上周，据财联社报道：

丹麦最低存款利率从1%下调至-0.5%，最新的最低存款利率从7月1日起生效。

几乎在同一时间，英国央行行长贝利也重申，英国央行正在为负利率做准备。

一时间，负利率又开始进入公众视野。

负利率对我们有什么影响？有什么方式来对抗这种风险？

跟奶爸一起来看看。

  • 为什么说利率下行不可避免

  • 光大永明钻多多：短投快返，锁定稳定收益

  • 光大永明钻多多，收益不是虚高

  • 光大永明人寿，实力怎么样

  • 奶爸总结

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为什么说利率下行不可避免

按照常规理解，存款负利率就是当我们把钱存进银行，不但不能从银行获得利息，还要赔钱支付“利息”给银行。

自2008年金融危机后，近年来，为提振经济，瑞士，瑞典，丹麦，日本，德国等多个发达西方国家都采取了执行0利率和负利率政策。

美国十年国债收益率中，无风险收益率因受疫情冲击，从去年12月的1.93%，能够跌到8月最低的0.52%：

（美国十年国债收益率统计图）

就我国而言，2014年底以来，央行已经进行了多次降息，10年期国债收益率下探到2.48%，创下历史新低：

（中国十年国债收益率统计图）

存款利率则从1996年的9.18%，起起伏伏一路跌到现在的1.5%。

（不同理财产品的利率变化情况）

毫无疑问，我国目前正处于利率下行的阶段；

未来逐渐走入负利率时代的速度可能比某些发达国家慢一些，但也是必然的结果。

一边是利率下行横扫全球，负利率在全球各地冒头；

而另一边，最近的股票、基金跌妈不认，收益界面绿油油一片，也让很多人瞬间慌了。

（图片来源于网络）

昨天还有朋友跟我说：

本以为基金是额外收入，最后却变成生活最大的开支。

这一波大跌，可以说给很多人结结实实地上了一堂“风险教育”课。

不得不思考的一个问题是：

在当前形势下，我们还能凭借什么来对冲亏损，让手上的钱保值增值？

能够长期锁定利率、稳定增值的理财保险或许不是唯一答案，但一定是值得考虑的选择。

奶爸也做过统计，和历年存款利率相比，寿险产品的预定利率站稳了脚跟：

（历年存款利率与寿险产品利率对比）

为防范负利率，将一部分资产转化为稳定靠谱、收益率相对高的年金、增额终身寿，本质上也是一种“风险转移”。

下面奶爸以年金险为例，来演示一下这类产品在对抗资产缩水风险方面，能给大家带来什么帮助。

02

光大永明钻多多：短投快返，锁定稳定收益

光大永明钻多多，是一款预定利率4.025%，万能账户保底利率3%的年金产品。

这类产品在目前市场已经很少见，且它将在3月31日下架。

先来看看这款产品的基本形态：

（光大永明钻多多基本信息）

钻多多可附加万能账户，它的特点之一是短投快返：

可以选择3或5年交，

从第5个保单周年日起，就能够开始领取年金，一直领至保障期结束。

也就是说，钻多多最快能够在缴费期结束后立即领钱。

举个例子，

30岁的老王，有个3岁的闺女，

工作多年有了一些积蓄后，除了一部分风险投资，他还想拿一部分用来保本理财，给闺女赚些教育金。

于是他投保了钻多多，每年投10万，3年缴费，保障20年，总计30万保费。

投保后，老王可以从保单中这样拿钱：

1. 年金

老王从第5个保单周年日，也就是他35岁时，就可以开始领取年金，一直领到50岁保障期结束。

每年领的这些钱，他全部拿来补贴了闺女的兴趣班费用。

且钻多多从领取的第二年开始，

每年领取的年金，都会在上一年的年金上再加10%的基本保险金额。

假设首期领取了1万元的基本保险金额，

那么第二年就能领取1*（1+10%）=1.1万元，

第三年就是1.1*（1+10%）=1.21万元，

以此类推，领取的年金每年都在递增。

2. 满期返还金

到老王50岁，也就是保障期结束时，

除了当年的年金，

钻多多又给了他满期返还金：已交保费的105%，也就是31.5万元。

除了之前领取的年金，拿到最后，不仅本金回来了，还额外多拿1.5万。

如果老王不想那么早领取年金，或者想一次性领一大笔钱出来养老或者给闺女买房，

他可以将每年固定领取的年金转投进增利宝（尊享版）万能账户，实现复利增值至终身。

且增利宝（尊享版）还会在合同满10年后，每年给付10%的个人账户价值，让老王增加收益。

