《中国科技投资》汪下弟
“理财热”潮涌，市面上迅速崛起的各类理财培训机构“野蛮生长”。
近些年，打着“从1元到100万，懒人也躺赚”的旗号，市场上理财培训机构层出不穷。用户群体数量不断扩大，这些理财培训机构却频遭诟病，如课程价值与宣传不符、管理混乱、无证进行网络培训、非法荐股等。
日前，多位用户向记者反映称，在微淼商学院使用分期付款报名了6998元进阶课程，后因课程难度过大、休学得不到批准等原因，用户要求退款，未能被微淼商学院获准。
学员退款难
近日，微淼商学院用户李华（化名）告诉记者，自己是通过抖音了解到微淼商学院的。因为疫情期间入不敷出，看到微淼商学院的理财课程宣传心动了，觉得可以尝试一下。
李华称，“老师（在群里）一个劲发他人的收益图片，（显示）股票翻多少倍，说‘没有文化’的阿姨都可以赚钱之类的，课程还可以分期付款。老师往群里发了很多付款凭证，称别人都是刷信用卡分期付款，课程一半就回本了，赚了多少钱，用户发了很多感谢微淼商学院的视频。我脑袋一热，就刷信用卡付款了。”
刚进入进阶课程，李华就被选为小组长，每周五老师会讲一遍作业，之后就是学生自觉学习，看视频做作业。过程中，李华负责的小组里就有一半学员放弃了，原因多是“不会使用手机电脑、没有时间、觉得没作用”。李华说，“做作业要做一个晚上，不会了就一点点用百度搜索，问老师问题，他就发个视频让学着做，也看不明白。”
第二阶段，换了老师，李华也换组了，但是做作业需要下载公司年报，他不会操作，“看不懂、听不懂，还让做作业，一天一夜没睡觉才稀里糊涂的完成了。”组长不收作业、老师不检查作业也不过问是否学会，最终李华决定休学。
李华表示，“这跟微淼商学院当初宣传中承诺的‘无门槛、每天抽一点时间学习’根本不一样，作业实际一天一夜都做不出来。因为需要做表格、算账之类的，我根本不会用电脑，表格更不会制作。”
另外一位用户张晓（化名）告诉记者，其也是从抖音上看到微淼商学院才报名的， “自己本身是学财务的，但不懂理财，看到小白训练营12元钱，就报了一个试试。”
张晓表示，“小白训练营的时候，老师一直在讲‘富人’思维和理财的简单介绍，确实感觉到跟自己平常思维的不同，也知道了一些简单的理财知识，当时觉得12元还是很值的。”
就在小白训练营的后几天，老师开始宣传6998元的进阶课程，称实操课会手把手教理财，张晓很心动，在2020年11月5日购买了课程套餐。一共有三个板块共24周课程，目前上到18周。
和李华一样，张晓报名时也选择了分期付款。张晓说，“手里确实没有什么积蓄，老师一直在群里宣讲不要因为钱错过学习上进的机会，可以用花呗分期、京东白条等支付学费，自己也就稀里糊涂的报班了，感觉在那种环境里，很容易冲动消费。”
但后因要备战注册会计师考试，与财报分析课相冲突，张晓想要休学，等到考完注册会计师再听课，老师却回复称不能休学，一定要休学就拿不到毕业证。张晓表示，合同里条款中有“拿到毕业证两天内可以无条件退款”，但拿不到毕业证就无法实行。
因此，上述两位用户均面临着退款难的境遇。“我父亲中风了，着急用钱”，李华向记者表示，但是自己的退款请求始终未获微淼商学院受理。“正式的投诉已经有四次了，每次都换一个老师跟我沟通，说自己没有权限给我退款，必须等我学完全部课程、且两天内不满意才能退款。”
李华还表示，他们还说可以为其安排别的老师继续学习。但是李华认为，“老师根本不管，一个班一百人，都是学生自己管自己，老师上课内容听不懂。对于他们当初说的‘没文化都能学会’的疑问，老师们避而不答。”
张晓也表示，“老师跟我说学员手册上说得很清楚，中途不能退款、休学拿不到毕业证，可是学员手册是在我交完钱之后才发的。为什么不在缴费之前告诉我，而是缴费后出来各种规定。”同样，张晓的退款申请也未能通过。
根据上述用户提供的合同显示，进阶课程包括《财务自由操作系统》、《财务报表分析》、《企业经营技能》，价格为6998元；另外，甲方（微淼商学院）承诺学员学完24周全套课程且获得甲方颁发的毕业证2日内，如认为课程价值低于价格，可全额退费；如若学习过程中，未达到学习效果，可在新班级重复学习。
微淼商学院进阶课程合同；李华供图
鼓励使用分期付款购买课程
机构投顾资质存疑
上述用户均反映，微淼商学院老师会推荐学员们通过“分期付款”的方式来支付6998元的进阶课程学费。
张晓提供的名为“紫妍20-27期94班理财”群聊截图显示，老师称，“报名支持微信、支付宝、信用卡、花呗、京东白条、淘宝、美元、港币、对公转账。花呗分期付款每月600多元，不影响生活，在实践班跟着老师实践投资，边学习，边赚回学费。今天还有两位同学在纠结，要不要用京东白条付学费，有力可借，一定要珍惜。只要在合理的利息范围内，按期还款非常安全。”
*“紫妍20-27期94班理财”群聊截图
图片来源：张晓
