大家好，我是Vincent。
现在很多人在买家人配置重疾的适合，会纠结是买线上产品还是线下产品，这类纠结我很能理解，因为保险保的时间这么长，谁都想多用点时间给自己选一个好产品呀。
但很多人刚接触重疾险，目标是找到一个最好的产品，结果是看这个产品保障好，看那个产品服务好，看了很久也没有选下来。
我给上百个家庭做过的保障规划，经验可以总结为一句话：要在力所能及的范围内，给自己最好的保障。
按照这个逻辑走，就不会纠结于线上产品还是线下产品了，列个目录：
- 1.线上产品和线下产品的差别
- 2.选择重疾险的逻辑
- 3.其他注意事项
1、线上产品和线下产品的差别
线上和线下是指购买渠道的差别，线上=网络投保（有的产品有经纪人服务）；线下=代理人/经纪人投保。
我们先只说产品上的差别：
▌保障时间
线上的产品定期险产品偏多，比如保到70岁、80岁，也有一些产品可以选择保30年、20年，甚至一些平台会有交一年保一年的重疾险。
线下产品以终身保障为主，定期险少。
▌重疾保障
线上、线下在重疾保障上差别不太大，因为保障的病种已经有《重大疾病保险的疾病使用规范》统一定义，最高发28种疾病各家公司一模一样，而且前6种重疾必保。
现在很多公司保的病种都在100种以上，所以没有必要担心病种保不全的问题。
线上线下产品最大的差别在于赔付次数，重疾多次赔分为单次赔付、分组多次、不分组多次赔三种，线上产品里没有真正的不分组多次赔付（目之所及），少数产品能做到分组多次赔，网红产品一般是重疾单次赔。
▌重疾额外赔
重疾额外赔付是很多公司正在开拓的领域，比如60岁以前翻倍赔 、60岁以后翻倍赔、癌症多次赔付、中风心梗多次赔、癌症翻倍赔等等。
无论线上线下，都有多种选择所以差别不大。
▌中症、轻症、前症
中症轻症主要看高发疾病保不保，之前对比过6款重疾险，其中高发轻症的保障罗列如下：
可以看到这些产品基本都覆盖了高发重大疾病对应的疾病，所以也就不用担心了，但需要注意有的保险不包含「原位癌」的轻症保障。
赔付比例各个公司相差的也不大，中症一般是50%或者60%，可以赔2次，轻症一般30%，可以赔3次。大家都差不多，考虑线上跟线下选择的时候，这一点也不用考虑了。
前症现在只有少数公司才有，比如工银安盛、百年人寿，如果很关注肺结节切除术这些良性肿瘤手术，那么就可以优先考虑这类产品。
▌身故责任
是否包含身故责任我觉得是线上和线下产品最大的差别，因为多数人买重疾险都会选择「终身保障」，线上产品中能不选身故责任的产品占比多一些，线下产品里大多数都自带身故责任。
不带身故责任本身少一个保障，所以价格低一些，但不代表它性价比一定高。
▌服务
线上产品走量，基本上都是客服服务，曾经一位群友吐槽理赔遇到问题打电话给客服排队等了十几分钟，体验不会太好。细节上有问题客服也解答不了，要等他们确认好了过两天回复。
线下产品一般都有专门的1对1服务，也就是自己可以找客服，但更多的是找1对1的服务人员，好处是不仅能及时解答问题，更重要的是提前说清楚哪些地方可能有问题，需要提前规避，而且以后家里的保障需要调整也能及时给建议。
当然，现在也有专业经纪人既能够提供线上+线下的产品服务，但线上产品在保险公司层面的服务就是会弱一些。
▌产品价格
我们不能拿一个没有身故责任的重疾险跟一个有身故责任的重疾来比较「性价比」，保障不在一个层次，完全没得比。
市场上有一款产品叫做《健康保普惠》，既可以线上买（网红产品），也可以线下买。带上身故责任以后，产品价格相差的不算大。
以上是不同重疾险最需要关注的地方，如果想要了解的更详细，在这篇文章里有详细的说明，这篇文章看完，就能比市场上绝大多数人专业：《2021年上半年多次赔付重疾险测评》