在清楚了钻多多的投保、年金领取的形态之后，我们来到大家都非常关注的一步：

收益。

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光大永明钻多多，收益不是虚高

光大永明给出的预定利率是4.025%，是如今年金险市场上的最高水准。

万能账户的保底结算利率也有3%的高水准。

我们可以来看看张先生的保单：

35岁的张先生年交10万，3年缴费，总共投进去30万保费，保15年，

1. 无附加万能账户

假设张先生没有开万能账户，而是固定领取年金，他的收益是这样的：

（光大永明钻多多收益演示）

张先生从40岁开始领取年金，首期年金是9300元，第二年开始就逐年递增10%的基本保额。

可以看到，在张先生44岁，也即是缴费期结束后的第6年，保单的现金价值是300700，这时已经回本；

孩子还未成年、父母却渐渐老去的张先生，可以将每年领取的年金用作孩子的教育费用，或者是孝敬父母的赡养费。

到了50岁，张先生一共可以拿到31.5万的满期返还金，以及当年的年金，一共33.4万。

保单结束，张先生累计领取了46.8万，IRR达到3.97%，非常接近4%。

整体来看，不附加万能账户，钻多多的收益也很高。

2.附加万能账户

截止至2021年2月15日，钻多多的万能账户增利宝（尊享版），其结算利率高达4.9%。

（光大永明增利宝尊享版结算利率）

如果张先生附加上万能账户，将年金转投进万能账户增值，他的收益是这样的：

（光大永明钻多多+增利宝收益演示）

在附加万能账户后，

张先生42岁时，保单的生存总利益就已经超过30万的本金，回本的速度比不附加万能账户快；

60岁时，如果是保底利率3%的收益，生存总利益会有66万，是本金的2倍多，

张先生这时退保的话，能够拿这一笔钱来养老，或者拿1/3给孩子付婚房的首付。

80岁时，张先生仍生存，

如果按3%的保底利率计算，保单里有119万，IRR达3.25%；

如果是4.5%的中档利率，保单里有188万，IRR达4.36%，超过4.025%。

这笔钱，能够当做财产传承给下一代。

可以看到，不管是否附加万能账户，钻多多的收益都是实打实的高。

喜欢细水长流领钱的朋友，可以选择不附加万能账户，每年固定拿一笔钱；

想要领取更灵活，可以附加上万能账户，随存随领，用来应对大笔财务支出。

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光大永明人寿，实力怎么样

买理财险，除了看产品，有些朋友还会关注产品背后的保险公司的经营实力。

光大永明人寿保险有限公司，成立于2002年4月22日，注册资本54亿元。

背靠中国光大集团、加拿大永明金融集团、中国兵器工业集团公司和鞍山钢铁集团公司。

4个大股东，有三个就是国企，不仅有钱而且是国家的重要产业。

可以看到光大永明背景强大，资金实力雄厚。

除了资金，我们还要看看衡量保险公司经营能力的重要指标之一：偿付能力。

（光大永明人寿官网截图 ）

光大永明人寿官网上的公开信息披露：

2020年第四季度的核心偿付能力充足率是175.61%，综合偿付能力充足率是237.52%，

远远超过银保监会要求的核心偿付能力充足率不低于50%，综合偿付能力充足率不低于100%。

第三季度的风险综合评级更是达到了A级。

总的看来，光大永明人寿的偿付能力较好，风险承担能力较高，经营实力不错。

看中保险公司实力的朋友们，光大永明钻多多可以放心投保。

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奶爸总结

鸡蛋不能放在同一个篮子里，理财也要多元分散。

而保本、稳妥收益一部分，是每个成年人该有的理智。

存银行抵不过通胀，股票、基金风险太高，

不妨试试用理财险，锁定一部分长期收益。

光大永明钻多多年金险，能够短投快返，收益也较高，

可惜3月31日就要下架了。

同样将在这一时间点下架的好产品，还有以下几款，点击产品名字即可查看相应测评：

对保本理财感兴趣的朋友，要尽快上车。

关于产品更多信息，可以添加文末规划师微信咨询。

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