上周，保险查查APP第一时间报道了上海顺丰兼职快递员刘建峰上班期间突感不适，去医院看病挂号期间突发心源性猝死，事发后其妻张女士索赔四处碰壁，顺丰表示刘建峰并非正式员工，对此没有责任。而劳务公司则表示平台每日扣除的3保险费，因刘建峰当天没有接单所以保险未生效，保险公司也无法理赔。

刘建峰的家庭照

该事件仍在发酵中，起初顺丰相关主管口头表示可以补偿2万元安葬费，但后来不了了之。另据最新消息，4月11日顺丰的一位主管表示，死者是在他们平台上兼职跑单，挂靠在第三方公司，与他们不是正式的劳务关系。同时，死者并非猝死于工作场所、工作时间，公司很遗憾，准备给家属人道主义援助，但家属对援助金额有异议，并表示“不能因为家庭困难就提过多要求。”

以上事件是不是给人一种似曾相识的感觉？因为新闻上最不缺的就是这样的案例，比如今年年初，保险查查APP曾发文点评了饿了么骑手猝死事件，饿了么平台以“非劳动关系”为由表示不对此直接负责，但出于人道主义关怀给予2000元补偿。另外令人气愤的是，饿了么平台每天扣除骑手3元钱保险费，竟然有一大半被平台截留作为“服务费”，实际只有一小部分上了保险，造成理赔额度也只有3万那么少。

后来，饿了么骑手工作中猝死事件被媒体曝光，在舆论的压力下饿了么才公开道歉，将赔偿提升到60万元，并声明未来其他所有骑手的保险保额都将提升至60万。这个结果来之不易，因为并非每个不幸的劳动者都能如此“幸运”，遭遇不公时矛盾都能被够摆到公众舆论面前。

之所以出现以上悲剧，归根到底还在于劳动关系确定上。一般来说一份正式的工作，都会与就职的企业签署劳动合同，企业除去支付工资报酬外，按照国家规定还要为其缴纳社保，社保中包含医保、养老保险、工伤保险、失业保险等常用保障，一旦在工作中出现事故，造成伤病死亡的，都有完备的赔偿规定。

但部分企业为了降低用工成本，就会动一些心思，比如找一家劳务公司，通过劳务派遣的方式，不直接与实际工作的员工签订劳动关系。而像外卖、快递、运输等人员需求量与流动性大，或者工作量不稳定的职位，采用雇佣、承揽的劳务关系，从法律上看，双方更多的是一种民事合作关系，不符合劳动合同，甚至不符合劳务关系，前面猝死的顺丰快递员与饿了么外卖骑手，就属于这类，平台用最低的人力成本获得劳动力，但快递员、骑手在工作中却没有任何保障，有的只是每天从自己收入中强制扣除的3元钱意外险，而这不多的3元钱往往还会出现各种意外，不是被平台收服务费克扣了，要么就是当天不接单不生效。另外保险查查APP去年也曾报道过，一些外卖骑手并不知道如何申请这个保险理赔，怕遭拒赔而不敢申请理赔。

关于这个痛点，还是有赖于从国家层面，通过法律与行政规定来解决。可喜的是，“十四五”规划提出，要健全多层次社会保障体系，放宽灵活就业人员参保条件，实现社会保险法定人群全覆盖。根据我国现行法律体系，劳动法、劳动合同法、社会保险法、就业促进法等构建了劳动者权益的保护体系。但就工伤保险制度来说，职工只有与用人单位形成劳动关系，才有资格享受工伤保险待遇。

目前，我国多地政府开始推行允许外卖骑手、快递员、网约车司机等灵活就业人员参保，规定企业需要为其上工伤保险的政策。比如在广东省，从今年4月1日起，《关于单位从业的超过法定退休年龄劳动者等特定人员参加工伤保险的办法（试行）》正式开始执行。根据办法，网约车司机、外卖小哥、快递小哥、实习生等8类特定人员纳入工伤保险参保范围！据深圳市社会保险基金管理局获悉，从业单位可按“自愿参保”原则为未建立劳动关系的这8类特定人员单项参加工伤保险、缴纳工伤保险费。用人企业可以用很低的保费，每个月6.5元为员工上工伤保险，如发生因公死亡的，可以一次性获得大约90万元+的赔偿，并且后续会按月发放的供养亲属抚恤金（每人为缴费工资的30%比例，合计不超过100%）。

从保障能力看，政府推行的工伤保险，远比平台每天强制扣除3元钱的平台合作保险要强得多，如果前述两位猝死骑手、快递员上了工伤保险，至少不会出现四处索赔碰壁的情况。不过，目前这个政策还只是在部分地区处于试行状态，并且是本着企业“自愿参保”的原则，距离全面普及还有一段距离。

在保险查查APP看来，在工伤保险普及之前，自购商业保险也是骑手、网约车司机、快递等灵活就业者可以考虑的方法。其实平台每天扣除的3元意外险，假设一年工作300天，那么每年扣除的保费高达900元。而从平台与保险公司合作的保险协议看，其保障范围与额度，有些还不如300多元一年的意外险好。

而保费昂贵的重疾险与寿险，保险查查APP建议要根据个人实际经济能力考虑，不能盲目推荐。毕竟一年拿出大几千元、上万元，大部分工作与收入相对不稳定的灵活就业者并不会选择，这些险种不适合所有人都是合。有一种观点认为，穷人越买保险越穷，富人越买保险越富，也是有几分道理的。

所以，盲目的购买商业保险有可能会掉进另外一个坑，根源在于现在许多保险业务员与保险代理都是以销售为驱动，他们的部分销售话术某种程度上并没有错，比如重疾险与寿险如何如何重要，但他们为了把保险卖出去赚取佣金，往往会推销佣金更高的保险，而不是最适合消费者的保险，有时还会让不符合投保条件的人投保，这样要么会让部分消费者后期无法承受高昂的保费不得不退保，造成经济损失，要么出现理赔时遭拒的情况。

所以，保险行业亟需一个以用户为本的保险信息平台，保险查查APP的愿景即在此，打造一个站在用户角度，只提供客观的保险信息、评测与智能规划，而不是为了卖出保险而推销保险，平台只会推荐好的、适合的保险，如不适也不建议消费者购买相关保险。

回到正题，目前解决骑手、网约车司机、快递员无人身安全保障的困窘，主要还是依赖于国家相关政策的支持，而商业保险只是一个辅助与补充。希望将灵活就业者纳入工伤保险的政策，让外卖骑手、快递员出现事故后不再索赔难。