2、选择重疾险的逻辑
了解线上、线下产品主要的区别以后，就要抛开所有的产品，回归给自己选择产品的逻辑：「要在力所能及的范围内，给自己最好的保障。」
▌第一步：定预算
所谓「力所能及」，就是自己出个预算，这个金额不会影响自己的生活和计划。很多人以年收入来定自己能出的价，不一定合适，因为同样年收入百万的家庭，一个家庭有2娃有房贷有车贷，另一个家庭有1娃有三套房，他们能拿出的价就完全不一样。
定预算可以是一个上限，也可以是一个范围，必要的时候可以提一提，或者减一减，但得先有一个数。
▌第二步：排优先顺序
预算有了，就看希望这笔钱花在哪个地方了。
这里就要做给自己做一个排序，有四个方向：保障优先、保额优先、品牌优先、服务优先。
举个简单的例子，如果有人比较极端「只需要保额最高」，那就只需要选择价格最低的产品就可以了，甚至也有人直接说：我不需要轻症、中症，只需要重疾保障，而且最好只有统一定义的28种。
多数人会选择兼顾其中两个，然后再去找合适的产品。
▌第三步：个性化需求
不是每个人想买保险的人，都能买上保险，比如体检报告不过关，很多人只能在几家公司里面选择，因为别的公司不让买；如果情况再严重一些，所有公司的重疾险都会拒保。
如果健康情况好，就可以看看自己最担心的保障，有的人有家族病史，那就需要单独关注，还有的人是身边挺多人都发生一样的重疾，就会特别关注某一两个疾病。
▌注意：专业经纪人不按这个顺序
专业经纪人不会按照上面一二三的顺序做规划，而是先看体检报告，一份体检报告就可能让一个人买不了保险，或者只能买某个核保宽松公司的产品。
如果能买得上保险，再去详细分析这个家庭的风险缺口是什么，最应该关注哪方面的保障（一般需要一个小时），有哪些产品能弥补缺口。
然后出一个方案，跟自己家的情况相匹配，再之后就是终身的保险专业服务。
3、其他注意事项
保险说简单也简单，就是交钱赔钱；要说复杂也是真复杂，要想一家人的保障齐全，理赔通畅，用的舒服，有很多地方都需要注意。
▌只是自己需要保障吗？
关注产品保障是基础，更高一个维度是自己家有什么风险缺口，父母、爱人、子女分别需要什么样的保障，怎么平衡不同家庭成员的责任和保费？
这些都需要注意，可以参考这两篇文章：
- 一篇家庭保障规划：《年收入50万以上的家庭，怎样配置保险？》
- 一篇父母保险：《给父母买保险，有什么好的选择？》
▌保险专业服务重要吗？
说实话，就我经手、看到的保险理赔中，有98%都是顺利赔付的，但如果遇到比较争议的理赔，那就很需要拼专业了，这是我经手的一起理赔纠纷处理记录，就能了解到「专业角度做专业事」的优势：《从拒赔到全额理赔，根本不用打官司》
▌除了重疾险，还有什么重要的疾病保障？
重疾险保的是收入损失，也就是生活品质，而生病以后，医疗资源和医疗服务品质也是每个人都必须要关注的项目，对年轻人来说，一年不到5000元，就能做到每年1000万以内的医疗自由。
有了高端医疗，不管是去协和、华西这些大医院最贵最好的部门看病，还是去国外的优质医院就诊，都是能全额报销。具体可以参考这两篇文章：《适合都市白领的「小轻奢」：MSH精选个人高端医疗》《这款高端医疗女生买便宜，男生买再便宜25%》
Vincent结语
有个成语叫做『一叶障目』，买保险的时候很容易被细节迷惑，如果我们过于关注到某个细节，反而会忘记自己的初心，忘记自己为什么要买这个保险，想要用这个保险达到什么样的保障效果。
如果觉得纠结迷茫，倒不如跳出来看看自己为什么要买保险，想要什么样的保障效果，或者可以找一个专业人士问问，也能节约很多时间。
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