收藏丨高端医疗常见疾病「核保结论」梳理

大家好，我是Vincent。

如果你打算买高端医疗，那么就要先接受一个事实：大概率会被除外。

对于30来岁买高端医疗的你我来说，能不被除外就买上高端医疗，那就是100个也不一定能跳出来一个。

所以买高端医疗，就不是期待不会被除外，而是期待「尽量少地被除外」。如果除外少于5个，那就说明自己的身体相对健康了。

今天文章的第一部分理一理一般疾病可能的核保结果，第二部分理一理补救措施。

名词解释：

• 标体承保：没有任何的附加条件，所有部位都保上；
• 除外承保：某一项疾病和并发症不保；
• 加费承保：用高于其他人的费用承保；
• 拒绝承保：不符合承保条件；
• 延期：延期到一定时间进行复查后或者某疾病性质确定后再投保。

1、常见疾病核保结果

高端医疗的核保结果最严，基本上「有告知就会除外」；但物极必反，高端医疗对于一些重疾险几乎不可能承保的疾病，存在除外承保的可能，比如乳腺癌痊愈后。

当然，在实操过程当中什么核保结果都可能出现，比如两个能够单独存在就有可能都是除外，但一起出现就会拒保。但核保的逻辑还是有章可循的，比如：

• 没有痊愈的疾病：一般除外；
• 还在治疗中或打算去治疗的疾病：除外、延期都可能；
• 已经完全痊愈的疾病：可以争取标体
  

也就是说每个疾病还区分病情状态，下面我们讨论的是「一般情况」下可能的核保结果，而且不同公司核保口径不同，有希望在不同公司拿到不同结果。

▍妇科疾病

• 乳腺增生：多数公司除外乳腺增生责任，部分公司比如MSH可能标准体承保；
• 乳腺结节：一般情况除外乳腺责任；
• 子宫肌瘤：做过手术且没有复发，可能标体；否则除外；
• 月经不调：一般情况除外承保；
• 宫颈炎：一般情况除外承保；
• 妊娠糖尿病：复查正常，一般情况标准体承保；
• 子宫内膜异位：一般情况除外承保；
• 阴道炎：复查正常，一般情况标准体承保，否则除外承保。

▍肠胃疾病

• 胃炎：普通胃炎没有溃疡，已经完全康复且复查胃镜无异常，可能标体；有异常则除外；
• 阑尾炎：手术后可能标体，未手术除外；
• 疝气：手术后可能标体，未手术除外；
• 痔疮：手术后可能标体，未手术除外；
• 幽门螺旋菌阳性：单纯阳性，复查正常后，一般标准体，否则除外；
• 肠炎：急性肠炎无其他异常可能标体，否则除外；
• 胃溃疡：一般情况除外承保。

▍肝胆疾病

• 肝功能异常：一般情况除外肝脏相关疾病；
• 胆囊息肉：一般情况除外承保；
• 胆结石：未痊愈的除外，已经痊愈可能标体；
• 胰腺炎：需要单独核保，一案一议；
• 脂肪肝：轻度脂肪肝且无并发症可能标体，也存在除外可能；
• 小三阳：一般情况除外承保；
• 大三阳：视具体情况，一案一议；
• 肝囊肿：一般情况除外承保；
• 肝血管瘤：一般情况除外承保。

▍呼吸系统疾病

• 咽炎：可能标准体承保，可能除外承保；
• 肺结节：最好的结果是除外承保；
• 哮喘：已经痊愈有可能标体；
• 气胸：已经痊愈有可能标体，但也可能除外；
• 肺结核：已经痊愈有可能标体，也可能除外；
• 肺炎/支气管炎：偶发性肺炎可能标体，反复发生可能除外；
• 胸膜炎：已经痊愈有可能标体，但也可能除外；
  

▍心血管疾病

• 血脂异常：一般情况除外承保；
• 高血压：一般情况除外，有可能拒保；
• 窦性心动过缓/过速：已经全面检查无异常可能标体，否则除外，有发作过需要看具体情况；
• 静脉曲张：最好结果除外承保；

▍神经系统疾病

• 腰椎病：完全康复可能标体，否则除外；
• 颈椎病：完全康复可能标体，否则除外；
• 骨折：完全康复可能标体，否则除外；
• 肩周炎：完全康复可能标体，否则除外；
• 关节炎：完全康复可能标体，否则除外；

▍泌尿系统疾病

• 肾炎：最好结果除外承保；
• 肾囊肿：一般情况除外承保；
• 肾积水：已经痊愈可能标体，一般情况除外；
• 尿路感染：已经痊愈可能标体，一般情况除外；
• 肾结石：已经痊愈可能标体，一般情况除外。

▍其他常见疾病

• 前列腺炎：已经痊愈可能标体，一般情况除外；
• 前列腺增生：一般情况除外；
• 甲状腺结节：最好结果除外；
• 糖尿病：最好结果除外；
• 甲减：最好结果除外；
• 甲亢：最好结果除外；
• 高尿酸血症：最好结果除外。

▍非常见疾病疾病

如果是非常见疾病或者2个以上的告知，最好做单独提前咨询，可以通过不同公司不同的核保口径，尽量获取最优核保可能。

2、被除外了，有补救办法吗？

高端医疗是一年期产品，如果想要尽量减少「除外」的项目，有三种办法：

▍① 选择能二次核保的产品

对于每年体检的朋友们来说，健康情况每次体检都不一样，如果能够买上就尽量先买上。

如果觉得现在被除外的疾病未来有可能好转，那就可以选择能做二次核保的产品，也就是每年续保的时候重新提交新的健康情况，如果持续复查都是完全健康的，那就有可能去掉除外，比如BUPA可以申请二次核保。

但对于这一项，不建议抱太大希望，因为身体好转的可能性较小（不是没有），而且二次核保正常可能会有变化。

▍② 选择可以保既往症的高端医疗

有的高端医疗在核保通过以后，可以理赔既往症，而且每年理赔的金额越来越高。

比如MSH的经典个人高端医疗，第一年既往症理赔金额7500元，之后每年都比上一年增长50%，也就是复利增长，十几年后可以理赔的金额就达到1000万，相当于全部保上。

详见文章：《买高端医疗被除外？MSH经典能赔既往症》

另外也有一部分产品可以选择额外增加保费为代价，承保一些本应该被除外的项目。

▍③ 投保团体高端医疗

个人高端医疗核保相对严格，但如果一个单位的人集体购买，就可以把「一般既往症」的风险给覆盖掉。

比如说乳腺增生、肾结石、卵巢囊肿等等，投保的人数越多，一般既往症可以商量的余地越大。

对于关注员工生活品质的公司来说，给公司的核心员工投保一份匹配的高端医疗，也能很好降低员工流动性。

团体高端医疗的简介，在下周三或下下周三的专题里会有介绍。

Vincent结语

要想让高端医疗保得尽量全，最好的办法就是「尽早买」，身体越健康的时候购买，选择越多，可选范围越大，而且核保结果越理想。

高端医疗作为一类保额上千万、可以全球保障的医疗险产品，已经是城市中产和高净值人士健康服务必备的一环：不仅仅是保额高，更重要的是能够调动全球医疗资源为我所用的优质服务。

值得你我拥有。

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