上述老师还表示，微淼商学院目前还在口碑推广期，这个价格学习理财技能是较低门槛的，所以小白训练营渠道的学员一定要把握住机会，因为全网只有小白训练营的学员才可以享受6998元的价格优惠，平时在公众号全套课价格要一万一千多元。
群中多位用户附和道，“我还是决定分期，要赶上末班车”“这么好的事，怎么可以少了我，报名”。在这种氛围下，李华和张晓纷纷报名了进阶课程。
*“紫妍20-27期94班理财”群聊截图
图片来源：张晓
针对微淼商学院老师推荐学员办理分期付款的行为，浙江晓德律师事务所主任陈文明向记者表示，“学员愿意学习，通过何种支付方式进行支付是其自由。作为成年人，应该有判断对错、真实或者虚假的能力，这种行为只要是双方合意的，那么就是合规的。”
另外，上述两位用户还反映，微淼商学院老师表面上不推荐股票，但实际上并非如此。
张晓告诉记者，微淼商学院一直说不推荐股票和基金，但是讲解的时候会告诉学员们一些筛选条件，通常都是只有几个符合的，而且会一直说它们的好处。“比如说指数基金，老师和视频课里都一直说沪深300和上证红利这两个基金有多好，跟我一起学习的学员无一例外都买了这两支基金。”
根据张晓提供的持仓信息显示，其确实持有300ETF（510300）和红利ETF（510880）两支基金，总市值为7716.7元。
李华则表示，“我按照第一阶段他们给的选股条件买了股票，济川药业（600566.SH）赔了三千多元钱。”
陈文明告诉记者，“一般机构需要具备投资顾问资格才可以向公众推荐股票或基金；微淼商学院应当公布其是否具有投资顾问资格，不然无法保障学习者的权益；理财培训机构应该是培训学员具备在金融、理财等领域的知识与才能，我认为推荐股票并非是理财培训机构的义务。当然，如果作为专业的推荐机构，那么这样的模式是不够尽职的，对于推荐股票应当根据当事人的具体情况进行推荐。”而记者在微淼商学院官网未发现有关于投顾资质的信息。
为了让用户可以购买股票或者基金，微淼商学院的老师们推荐他们在华泰证券开立账户。张晓提供的一份名为《华泰证券开户攻略》的文件内容显示，新开账户或者想开通佣金更低账户的话，可以用华泰证券开户，目前华泰证券佣金较低。文件中的注意事项显示，“没有填专属工号015442，开户无法享受专属佣金。”
张晓表示，“其实上完了实操课，也没有真正学会理财，还用老师的“推荐码”在华泰证券开了户，所有同学都是用老师给的“推荐码”在华泰证券开户的。”对此，李华也称，“微淼商学院的老师推荐在华泰证券开户，我也是在华泰证券开的账户。”
一位在理财培训机构工作过的人士告诉记者，“一般理财培训机构确实会和一些证券公司合作，但我们不会指定某家，会提供多种选择。”
对此，陈文明分析称，一些理财培训机构的老师会要求学员开通指定证券公司的账户，一般是不允许的，这里存在利用信息不对称的地位“推荐”或者“要求”学员开通该类公司账户，或在一定程度上违反了《反不正当竞争法》，而这样指定证券公司的情况，理财培训机构与证券公司间存在较大的合作可能性。
涉嫌无证授课
微淼商学院官网显示，微淼商学院运营主体系北京微淼财商科技有限公司（以下简称“北京微淼”），成立于2019年4月24日，产品以财商教育系列课程为主，截至目前，已为超千万人普及财商知识。公司主要帮助理财小白们树立正确的金钱观、理财观、掌握正确的理财方法。天眼查显示，北京微淼的股东有两位，即封贺和王楼楼，持股比例分别为75%、25%。
官网上的名师团队栏目显示，公司目前有五位核心成员，分别是封贺、马菲菲、孙延芳、夏金声和余英豪，其中封贺是课程设计师。
然而，理财培训机构需要具备一些资质。陈文明称，如果是机构需要《办学许可证》、《营业执照》，部分地方是《办学消防合格证》；如果对老师的宣传中有某一领域的介绍，老师需要有相应领域的证件，例如证券、股权、RFP、基金等领域皆有相应的证件。如果机构不存在该类资质，疑为无证经营。
记者在中国证券业协会官网查询显示，除了可以查到封贺和余英豪，其余三人均未能查到，说明这三人尚未取得证券从业资格证书。
课程设计师封贺在中国证券业协会的查询记录
数据来源：中国证券业协会
马菲菲在中国证券业协会查无此人
数据来源：中国证券业协会
之后，记者致电微淼商学院客服了解孙延芳、马菲菲、夏金声等人是否有授课，对方回应称，“孙延芳目前负责内部的培训和管理，现在不带班；马菲菲目前正在休产假，也未带班。孙延芳、马菲菲此前都有教授实践课程的经历。”实践课表中有包括对指数基金、A股、美股等的投资方法讲解，若按照客服的说法，孙延芳、马菲菲等或存在无证授课的情况。
李华表示，“在小白理财课程时，老师说过，如果学好了，成绩优秀，可以去他们学校当老师授课，说工资收益都不错，彻底改变自己的人生，没说需要考证书之类的。”
针对上述问题，记者致函微淼商学院，截至发稿，对方未回应。
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