2015年，央行对存贷款利率进行改革，同年10月份，央行发布了最后一期存贷款基准利率。

此后，各家银行可以在最后一期的存款基准利率上，按照银行自律机制允许上浮一定的比例，作为银行存款利率的上限。

由于我国各地经济发展水平不同，加上银行众多，各地银行自律机构允许的存款上浮标准并不完全一样。

比如有的银行允许最高上浮30%，有的银行可以最高上浮55%。

这是明面上的规定，实际上在执行的过程中，有些地方小银行为了揽储，实际上的存款最高利率突破了55%，有些银行“创新”存款方式，实际存款利率超过了60%。比如异地存款、互联网存款、靠档计息等。

即使那些存款利率没有突破上限的银行，也通过各种优惠措施，比如赠送大额礼品等方式，让有效存款利率远远大于名义存款利率。

不过，随着政策的收紧，2019年以来，央行开始了降准降息，不允许不合规的银行创新产品继续存在。于是，互联网存款、异地揽储、靠档计息等创新理财产品逐渐淡出人们的视线。

比如，国有六大行就明确规定，从2021年1月起，取消大额存单“靠档计息”。即使大额存单没有到期，在2021年起，只有储户提前支取大额存单，利息只允许按照活期计算。

由此看来，现在的利息收入相比2019年，已经大不如前了。更加让储户有点措不及防的是，在6月21日，存款利率进一步下调，多家银行宣布定期存款和大额存单利率下降，并调整存款利率的调整方式，由原来的上浮倍数调整为基点调整。

以前：基准存款利率*上浮倍数；现在：基准存款利率+基点。

这一切源于6月初召开的市场利率定价自律机制工作会议，会议特别强调要优化存款利率监管，引导金融机构自主定价，利率要让利实体经济。

仅仅过了20天，许多银行就宣布了存款利率下调。

比如工商银行，就对新客专享的两年期20万大额存单利率，从先前的3.15%降至2.7%，三年定期存款利率从3.85%降到3.25%。

至少从目前来看，储户把钱存入银行，利息方面大概率是不如从前了。不过，不少储户认为安全是第一位的，虽然利率降低了，但是由于自己的存款不多，对自己存款的利息收入影响不大。

但是，存款利率的下调，对于那些在银行有大笔存款的人来说，情况就不一样了。

我们都知道，存款越多，期限越长，利息就越多。存款少，利率下调后，对存款人的影响不太明显，存款多，影响就很大了，而且这个时候，那些有大笔存款的人更要注意存款方面的问题，不能让自己在利息上吃亏了还不知道。银行员工透露，只要存款超过一定的规模，就可以和银行谈利息，利率肯定会比公开的利率要高一些。同时，银行员工还不无遗憾地说，虽然银行有这个大额客户的利率优惠政策，但是不少人对此还不十分清楚，让自己白白损失了不少利息。让我们共同了解一下。

存款利率的下调，对储户来说，当然不是什么好消息，但是这是国家政策，木已成舟，储户只能接受。但矮子里也有将军，有些银行的利率还是不错的， 并且对于优质客户还有特殊待遇。

众所周知，储户之所以愿意把钱存入银行，是因为可以在不付出辛勤劳动和汗水的情况下，就可以“躺赚”一笔利息，虽然利息不是很多，但这种“稳赚不赔”的买卖还是让国人对银行储蓄情有独钟，加上国人总体上懂专业理财的人并不是很多，于是很多国人喜欢把钱存银行，这样就很省事，不用操心。

存银行也并不是简单的一存了之，大家还是要对存款有个基本的了解。银行存款有活期，也有定期和大额存单。其中活期由于利率太低，是最不值得存的一个产品，如果有人还长期把钱存活期，那真是钱多人傻。

相比活期的低利率，银行定期存款利率就高多了。比如建设银行在6月份的利率调整前，3年定期存款的利率可达3.85%，利率降低后，利率依然可以达到3.575%，10万元存款，每年也有3575元的利息收入。

