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银贷只是工具，经营创造价值。我是睦融智，一名一线的银贷策划师，企业经营者。本文写于2021年6月，保鲜期3月，适用地上海。

银行政策三年河东三年河西，在大部分银行收紧个贷银根的趋势下。“创新小达人”浦发却在二季度一枝独秀。主要原因在于两个特点：3.85%利率不需要评分、支持交易对手财务个人账户。

方案行：浦发银行 (3.8%~5%)

利率指数：★★★★★（名列前茅）

政策指数：★★★★★（名列前茅）

收贷指数：★★（极少收贷）

本方案适合： 1.想降压、囤货的老板。 2.配偶是外籍的老板。 3.权利人年龄较大的老板。 4.1000万以上想做长期的老板。 5.找不到合适第三方的老板。 6.其他银行评分不过的老板。

方案框架：

【利率政策】：优。亮点在贷款1000~3000万的老板也能享受3.85%的利率，千万级方案利率优惠排第一。方案最大特点是不过系统评分。其他大行虽然也能做到3.85%但必须过系统评分，评分不过直接拒单，这使得可沟通余地变窄，相比之下浦发可以在细节上有些许变通。

【额度政策】：优秀。最高3000万。可行方案排名第三。缺陷是单人授信至高1000万，1000万以上需要配偶或家人再签一份贷款合同，以此类推2000万以上再签两份。评估价适中。

【还款模式】：优秀。【先息后本、随借随还5年期年化3.85%】和【20年期等额本息年化5%】两款方案比较受欢迎。

目前长期方案中，能和浦发对标的已经没有了。去年的中信、广发、兴业等方案都变成中短期方案。光大额度管控，招商只签5年合约利率低一点但是做不到1000万以上。很明显长期方案，特别是1000万以上的长期方案，浦发存在阶段性优势。

【年龄政策】：优秀。个别支行开放权利人至高80岁。

【国籍政策】：优秀。接受主贷人配偶为港澳台和外籍。

【征信政策】：较优。表面上2年内不能有2比较苛刻，实际上剔除了500元以内的逾期。

【流水政策】：中等。1000万以上流水审核较严。关联交易较多的老板流水可能要核半天。

【比较优势】：利率低，速度快，接受第三方财务个人账户。

综上，浦发的方案适合短期降压、或有千万级贷款需求的老板。要求老板们流水清晰，千万以上借款人数量要充裕。属于降压型和长期稳健型方案。总体而言放款稳定，很少出现出批复不放款的现象。

最后注意：同一银行不同支行不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同会导致准入条件、过件率和利率的不同。本文仅限参考小智实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、财务总、银行老师交流学习，toB企业对公探讨。

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