随着科技社会的发展，互联网金融行业的发展等等，许多新兴行业诞生开来，并在市场上受到固体受众群体的支持。

随着社会发展的步伐加快，越来越多的人们去选择创业，那么创业即需要资金启动，许多信贷平台便油然而生。

往往这些小型信贷平台刚上市时都会受到巨大的吹捧，毕竟他们打的招牌都是让那些急需用钱但不符合一些特定资格的人来使用的。肉眼可见的利益让许多人深陷其中。P2P的兴起也是有多方面原因的，甚至庞大到许多知名明星都来为此代言，然而P2P的衰落也是这种信贷的不可避免的最终趋势。

一、 P2P兴起的背后

P2P即peer to peer，个人对个人，伙伴对伙伴的一种形式下的信贷方式，有点类似于一些房产中介挂出的幌子“没有中间商赚差价”。但其实虽然看起来P2P直接沟通了借款方和出借方，但是P2P在中间也是有利可赚的。

出借人有一笔闲置的资金，向P2P网贷平台投标。与此同时，一些急需用钱的借款人则会向P2P网贷平台提供资料和信用审核，P2P则在中间来进行双向的匹配。

通过第三方支付，出借人向其充值并投标，然后借款人通过第三方支付获得借款。最后再向第三方支付还本付息，出借人即可收回本金和利息。

借款人有资金需求，但是他们整体的资质不符合银行严苛的要求，很多银行对于借款方的资产要求很高。因为要一定程度上减小借款方因为没钱而半途跑路，赖账的风险，往往都会要求借款方进行一定的资产抵押。因此P2P的市场来了。

借款方由于固定的资质缺乏，于是会去这种P2P平台，愿意去接受更高的利息。而P2P信贷平台的责任即是配平这个天平，让投款人有地可投，让借款人有地可借，在这中间收取一定的管理费用，看起来有点像房产中介的样子。

这个理论上看起来是完美的，因而受到了不少人的投资。由于后发优势的明显。这些年我国传统金融渐渐薄弱，传统行业的发展不深，某种程度上说也是给互联网企业行业的发展扫清了一大部分障碍，互联网金融大有可为。

社会上资本玩家、投资理财者越来越多这两者和资本市场三方一起推动着这种民营借贷走向高潮。普通的这些理财的投资者在国内互联网的一大特点就是一旦有了一个风口之后，大家一窝蜂地就往里冲，这个各种参与者的投机心态是很强烈的。

（P2P）

P2P在中国刚兴起的时候，那个时候在大概在2015年之前，理财用户能拿到的年化收益率往往可以高达百分之15至百分之21。诱惑实在太大了，获得了许多第一批投资者。

（P2P）

此外传统企业和互联网企业把金融业务当做他们的一个增值点。P2P作为一种门槛看上去最低的经营业务，它被很多急切寻找增长，转型的互联网企业需要，此外中国互联网行业的崛起和我们的消费趋势正好吻合。

这一点也是极其重要的一点，可以说是给P2P借贷平台推波助澜的一大要素。一些新兴行业的发展也是离不开传统行业的支持，新颖的玩意总是能吸引到各方的好奇。

最后一点即是监管红利期的促使。监管红利也是贯穿中国互联产业发展的。国家政府的相关有关部门，制定一套规则，一套一套法规，一套政策去管理这个行业。

（P2P）

但是当一个比较新兴的资本技术型的行业兴起，监管部门他的能力也是有限度的，人手也是有限的，一开始对其的发展不会特别的禁止，处于一种观望状态。

二、 归零的原因

首先考虑到自然规律问题，投资本身是有赔有赚的，但是P2P信贷平台却只能赚不能赔。在互联网时代，不直接接触的借出方和借款方，有无数个理由和机会赖账，好比你在支付宝转了一笔钱给别人，但是别人不想还了，你总不能去找支付宝算账。

但是这种情况放在P2P这里，在这样一个双向撮合交易下，往往那些没有及时拿到本息的出借人都会去找P2P平台，大闹特闹一番。其次就是收益与风险的不匹配。自古以来，大型投资企业可以说是高风险高投资，低风险低投资。但是对于P2P来说并不是如此。

第三点即是P2P的风险掌控能力很差，资金成本高昂，贷款利率高，优质企业不接受贷款利息。最好的资产都在银行，因而只能做刺激资产，因而坏账很多。

员工大多是外地人难以摸清楚本地商户的背景信息。许多P2P行业因为清醒内地员工而跌得更惨，因为内地员工和本地的地头蛇行业发展紧密相连，所以导致一些内地员工和内地企业一起联合坑了整个P2P公司。

三、 明星代言遭殃

众所周知，一个明星有了流量之后，会接各种的广告和代言，那么有一些明星在2019年P2P行业兴起的时候，接下了P2P代言，比如汪涵和黄晓明。那么在2020年的时候，P2P行业整体归零。

P2P行业，导致许多商户和公司有了剧烈的破产，导致代言本广告的明星口碑急剧下降，那么明星的代言费，广告费就即将会被追缴，拿钱拿到手软的明星也会付出代价。

有一些明星在接代言前都会做非常详细的产品调查，毕竟关乎到自己的口碑问题。如果代言的产品出现问题，自己的口碑下降，流量下降，因而带来的也就是自己的利益降低。

总结

这种民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务的失败风险是巨大的，投资需谨慎。如果手里有闲钱，还是优先考虑银行。

退一万步来说，毕竟银行即使倒闭了，你也有地可找，也不至于血赔这种极端情况的发生，对自己的个人利益也是一种保障。明星在接广告代言时也应该多做一些准备工作，尽可能地保证自己代言的产品或者平台的安全性，以避免后期不必要的理赔，对自己的事业和口碑都会产生不好的影响。