本文是篇技术贴，如果你正打算买房，请一定认真阅读，可能会帮你赚到几百万。

客户基本情况

31岁，女性，单身，工作稳定，目前存款20万，刚摇上了一套学区房，首付大概13万，每月还贷无压力。

主要诉求：平时不注重理财，一方面想给自己买套房居住，另一方面想通过买房的方式倒逼自己存钱。

首先，我们先说一下金钱使用效率。所谓的金钱使用效率，说白了，就是你用单位数量的钱，最终能带来多少收益。

比如说，同样是花30万买一辆车，如果你平日不用，只是周末开出去玩，那其实这30万带来的价值就不太高。

如果你开车上班，每天能帮助你节约半小时时间，并且能让你有更加舒适的出行体验。甚至你还能在上班途中做顺风车赚外快。

显而易见，后者带来的价值会更高。

我们应该提升自己的金钱使用效率，尽量让自己的每一分钱带来更大的价值。所以，富爸爸说，富人喜欢投资，而穷人喜欢消费也是这个道理。

进入正题，那么如何让客户能顺利买下房的同时，能帮助她更高效率的利用这笔钱呢？

我给出了一个方案，用16年的时间，0成本赚回首付。

一

趸交20万增额终身寿，首先确保这份保单能够以每年约3.5%（3.4%-3.6%浮动）的复利稳步增值，作为给自己的一个储蓄。

这里需要说一下，什么是增额终身寿，我之前已经在多篇文章中提到过这个工具。

我的新人之路 2 - 我把保险玩出了游戏的感觉

我的新人之路 4 - 金钱永不眠

我的财务自由之路

在很多方面，它真的能起到奇效。

1. 安全保本：它是一份终身寿险，是通过保人达到保财的保险，这里更多的是储蓄价值，本金永远不会损失。

2. 持续增值：保单保额每年以3.5%的固定利率复利增长，写入合同，保证终身。

3. 灵活方便：随时可以减保取现，剩下的继续复利生息。

总体来说，你可以大概理解为一个固定利率约3.5%的余额宝，但是比余额宝更好的是，它安全保本，且锁定利率。

二

在趸交20万增额终身寿以后，然后保单贷款13万支付首付。

13万首付贷款利率是5%，这样一年的利息就是6500元，合计每个月540块。

也就是说，你每个月多花540块，就能在拥有一个以每年3.5%复利增长的20万储蓄的同时，还能买下一套房！！！

纳尼？你不想花这540块？

好吧，满足你！

三

我们来看一下，这20万的储蓄从第二年开始就能为你提供约3.5%X200000≈7000的收益，完全覆盖贷款利息。

这还只是第二年，因为后面随着你本金的不断增加而增长，因为3.5%是复利。

而贷款利率是单利，假设每年5%的贷款利率不变的话，你每年只需要固定6500的利息就行了，但是这份保单给你带来的收益是递增的！

我们知道，未来的利率大概率是下行的，也就是说，未来的贷款利率极有可能不断走低，这意味着你要还的利息也会越来越少。

说到这里，我们来看一下保单的现金价值表。

看到了吗？现金价值是不断增长的，而它每年所带来的收益，已经远远超过贷款利息了。在第21个保单日，你账户里的钱已经翻倍了。

那你说，我这不是还欠保险公司13万吗？那怎么叫做赚回首付呢？

因为这份保单是你自己的钱，所以在这部分储蓄帮你赚够首付的时候，你就可以减保取现了呀。

在第16年时，储蓄带来的总体收益已经达到13万，这时候如果你想还款，可以直接从你的保单里面把13万取出来还了就是了，这样你的账户里还剩20万。开不开心？

当然你也可以一直贷款下去，完全没问题。

这个方案需要注意的地方也有几点：

II 资金占用：由于保单贷款最多只能贷出80%的现价，所以意味这需要额外占用你20%的资金，但是这部分资金会不断增值，也不能叫浪费。

II 利率波动：这里是贷款利率，即便未来小概率走高，长期来看，单利也是肯定敌不过复利的。

II 政策因素：目前还款方式多样，可以还本还息，可以只还息，可以本息都不还，如果今后政策变动（概率极低）要求还本付息的话，我们也可以通过过桥资金还上，然后再次贷款，操作麻烦一点，但是方案是可行的。

如此以上，用一份钱，起到两份作用，最大化我们的金钱使用效率。

有人问我，你不好好卖保险，为什么老是和人谈钱？

我只想说，保险也是金融工具之一，保险的本质是解决我们的财务问题。人身保险的需求是阶段性的，我们真正需要的是钱，而不是保险。

所以，如何在更大意义上帮助我的客户变得更有钱，才是我作为经纪人最大价值的体现，也是我未来奋斗的目标。

因为，只有客户更有钱，我才更有钱吖。

关于我 Alta

85后宝妈，保险经纪人

原外企高级产品经理

网红民宿房东

双语启蒙践行者

桌游爱好者

自由行达人