好久没和大家“咬文嚼字”了，

今天，我们来深扒重疾险条款的“坑”。

注意，这里的“坑”，打了个引号。

因为这些条款，并不是某家保险公司、某个保险产品独有的，而是重疾险中普遍存在的。

再重复一遍：

是都有的，不是独有的。

另外，为了提醒投保人，这些内容会加粗加黑。

好了，进入正文。

1、等待期内出险不赔

所有的重疾险，都有90天或180天的等待期。

等待期内，得了轻症、中症、重疾、都是不赔的

——除非是意外导致的。

举个例子：

等待期内，小明走在街上，天上掉下来个植物，被砸成植物人，属于重疾，可以赔。

另外，即使条款没写，这种情况下，保险公司通常都会拒赔：

等待期内查出异常，等待期外确诊相关重疾。

举个例子：

小红，90天的等待期内在医院查出来乳腺结节，过了等待期，被确诊乳腺癌，保险公司拒赔了。

所以，我常说：

等待期内，如非必要，请勿体检。

2、同时满足多个疾病时，只赔一项

条款如图：

举个例子：

小明买了重疾险，保额50万，轻症赔付20%，即10万元。得了急性心肌梗死，要做心脏支架。

这同时满足了两个轻症的赔付条件：

1）较轻急性心肌梗死；

2）冠状动脉介入术。

那按照哪个赔呢？

这不重要，因为无论按照哪个赔，保险公司只赔一个轻症，也就是只赔10万元。

另外，要注意的是：

假如我以“较轻急性心肌梗死”申请理赔，

“冠状动脉介入术”，非但现在不能赔，以后也不能赔。

这是因为在疾病定义中，还有这么一句话：

赔了一个轻症后，其他相似的轻症，以后也不再赔付。

3、同时满足多个疾病时，只赔最高的

上面的例子，说的是同时得了两个轻症，假如同时得了一个重疾+一个轻症呢？

举个例子：

小明买了重疾险，保额50万，重疾赔100%，轻症赔20%。得了急性心肌梗塞。

这次的急性心肌梗塞比较严重，达到了重疾的理赔标准。

当然了，达到了重疾的标准，肯定也达到了轻症的标准。

因此，小明可以按照两个疾病申请理赔：

1）较重急性心肌梗塞，赔50万；

2）较轻急性心肌梗塞，赔10万。

那按照哪个赔呢？还是两个都能赔呢？

按照最高的赔，也就是按照重疾赔，赔50万。

不会真有人以为能赔60万吧？

无论同时满足了多少重疾、中症、轻症、都要记住两个核心规定：

只赔一项、只赔最高的。

有个特例：少儿特定疾病。

这种属于额外赔付，比如得了白血病，既满足“白血病”，也满足恶性肿瘤，两个都可以赔。

4、赔完重疾后，轻症、中症不再赔

承接上面的例子。

假如已经赔了“较重急性心肌梗死”，以后得了较轻急性心肌梗死，或者其他的轻症、中症还能赔吗？

还是不能。

如果是单次赔付的重疾险，得了重疾，合同会直接终止：

如果是多次赔付的重疾险，除了其他重疾还能赔以外，

轻症、中症均不再赔付，

且现金价值为0（退保没有一毛钱）。

5、重疾赔付完，身故也不赔了

再来看条款：

如果一个人买了多次赔付重疾险，

得了癌症，赔了50万，

没治好，死掉了，身故保险金也是不赔的。

这也是不建议买重疾+身故责任的原因之一。

6、18岁之前身故，只赔保费

见条款：

这一点也切记：

给孩子买保险的时候，即便加上了身故责任，

如果在18岁之前身故，也只能赔付保费。

因此，给孩子买保险，记得别加身故责任。

7、遗传性、先天性疾病不赔

重疾险的免责条款，都会写：

比如先天性心脏病。

所以记得：医生的诊断报告上面，不要出现上面“先天性的”、“遗传性的”、“一出生就发现”等字眼。

话越多，越容易被拒赔。

有一些遗传性、先天性的疾病也可以赔，重疾险条款对这些疾病也会标注：不受免责条款的限制。

好了，差不多就这些常识了。

稍稍整理下：

做个总结

1）等待期内出险不赔；

2）同时得多个疾病，只赔一项，只赔最高的；

3）重疾赔完后，轻症、中症、身故不再赔；

4）18岁之前身故，赔保费；

5）遗传性、先天性不赔。

写在最后

看完后，估计有人会问：

凭什么赔完重疾后，身故不赔了？

啥啥啥的...

凭什么呢？

深究下来，这是概率与保费匹配的结果。

保险公司计算的是没发生重疾，直接身故的概率，也是按照这个概率计算的保费。

如果想要发生重疾后，身故也能赔，

很简单，加钱！

买一份寿险+一份重疾。

那为什么有些重疾险明明收了两份钱，为什么只赔一个呢？

可能是第一份保费是扣除发生重疾后身故而计算的保费，

也可能只是单纯的贵而已~

呵呵。