一、普惠金融缘起与现状
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普惠金融缘起
普惠金融的概念由联合国在2005年宣传国际小额信贷年时提出，指以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象；其内涵主要表现为平等性、盈利性、全面性。
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我国普惠金融现状
为有效推进普惠金融，央行、银保监会相继出台一系列政策：普惠金融定向降准；提供再贴现再贷款；还创设了新工具——普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划。
2020年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额42.7万亿元，其中单户授信总额10/00万元以下的普惠型小微企业贷款达15.3万亿元，较年初增长30.9%。
注：数据来源于银保监会网站
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我国普惠金融发展特点
我国普惠金融发展的特点：
一是银行保险机构是普惠金融发展的主力军；
二是数字普惠金融成为当前普惠金融发展的主流；
三是非银行金融机构积极践行普惠金融战略；四是在发展普惠金融过程中越来越重视金融消费者权益保护。
二、我国普惠金融市场供给矛盾
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服务范围覆盖不到位
银行等金融机构的风险筛选模型，主要针对盈利能力强、信用良好的优质客户，主要因为其交易成本低，违约风险小，这类客户主要集中在经济发达的城镇区域；而缺乏抵押物、违约风险高的客户则易于被银行拒绝，从而失去平等受益金融服务带来改善经济状况的机会。
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小贷公司与银行的不兼容
银行主要集中在优质客户，银行的优势在于利率低、额度高，但审核程序复杂，信用要求高；而小贷公司优势在于灵活、审核便捷、覆盖人群广，但利率相对高、额度低。
银行与小贷公司作为普惠金融的重要组成，大多情况下却不相兼容，经历过小贷的客户被银行拒绝的可能性较大。
小贷公司的推广普及率高，占据市场大量空间，如蚂蚁金服旗下专司服务小微企业的网商银行，过去5年，全国小店贷款可得率超过50%，仅网商银行无接触贷款累计服务过的小微经营者就超过2900万。他们户均贷款3.6万元，80%过去从未获得银行贷款。
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普惠产品推广不到位
银行对普惠金融的产品缺少普及大众的过程，老百姓无从知晓，对适用条件也极少了解。银行大多依托助贷公司进行推广，助贷公司成为银行的市场前线，主要通过客户名单的电话销售模式，为银行进行产品推广和客户筛选。
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变相收费，增加成本
一些银行的地方分支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等“两禁两限”费用，有银行在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险，提取高额代理手续费等。
另外，市场中还有联合贷款和助贷收取费用的现象，导致普惠金融最终的贷款成本增加，同时也为银行埋下隐患：商业银行只是资金提供者，并未参贷前审批和风险控制，但本质上风险最终还是由银行来承担。
三、什么是好的普惠金融
汉宁和詹森（2010）认为，金融发展指标反映了传统的金融政策目标，侧重于金融深度而非金融广度。普惠金融应成为独立的政策目标，应当从以下四个维度进行测量：一是可获得性，消费者可以从正规金融机构获取金融产品或服务的能力；二是服务质量，金融服务或产品满足于消费者生活需求的相关性；三是服务范围，金融服务或产品使用的广度和深度；四是服务效果。
四、普惠金融发展建议
1、回归普惠金融的本质，为广大社会群体提供金融服务，坚持保本微利，产品设计上贴近百姓接受水平。
2、借助联合贷款和助贷的精准风险把控能力，提升风险控制能力，合作优化风险定价模型和客户筛选机制，大力推进金融科技的创新和发展，提升风险控制能力。
3、贴近百姓进行产品创新，因地制宜服务实体经济，服务老百姓。
4、加强对联合贷款和助贷的监管，合理控制相关费用，营造良好的借贷关系。
5、加强普惠金融的宣传力度，提升普惠金融产品的知名度，为广大群众谋福利。
作者：雷宽宏，北大纵横高级合伙人
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