最近，奶爸一个好朋友的妻子生了二宝。
朋友说，原以为经历一胎的陪产后，二胎就不会紧张了。
但妻子这次怀二宝实在艰辛，妊娠高血压、糖尿病、宝宝胎位不正......状况频发。
妻子生产那天，医生让他签手术同意书时，他在产房外面慌到手抖，冷汗直冒。
幸而有惊无险，母子平安。
当妈妈真的很不容易，从备孕、怀孕、生产到照顾宝宝，每一个阶段都像是在升级打怪。
尤其是孕产期风险，更是难以预料。
那么，如何用保险来保护孕妈妈呢？
01
孕妈妈投保，会面临哪些困难？
1. 怀孕后会面临多种风险
每个妈妈在整个怀孕过程会很难受，孕吐、疲累、不能吃想吃的食物，这些都是小事，
更危险的是孕期不同阶段所面临的疾病风险：
妊娠期并发症：妊娠期糖尿病、甲减、高血压，都是在孕期常见的病症，
这些并发病不仅仅对孕妈有影响，也会对宝宝产生影响，例如妊娠期高血压，可能会导致子宫内胎儿死亡、新生儿死亡。
生产风险：产后大出血、子宫破裂、羊水栓塞等，都是分娩时能夺命的危险情况，
特别是羊水栓塞，死亡率高达90%，是孕妇一声咳嗽都会让整个妇产科医生护士立马聚集准备抢救的魔鬼。
2. 怀孕后，投保难，理赔门槛高
怀孕期间，出现重大疾病或死亡风险很高，因此大部分保险都会对孕妇投保有限制。
例如医疗险和重疾险，大部分产品只接受怀孕28周（7个月）以内的孕妇投保；
同时健康告知也会问询是否存在妊娠并发症，如果有相关病症，还要进行核保。
定期寿险相对宽松，大部分产品都不问询怀孕的相关问题。
例如、、等。
个别产品跟医疗险、重疾险一样，要求在孕28周以内才能投保。
意外险则基本没有要求，可以直接投保。
当然，如果是孕前投保，就没有这些限制。
但还要注意的是，四大保障型险种对于怀孕和分娩产生的事故理赔，也还有一些特殊约定。
我们分别来看。
医疗险
绝大部分医疗险不保怀孕、分娩、产前产后检查及由以上原因导致的并发症。
例如的免责条款：
（众安尊享e生2021免责条款）
重疾险
免责条款没有特别针对怀孕导致的病症，只要达到条款约定的理赔条件即可理赔。
定期寿险
一般不会对孕期出险免责，如果因为怀孕和分娩不幸身故，大部分产品都会保障。
意外险
意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故。
怀孕和分娩导致的医疗事故或死亡，并不符合以上定义，所以妊娠、流产、分娩导致的意外一概不赔。
（大家小蜜蜂2号意外险免责条款）
虽然很多保险并不保障怀孕和分娩产生的风险，但女性除了在孕期可能出现的风险，其他时候的疾病、意外风险，也是一直存在的。
并且， 由于怀孕和分娩很可能出现并发症，如妊娠期高血压、糖尿病等，如果这些病症在分娩后还是无法治愈，那么，后续投保也会变得很困难。
所以 奶爸建议有正在备孕的女性，尽可能在怀孕前投保。
02
哪些保险可以保障孕妈妈
除了提前投保，孕期的保障应该怎么做呢？
奶爸建议可以买以下3类保险：
社保
如果孕妈妈买的是职工医保， 其中的生育险可以报销产前检查、分娩费用，也能领取生育津贴， 整个孕期、生产一切顺利，只做常规检查，能覆盖大部分开支。
当然，不同城市的费用报销标准、津贴额度会有差异。一般来说，经济发达地区，生育险的待遇也更好。
如果是全职妈妈，符合一定条件，也可以 使用丈夫的社保报销生育医疗费 。所以，男士的生育险也是能够派上用场的。
这里要注意的是，生育保险一般需要连续缴满一年，才能享受相关待遇，所以，怀孕前千万不要停缴或断缴。
孕产保险
商业保险也有专门保障怀孕妈妈的孕产保险，常见的保障有：
孕妇发生意外导致的医疗费、产妇妊娠并发症产生的医疗费用、以及新生婴儿的护理和治疗费用等。
以 爱心人寿的 为例：
这款产品能够保障流产、怀孕妈妈妊娠期疾病，同时包含身故、新生儿的早产并发症等保险责任，妈妈宝宝一起守护。
还有 安联的 ，有四个保障版本：
身故最高赔付20万，妊娠疾病津贴、难产津贴，宝宝有先天性畸形疾病津贴和手术费用补偿，保障比较全面。
（小幸孕母婴保障计划投保页面 ）
这类保险虽然保额不高，但在孕期投保难的情况下，也是一份不错的保障。
高端医疗险
除了以上两类，高端医疗险也是值得考虑的。
覆盖产检费用、生育费用、并发症治疗费用等，甚至宝宝打疫苗的费用也能报销。
它最大的优点就是可以去服务更好的私立医院生育，享受优质的医疗资源和就医环境。
但这类保险价格一般在几万元不等，而且等待期、报销条件等也有一些限制，如果预算允许，可以提前了解并投保。
04
奶爸总结
宝宝在妈妈身体里茁壮成长、直至降临到自己身边，是一个美好而幸福的过程，但同时也伴随着风险与艰辛。
奶爸建议各位准备当妈妈的女性朋友们，尽早备好保障，照顾好自己。
如果不知道哪些产品适合自己，可以找文末规划师1对1咨询。
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