作者：肆大财子
2020年11月28日，河南卫视《民生大参考》节目曝光了这么一个案子：张先生发生了心肌梗死，因为媒体“让死者做心电图”的说辞，瞬间引发了热议。
此时相互宝的罪名，叫做“不赔”。
2021年1月21日,一个叫“燃川”的up主发布了题为《【相互宝】我积功德都能被你截胡》的视频，得到了24万播放，1.7万点赞。她就“XXX病为什么要赔30万”问题，质疑相互宝为了多收管理费。
而在这则视频中，相互宝的罪名，又变成了“滥赔”。
在从20年初到21年3月，相互宝成员数量从从1.058亿，降到了9601.6万，跌破一亿。
唱衰声认为，相互宝已经开启了“死亡螺旋”模式，健康的人逐渐退出，非健康的人还在计划内，未来分摊金额会进一步上涨，而如今，相互宝2021年3月最新一期相互宝的分摊金额已经涨至6元。
一方面被指责“不赔”，一方面被指责“滥赔”，用户数量在下降，分摊额却在上涨。
难不成相互宝要完蛋了吗？
2020年8月，成员数不足50万 的百度灯火下线，运营还不到一年，成为夏日死去的第一只蝉；
寒冬才刚刚开始，2021年1月31日，排名第二美团互助也宣布关停；
3月24日，噩耗再传，排名第三的轻松互助也没等到互助的春天，宣布关停。
眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼快塌了，
互助正迎来史无前例的大溃退。
于此同时，对于互助的质疑声也是日益高涨。
互助像是一个迷茫的孩子，在原地不知所措，不论做什么、怎么努力，都会被骂。
曾经他，被捧上神坛，被称为“普通人的保险”，是“慈善事业”；
现在他，博眼球者割他的肉，受其惠者轻他侮他，不明真相者骂他踩他；
曾经他，要把健康赛道彻底拓宽，在医疗浪潮里一马当先；
现在他，多数平台亏本运营，实实在在帮助了数十万人，还是被骂赚黑心钱；
2020年初，相互宝曾豪言成员破2亿，要再造余额宝式的成功，
可我如今却依稀看到了他头顶的“危”红光闪闪。
2020年10月21日，彼时蚂蚁集团准备上市时，披露的招股意向书里自己都说：“要么把相互宝整改到合规为止，要么就从蚂蚁集团的业务中剥离。”
似乎连亲爹都要放弃他了。
保险公司们目前的运模式就是从客户处收取资金，通过投资手段满足赔付与日常运营成本。
所以保费，我们叫负债端——因为你总要赔付保险客户；
投资，叫资产端，用来满足经营需求。
传统保险公司特别吃人力资源，销售端就是每天轰炸我们的代理和销售，运营端就是除了赔付的整套体系。
所以保费贵。
保险公司在最后上市公司中，并不算是盈利能力很强的板块，因为很重。
所以很多互联网人对这个板块蠢蠢欲动
利用技术是否能够改造如此传统的行业呢？
从技术决定论角度说，一定是个方向。
利用移动互联网和数据压缩人和运营成本，这是对传统保险行业的一次重要革新。
问题是，监管可不这么想。
首先是互保也是保险，脱离不开保险模式
解决负债端长期，资产端短期的问题了么？
没有，互保也是众人拾柴火焰高。
且，也免不了保险行业，新入局者为存量客户买单'；年轻人给老年人买单的商业模式。
然后是互联网公司，骨子里还是要赚快钱。
我看过bp，无一例外都提到了：
在大客户基数下，拓展业务。
还是流量为王，流量变现的路数。
创始人大家也可以去查，虽然招聘了金融专业人才，但是自己可都是玩流量、玩地推起家的。
在扩张用户的阶段没问题，用户数量都蹭蹭的
但是遇到保险行业深水区的时候，实在拿不出什么有价值的解决方案。
特别是靠营销手段完成0～1后，开始稳定赔付，账可是不那么好看的。
在乎么？
多数人不在乎，bp上写的明明白白，上市之后如何如何，市场空间如何如何，赛道价值如何如何。
二级市场套现才是目的。
好经不好好念，资本市场爽了，创业者们爽了，监管可是不会爽的。
金融行业就是这样，风险经常后置。
挣钱看短期业绩，出问题往往n年以后。
互保模式也是这样，起量很快，新入资金足量，短期不出问题。
一旦增速放缓，运营能力不足，几年后就会出大问题。
普通人会觉得，“这不没出问题么，这么着急监管干啥”。
这是对金融行业特点不了解的表现。
真要是出问题的时候，投资人套现了，创始人套现了，最后监管和社会买单，已经晚了。
相互宝，大家都知道吧，
一场涉及上亿人参与的互助保障实践，“我为人人，人人亦为我”，
而它的发展，遇到了大困难。
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