经过一轮猛烈的扫黑除恶斗争，金融借贷领域乱象消停，高利贷、套路贷、暴力催收不再敢轻易以身试法。

撰文 | 格东

出品 | 消费金融频道

金融放贷活动中的扫黑除恶斗争仍将继续。近期，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于常态化开展扫黑除恶斗争巩固专项斗争成果的意见》，对常态化开展扫黑除恶斗争作出安排部署，重点对金融放贷等十大行业存在的突出问题和乱象进行标本兼治。

值得一提的是，《关于常态化开展扫黑除恶斗争巩固专项斗争成果的意见》还指出现阶段扫黑除恶斗争能通过大数据、云计算等深入分析研究涉黑涉恶犯罪新动向，从重点人员、重点场所、重点领域等排查研判涉黑涉恶线索，坚持露头就打、消除后患。

早在2018年1月，中共中央、国务院就发出《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》。三年来，全国共打掉涉黑组织3644个，涉恶犯罪集团11675个，抓获犯罪嫌疑人23.7万名，处置生效涉黑涉恶案件资产1462亿元。其中，就打掉了不少套路贷和暴力催收团伙，维护金融市场秩序。

从专项斗争到常态化斗争，目前金融放贷领域的风气好转，违法违规乱象减少。尤其是针对电信网贷诈骗、非法数据风控、民间高利贷等恶性事件的打击，给金融放贷中的各个参与方带来威慑。

在金融放贷领域，违规主体主要还是集中在非持牌机构，如民间借贷团伙、无牌的汽车金融公司、P2P网贷机构等。这些作案团伙打着金融的旗号，经营套路贷、高利贷，并连接产业链下游的暴力催收机构，实现业务闭环。

去年以来，高利贷被严厉整顿，我国首次从立法层面禁止高利贷、砍头息。从高利贷和砍头息被写入民法典，可以看出国家从严整治高利贷的态度，这对规范整个信贷行业具有比较重要的意义。

同时，为了从利率源头限制套路贷、高利贷滋生，去年最高人民法院发布民间借贷利率受保护的上限调整为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍，按一年期LPR报价3.85%计算，4倍计算为15.4%。该利率相比传统的两线三区，降幅明显，超出15.4%就被判定为高利贷。

对于消费者而言，该政策能有效杜绝高利贷等乱象，部分现金贷平台通过服务费、评估费、担保通道费等附加收费项目增加借款综合成本的做法，明显行不通了。

以往，部分套路贷平台通过缴纳手续费、保证金、解冻金等噱头，以正规平台的形式，对借款人实施精准诈骗的案件层出不穷，据统计这一数据占全部电信诈骗发案数近35%。套路贷在实质上就是高利贷，套路贷横行增加暴力催收隐患。

在套路贷乱象中，汽车套路贷可谓最大的毒瘤。汽车套路贷贷款金额高、作案形式隐蔽，对一言不合就拖车，借款人到头来被蒙在鼓里，有理也说不清。针对汽车套路贷，警方、监管部门去年采取了严厉的打击措施，据不完全统计，仅去年就有上千名汽车套路贷人员被判刑。

高利贷、套路贷整治过程中，相关的暴力催收公司也被警方陆续端掉。那些打着科技公司的幌子继续为高利贷催收的非法机构，也被警方扫黑除恶逐一识破。

2020年年底，十三届全国人大常委会第二十四次会议表决通过《刑法修正案（十一）》，该修正案当中明确对催收高利贷定性，将采取暴力、软暴力等手段催收高利放贷等产生的非法债务的行为规定为犯罪。

根据修正案，有使用暴力、胁迫方法等情形的，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。

扫黑除恶不止，高利贷等黑灰产业就会被严格监控，警方、法院等部门也在加大打击力度，使金融放贷犯罪成本增加。如今严打非持牌放贷机构已成全社会共识，暴力催收也无路可逃。

此前，最高人民法院、最高人民检察院、公安部和司法部联合出台的《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》和《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的指导意见》，为“套路贷”定制了专门的“枷锁”。

最高检察院下发《关于充分发挥检察职能服务保障“六稳”“六保”的意见》，明确表示重点惩治妨害复工复产、妨害疫情防控、网络犯罪、非法放贷、套路贷等破坏复工复产和经济社会发展的犯罪。

整治与合规，成为过去三年金融放贷市场的两大关键词。国家以扫黑除恶斗争的形式剑指金融放贷乱象，肃清金融市场中积压的风险问题，引导市场回归有序发展，金融放贷必须以持牌合规的形式展业。