红型意外险、捆绑型意外险，碰到这些意外险，直接say no。这类意外险，价格高几倍，而且往往保障不充分。

★不要购买搭售型意外险。在机场、车站、网络购票时搭售的意外险，不要购买，其价格贵10～100倍。