2016年统计出来的数据我国申请贷款买房的家庭高达2亿户，占比约为56%，房地产总贷款金额高达32.12万亿，平均每个家庭现在的债款为16.06万，还款年限平均为8年，25%的还款年限为15~20年。

2016年之后，我国的房屋价格出现了大幅度的上涨，越来越多的家庭买不起房，只能选择银行按揭来帮忙解决问题，于是房屋按揭率高达89.3%，目前每个家庭的还款年限基本上都是选择20 ~ 30年时间进行了大幅度的扩展。

对于银行按揭，很多人都很熟悉，但是都处于一个不了解的状态，目前银行按揭有两种方式可以另行选择等额本金和等额本息，甚至还有工资金贷款的等额本金和等额本息。

同样的利率，同样的贷款金额，不同的还款方式，最终金额相差甚大。

2017年，跟同事一起去观看房子，最终看上了一套89平方的三房，在整体的使用面积是比较大的，而且还能做得到两个卫生间，我跟同事都非常的满意，于是我们两个的房子就定在邻居。

房屋总价150万，其中首付30%支付了45万，剩余的105万都是选择银行按揭买房，当时在2017年的时候还可以选择得到4.9%的利率。

原本我觉得一样的房价一样的银行，一样的利率，还款金额应该都一样的吧，但是我同事他的收入比较高，最终选择的还款方式跟我不一样，结果一结算下来利息相差好多。

我们都选择月供30年，我选择的是等额本息每个月还款金额5572.63元，同事选择的是等额本金首月共7204元每个月以少12元递减。

如果在30年时间供下来不提前还款的等额本息需要支付95.6万元利息，而等额本金需要支付的利息仅为77.3万元利息，共同还款下来30年时间，利息相差18.3万元。

公积金贷款也同样是这样计算的，是公积金贷款的利率仅为3.25%，相较比商业贷款利息要等上好多。

为什么等额本金会比等额本息会高上这么多利息，等额本金在每个月还款之后只是对剩余没有偿还的本金进行计算利息，而等额本息则是对剩余的本金和本息一起来计算利息也就是我们常说的“利滚利”的计算模式。

根据自身的金融理念以及收入来进行选择合适的还款方式

对不同的人有着不同的金融理念，有的人认为银行贷款是给老百姓的福利，房贷是普通人一生当中接触到贷款金额最大，时间最长，利率最低的一笔资金，所以想尽一切办法的用最少的还款方式来获取最高的利益回报比。

在身边接触到很多金融行业的人群，他们选择的还款方式都是等额本息，主要是给出的成本比较低，最终获取的收益比较高，未来的现金体验到今天的生活，还有一种更合理的说法，就是随着时间的推移，钱就变得不值钱了，现在给的钱少了，往后给的钱只会变得更少。

部分人群觉得我不想给这么多钱利息，当然是选择最优的方法来还款，我们在考虑另外一个问题，刚开始的时候等额本金每个月还款的金额7000多，那么选择20年的还款等额本息，其实还款利息以及还款金额都差不多的，主要是等额本金会随着时间的推移缩减而已。

根据自己的收入，选择合理的还款方式：

银行的最低审核房贷标准是每个月的房贷支出不得占比总收入的50%以上，也就是每个月我还款5000年的房贷，每个月的收入最少需要1万元以上才可以申请的下来。

2017年购买房子的时候，我的家庭每个月的收入就在1.2万元左右徘徊，没办法只能选择30年的等额本息还款方式来进行还款，选择别的方式都没办法进行审批的下来。

同事的家庭收入是要比我高的，反正同事的工资收入水平就已经比我高上20%了，而且他的太太听说也是在公司做主管的位置，家庭收入基本上每个月可以达到1.8万元至2万元之间，所以他选择哪种还款方式都没有任何的问题。

有购房者都是选择等额本息的还款方式，不少的银行都建议我们选择等额本息。

那边买房的绝大部分朋友，他们选择的还款方式都是等额本息，不知道是我接触的朋友少，还是现实生活中真的很多人都选择等额本息的还款方式。

刚刚所提到的一方面，可能大家对于金融通胀这方面都有一定的理解面，另外一方面才是最扎心的，自己的收入跟不上每个月还款的家庭压力问题，根据相关数据统计，一个家庭的收入，房贷的支出占比32%~38%的家庭，在整体的生活压力上并不算很大，而且生活还过得比较宽裕，但已超过38%的数字，生活压力将要面临着非常的节俭，毕竟现在的孩子开销，自身的生活费开销，这些也是占比家庭很大的一笔资金消费。

我们也可以理解为房贷占比家庭收入整体的素质越低，家庭幸福感就越高，这个理解相对就已经没有太大矛盾了，能控制在30%以内的，也说明整体的家庭，无论选择等额本金等额本息都是绰绰有余的，不过是看个人对于房贷的理解。

大部分银行都建议选择等额本息：

银行有“私心”简单地说就是选择等额本息在购买一样的情况下，银行可以多收取利息，如果真的30年时间供下来，刚刚所说的相差十几万利息，银行就多了十几万的收入。

一个客人就多十几万的收入，而且有的客人贷款金额甚至不是100万，而是几百万等等各种数据叠加在一起，银行每年就光靠这个收益就能高上不少。

银行有顾虑，银行除了考虑利息收益以外，也会考虑到资金安全，因为选择等额本金给家庭造成的压力会特别大，特别有些人为了节约利息，却前期把自己每个月的收入50%都是用于还款贷款的，一旦出现了什么特殊情况，将会使得自身的资金没办法周转，银行可能就要面临着被断供的情况，这就会导致银行要进一步的处理这些问题的。

换言之银行让我们选择等额本息，一方面是银行可以多挣利息，另外一方面是担心客人没有足够的应对风险能力。

无论是选择等额本金还是选择等额本息，实际上银行与借款人都是互作互利的银行，借了钱给购房者完成了他在短时间内完成不了的梦想。

而银行从中又获取了属于自己借给购房者的利息回报，这就是银行与购房者之间形成了一个默契所在，如果有全款的话，相信对于普通不懂得投资的人群而言，当然选择全款买房，可是又不是每个人都有全款的资金呢，现在如此高安的房价能从银行按揭买的起房已经算是非常不错的了。