文：小余

随着超前消费的兴起，如今使用花呗、借呗、京东白条、信用卡等信贷产品的人也是越来越多。即使手中暂时没有钱，也能消费得起了，毕竟他们都有了信用卡和花呗可以提前透支消费。等发完工资后，再将欠款还上，在一定程度上，这种消费模式已经成为了许多年轻人的现状。

超前消费其实最先流行于西方，信用卡作为最早被人们广泛使用的信贷产品，也就是起源于西方，但随着时间的推移，受国外消费观念的影响，国人也开始接受信用卡这种超前消费工具，并且以此为基础诞生了一系列的信贷产品，其中花呗、借呗、白条等都是在信用卡的基础上诞生的网络借贷产品。

如今，国人的消费观念与也已经发生了很大的变化，大多数年轻人也都有了超前消费的习惯，并且还似乎还有些朝着不良的方向发展。其实，从信用卡诞生的初衷来看，原本是为了解决人们急需用钱的问题，至少可以保证短时间的需求。诞生发展到目前为止，越来越多的人依赖超前消费，除了工资以外，每个月都要用花呗、信用卡等产品透支一大笔钱。如今，在年轻人中，人手一张信用卡也早就不是什么稀奇事了。

据相关数据显示，我国现有拥有信用卡和借贷合一卡的人数达到了7.66亿，相当于人均0.55张。这一数据有多庞大，不用多说也是可以想象的。当然，如果我们正常使用信用卡其实也不会对我们有什么影响。只要在规定的时间内还款，就可以一直享受免息提前使用。

并且我们正常刷卡行为也是不会产生利息的。一般来说，只有当我们使用信用卡取现时，才需要支付一定的“手续费”。但是由于取现手续费相对较高，利用信用卡“套现”的人也越来越多，除此之外，使用信用卡的人越来越多，逾期的人数也在逐年增加。

特别是去年，由于特殊事件的爆发，在大半年的时间里，很多人几乎都没有什么收入，而我国的信用卡逾期也进入了“高发期”。截止到2020年底，信用卡逾期率增加了7%，逾期总额也高达了920亿元。可以说，信用卡给我们的生活带来了很大的便利，但也带来了许多“坏账”，给银行也带来了风险。

而之所以银行坏账率不断升高，也是因为人们手中的信用卡越来越多。一方面由于互联网借贷平台的门槛低，对银行产生了一定影响，为了吸引办理客户，银行办理信用卡的门槛也在逐渐降低，加之办理信用卡的流程也越来越简化。在多方有利的条件下，愿意办理信用卡的年轻人也越来越多，甚至不少人手中还有着好几张信用卡。

在某种程度上，越来越多的人申请信用卡，这对银行来说自然是有利。然而，由于信用卡的使用的人越多，门槛越低，加之人们也越来越控制不住自己的消费欲望，还不上款的人也就越来越多，因此就给银行带来了更多的坏账。针对这种情况，官方也开始采取措施予以纠正了，明确规定取消了2项基本权利。对于7.66亿的信用卡持卡人来说，需要注意了。

“松绑”信用卡利率，取消信用卡透支利率的上限和下限

根据之前的规定，信用卡透支利率上限为日利率的0.0005倍，下限为日利率的0.7倍。由于央行发布了信用卡市场整顿的《通知》，明确规定2021年开始，信用卡透支利率，发卡银行与持卡人可以互相协商，可自主设定信用卡透支利率，取消了先前信用卡透支利率的上下限，当然这也意味着各家银行可以自主地来规定信用卡的利率。

当然，也有很多人担心，当银行有能力自己设定的透支利率后，是否会迎来“高利率时代”。在这种情况下，一些银行难道不会提高利率上限，来获得更多的利息吗？实际上这种担心是完全没有必要的，因为如今银行的竞争压力是非常大的，不仅要面临各个银行之间的竞争，还要网络金融平台的竞争。因此为了能够吸引更多的客户，选择自己的信用卡，他们可能会通过降低银行的透支率来吸引客户。

此外，银行的信用卡透支利率的降低，也会给网贷平台带来一定的冲击，也可能会让很多网贷平台产生一定危机感。对于用户来说，其实说不定反而是一件好事，不少通过信用卡来应急的人，可能不用支付那么多的利率了。

发卡银行需要将透支利率“透明化”

央行的《通知》中，除了取消上限和下限管理外，还规定所有发卡银行都要公布信用卡透支率。并且银行不可以单独展示日利率和日还款额，而是需要以明显的方式向持卡人展示年化利率。当然，这对于正常还贷的持卡人来说影响并不大，但是对于那些有逾期需求还款困难的人群来说，影响还是很大的。

往后如果出现逾期无法还款的情况，持卡人士可以与发卡银行进行协商，避免因为还不上钱造成坏账的情况，这对银行和个人来说都是好事。对于有办信用卡需求的人来说，也可以根据自身状况，进行货比三家，选择合适自己的银行机构，从而减少逾期的情况。

实际上，央行取消这2项权利，对于信用卡用户来说，绝对是一件有利的事情，不仅在办理信用卡时有了更多选择，也可以享受到更多的优惠，更加优质的服务。对于银行来说，其实也是一个好的发展机遇，通过自主调整透支利率，也可以争取到更多的用户。

但是对于用户来说，还是要理性消费，即使信用卡透支利率低也不能盲目消费、透支，不管怎么说，逾期还款带来的负面影响，想必大家的都是清楚的，只顾一时消费，最后的后果还是需要自己承担。

本文由企业先锋原创出品，未经许可，任何渠道、平台请勿转载。违者必究。