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在互联网行业普遍面临用户红利终结的困局下，消费金融机构的用户数却实现了惊人的增长。挖掘用户价值，从优质用户运营出更多利润，是我们的目标。接下来拓展用户越来越难，各机构对流量池中的存量用户争夺加剧，导致留住用户也越来越难，对用户的服务与运营难度提高了不止一个数量级。槟弃高速增长阶段的粗放型用户运营模式，深耕特定场景，找到核心用户群，发展普惠金融群体、白领群体、年轻群体、次级信用群体，依靠完整的运营体系来优化产品、运营好用户，这才是最高阶的企业竞争力。

1流量获取

内容型流量：主要是游戏、视频、资讯、直播、社交，本质是内容，内容又依靠用户。其主要特征是用户数性高，在线时间长。

服务型流量：电商、本地生活服务、新零售。其主要特征是用户使用频次高，但在线时间短。

2流量分发

3流量变现

1）联合贷款

联合贷款不需要金融机构资金方有太高风控能力，特别是微粒贷要求资金方必须1秒内返回审批结果。

2）助贷：贷前、贷后和贷中的工作都是由流量平台负责，合作的金融机构仅负责提供资金，合作模式也比较简单。所有风控工作由流量平台自己负责，由保险公司或融资性担保公司做担保和代偿。

3）导流：比较成熟的产品模式，如借呗、滴水贷、头条等采用了这类模式。流量平台里的现金贷初期只开放给白名单用户，以保证初期用户的资产质量。

4）贷款超市

贷款超市就是简单的“送水生产”，只要有足够优质的流量，依靠App、公众号、小程序或者简单的H5页面，就可以为现金贷平台输送用户。

贷超的合作模式分为如下两类：落地页对接和API对接。

4渠道流量转化

在用户基本被瓜分的情况下，得渠道者得天下。互联网平台必须与持牌金融机构合作开展消费金融业务，这也是目前最成熟的运营模式。

5自有渠道运营

投入产出比

(1）单次采买流量投入产出

每个交易客户成本：即用户点击落地页成本×注册转化率×申请转化率×批核率×提现率。

收入：利息收入。

(2）存量用户的投入产出

平均用户二次复贷率能达到60%，三次或以上复贷率能达到80%。当然不同渠道的用户质量、留存和活跃程度也会有所差异，老用户基本没有太多维护成本口需要技人运营资源或者给予用户优惠政策的一般是二类用户，包括结清用户和流失用户。

6打造用户流量池

产品中有个蓄水池，有人口和出口，需要针对流进来的用户做精细化的运营，通过裂变，让这个用户不仅仅是消费者，更是产品的推广者。

消费金融市场经过监管后，平台利率、不良率等有了明显下降。与此同时，网贷暴雷潮、金融去杠杆以及现金贷整治等外部环境的变化也影响了整个消费金融行业的发展。

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