正是因为定期存款的利息收益不错，不少储户都喜欢定期存款。定期存款有多种期限可供选择，最常见的有1年、2年、3年，存款期限越长，利率越高。

不过，小编还是要提醒大家，如果你的存款达到了20万，除了定期存款外，还有一种比定期存款更好的存款方式，那就是大额存单。

大额存单是2015年推出的，开始的时候，起存金额是30万元，不过后来降低了标准，现在只要有20万元就可以买大额存单了。但是20万元存款，也不能完全能够确定买到大额存单，因为有的银行在销售大额存单的时候，如果大额存单的最低金额是30万，那么20万就买不到大额存单了。

根据央行发布的的金融数据报告，2021年第一季度，居民存款达到了100.12万亿人民币，人均超过7万元，按照3口之家，户均存款达到了21万。

因此，20万存款对不少家庭来说都是一笔巨款，自然也要让“巨款”发挥应该有的作用。

我们都知道，各家银行都有VIP制度，专门针对那些优质客户，所谓优质客户，其实就是有钱人。这些有钱人往往可以享受到普通储户享受不到的优厚待遇，比如在存款方面，如果优质客户存款金额大，就可以和银行直接谈利息。

有人或许会问，20万存款可以和银行商谈利息吗？如果在20年前，或许可以和银行商谈，但是现在肯定不行了。因为现在全国户均存款都已经超过了20万元，虽然对不少家庭属于巨款，但对于银行来说，实在是“微不足道”。

20万不能和银行谈利息，那么50万元行吗？如果50万不行，80万行吗？针对这个问题，银行员工透露答案：可以和银行商谈利息的“本钱”，至少需要100万。

100万，真不是一个小数目，这已经是中国家庭人均存款的5倍了，绝大部分中国家庭都没有这么多存款。根据央行2015年存款统计数据，当年存款达到50万的人，只占存款人数的0.37%，达到100万存款的人肯定是少之又少，虽然已经过去了5年，但是现在存款达到100万的人能够占到存款人的0.37%也就不错了。

而且即使你有了100万存款，想要和大银行谈利息，也基本上没有太大的可能性，因为100万，对个人来说是巨款，但是对大银行来说，只是小菜一碟，100万的存款显然打动不了这些大银行的“心”。比如，前段时间工商银行刚刚公布了私人银行待遇标准，金融资产至少要达到800万。

大银行不行，和小银行商谈利息还是有比较大的把握的。地方小银行由于规模小，知名度不高，而且受地域限制，银行网点也不多，揽储有一定的困难。为了吸收存款，这些小银行在揽储方面推出很多优惠措施，在大额存款方面更是让利不少，有机会坐下来和银行面对面商谈利息。那么，利率能涨多少呢？

根据小编了解到的信息，假如3年定期存款对外公开的利率是3.8%，如果存100万，要求在3.8%的基础上增加1%以下是有可能的，如果想要利率加码超过1%就有点困难了。具体最后储户能和银行谈到什么程度，最后能加多少利率，这就要看储户与银行商谈的结果了，但不管如何，也不可能超过银行的“最高”利率，只不过，这个最高利率属于银行的内部秘密，不可能透露给客户。

综述，储户把钱存入银行，如果钱不多，利息多少都无所谓，但是存款达到一定数目的时候，存款人还是需要多操心，不然，损失了利息，只能自己来承担。“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”，既然银行有这个商谈利息的政策，储户就应该好好地利用起来，这不是银行对储户的“恩惠”，而是双方的“互惠互利”，银行支付给客户的利息永远没有银行贷出去的利息收入高。不过，想要和银行商谈利息，你首先得有和银行商谈利息的“本钱”，如果你没有100万存款，甚至连20万存款也没有，还是请你努力工作，争取挣到100万吧！100万挣不到，那么努力挣钱存20万的把握还是比较大的吧，你觉得小编说得对吗？