征信领域，捷报传来。5月23日，作为国内首家持牌市场化个人征信机构的百行征信有限公司公布成立三周年业绩数据。

百行征信董事长朱焕启表示，依照中国人民银行“政府+市场”双轮驱动征信发展模式的总体部署，百行征信经过三年的努力，在实现征信领域的信息范围、服务功能和权益保护三个全覆盖上进行了有益探索，数据维度丰富、产品类型多样、服务渠道贴合市场需求。

个人征信数据加速扩容

根据百行征信公布的截至2021年5月22日的数据显示：

  • 数据库方面：个人征信系统收录信息主体超2亿人，相较去年同期增长了135%。信贷数据源覆盖大型国有银行、全国性股份制银行、城商行、农商行、民营银行、村镇银行等20余类金融机构

  • 产品研发方面：面向市场推出征信产品28款。新开发个人征信产品覆盖贷前、贷中、贷后的全流程产品系列，以及面向小微企业的征信产品

  • 市场推广方面：累计拓展法人金融机构2084家，基础征信产品——个人信用报告累计调用量超3.2亿笔，增值征信产品累计调用量超3.9亿笔，所有产品累计调用量突破7.1亿笔

新产品聚焦征信“白户”

在现有的征信服务体系中，面向征信“白户”的服务较为稀缺。字面意义上的征信“白户”是缺乏信贷记录的用户，他们往往是在校大学生、刚踏入社会的毕业生、民政低保人群、小微企业主等弱势群体，他们因收入不稳定、经济状况不佳等风险因素，尚未被现有征信服务体系所覆盖，他们的金融需求也常被传统金融机构拒之门外。

5月23日，百行征信发布的《中国信用白户调研报告》显示：

  • 超三成征信“白户”有借贷需求，需求金融集中在1000元—20000元；

  • 四分之三的征信“白户”平均月收入在5000元以下；

  • 在产生借贷需求时，未优先向金融机构申请贷款的原因，45%的受访信用“白户”认为向金融机构贷款手续繁杂、等待时间太长。

作为普惠金融着力覆盖的目标人群，征信“白户”的金融需求理应得到回应。

去年11月，中国人民银行副行长陈雨露就曾表示，中国人民银行正在积极研究解决征信“白户”“准白户”的真实金融诉求，这是一项复杂的工程，但借助先进的数字化手段和替代数据等服务模式，有望予以解决。

对此，百行征信于2020年年底上线测试了“白户”征信服务平台，该平台以支付、电商、运营商及设备等替代类数据为依托，产品囊括身份核验、反欺诈、智能标签和普惠评分等，有效契合征信“白户”“准白户”的真实金融诉求，截至5月22日，平台系列产品日调用量突破100万次。

打通小微企业需求点

与征信“白户”一样，小微企业同样是征信市场着力触达的目标群体。2020年，受疫情影响，小微企业、个体户受创严重，这主要源于现有征信记录无法对其有效评估，尤其是不少首贷小微企业就此消失于市场之中。

对此，百行征信将个人和企业相关信用信息打通，推出数据共享、风铃风险、经营分析、解决方案等小微企业征信产品。此外，百行征信的小微企业征信库已收录超100万家小微企业信息，推出超过200个接口的企业征信产品和服务，相关产品单日调用峰值超过100万笔（图1）。

图1 百行征信小微企业征信产品三抓手

从1到2，个人征信市场起风

作为国内首家持牌市场化个人征信机构，百行征信的存在，既能与中国人民银行征信中心形成错位发展、功能互补，又能有效填补信贷征信的空白角落。

零壹研究院院长于百程认为，作为人民银行征信中心的补充，百行征信覆盖的数据源更广泛和多元，从数据覆盖上，可能有部分重合，百行征信更注重扩大人民银行征信中心人群的覆盖范围和数据维度，做市场化探索。

在百行征信成立后的近3年内，个人征信市场再未有其他机构获牌成立，直到2020年12月4日，中国人民银行官网发布公告称，受理了朴道征信有限公司（筹）（以下简称“朴道征信”）的个人征信业务申请，并公示了该公司的基本情况，而这也代表着第二家个人征信持牌企业的应运而生（图2）。

图2 朴道征信股权结构

2月2日，朴道征信在京揭牌。在揭牌仪式上，北京金控集团党委书记、董事长范文仲提到，“作为数据密集型行业，个人征信在业务发展中，需要把握好‘四权’和‘三性’的关系。‘四权’就是数据的所有权、使用权、管理权和收益权，‘三性’就是使用的便捷性、数据的安全性和主体的隐私性。只有知敬畏、守底线，才能充分发挥市场主体作用，促进数字基础设施有效投资和有序建设，真正让大数据‘红利’成为引领数字经济高质量发展、推动‘两区’建设的核心竞争力。”

起风了，个人征信市场的新春天还会远吗？百行征信的捷报频传、朴道征信的顺利揭牌都预示着国内个人征信市场的在合规发展中迎来了市场化新机遇，而随着个人信息保护的严监管，如何打造个人征信发展的长效机制亦需要市场机构共同探索。