要说存款能力和储蓄意愿，中国人要说第二就没人敢说第一了。长期以来，中国人对于资产的心态都比较稳健和保守，很多朋友因此愿意把钱存到银行里，一是让自己有一份能够应付紧急情况的资金，做到心中不慌，更重要的一点就是存款能为我们带来一些额外的收益，尽管利息不多，但已经让我们比较满足了。前几年，银行推出的一波新式的金融产品就吸引了不少人的目光，很多朋友因为更高的高利率和银行的安全稳定性，就购买了这些产品，也尝到了比较大的甜头，大额存单就是这个时期的产品之一。随着国家政策的收紧，那个时期的许多金融产品都因为违规而停止运行，只剩下大额存单这一根“独苗”。不过最近，随着国家实施存贷款利率的“并轨”，为了给实体企业让利，恢复我国经济社会的运行，大额存单的利息来了一次“大跳水”，利率迅速萎缩了接近16%。在如此大的降息幅度下，大额存单还值得存吗？
颠覆“游戏规则”
大额存单是五六年前金融理财市场火爆时的“明星产品”。当时各家银行为了吸引资金流入，挖空心思“拉存款”，设计了名目繁多的新型存款存单产品，除了大额存单之外，还有异地存款、分档结息、网络存款等一系列产品。很多朋友看中了这些产品的高利率，也十分信任银行的安全性，因此这些产品的销售市场十分火爆。大额存款也同样受到了欢迎，尽管它的“门槛”比较高，需要存入的资金较多，但是安全性、流动性都没有问题，因此受到了广大朋友的追捧。国家后来出手整治存款市场，随着政策收紧，各种花里胡哨的新型存款被叫停，大额存单则由于管理规则比较完善而保留了下来，直到今天。
本次央行调整存款利率的目的是为了“解放”实体经济，为我国在后疫情时代的经济重启注入活力。其实我国的利率制度改革已经开始许久，存款基准利率从2015年沿袭至今，没有改变；贷款利率在2年前就推出了倍数调整的方式，完全采用了市场化的基点调节方法。而本次存款利率的调整，就是建立在过去改革的基础上，相当于与贷款利率完成了“并轨”。从此之后，我国的存贷款利率都将采用LPR加减基点的方式确定，整个调整过程完全市场化。在存贷款利率并轨后，我国的利率改革可以说是基本告一段落。不过随之而来的就是存款产品“游戏规则”的重新“洗牌”，在服务实体经济的大背景下，除了一年内的短期存款产品利率有所上调以外，其他中长期存款产品利率都出现了不同程度的下调，甚至“跳水”。四大国有银行成为了本次“颠覆规则”的先行者。根据调整方案，两年期的定期存款的利率下调0.34个百分点，目前利率为2.6%；三年期定期存款的利率则直接跳水，狂降0.6个百分点，由3.85%萎缩为3.25%。作为与定期存款性质相似的衍生产品，大额存单自然也不能幸免于难，利率同样出现“大跳水”，三年大额存单的利率从3.9875%直降到3.35%，下降比例超过16%。面对存款游戏规则的大洗牌，以往以高利率著称的大额存单不再具有过往的先天优势。那么这样的大额存单，到底还值得大家去存吗？
存还是不存
虽然目前大额存单已经风光不再，利率看起来也是乏善可陈，但是在目前的大背景下，大额存单仍然是具有相对优势的金融产品，值得大家去选择。首先来说，此次调整中受到冲击的可不仅仅是大额存单和定期存款，其他理财产品的利率同样应声而降，我们耳熟能详的国债、基金等理财产品的利率也在跳水。这样对比下来，高息时代可能已经落幕，低利率已经是大势所趋，相比之下，大额存单仍然具有安全性和保值性的优势。这样看来，大额存单还是值得去存的。
其次，存款利率逐渐下降是不可避免的历史走向。20多年前，我国的定期存款利率一度逼近12%，随着多年的经济发展，高利率已经不再常见，利率保持了下滑的态势，下降是大势所趋。所以想暂时退出大额存单去尝试其他产品，等到利率上涨再回归的朋友们大可以打消这个想法。存款利率恐怕一时半会儿已经回不到高位了，与其去陌生的领域承受风险探索一番，不如老老实实地继续持有大额存单，把收益稳稳地攥在手里。最后，实践已经证明利率下降不是中国独有的趋势，这些趋势是世界各国共有的。某些发达国家甚至已经出现了“零利率”和“负利率”的极端情况。所以朋友们一定要吸取经验，认清现实情况。
中国会有零利率吗？
总结来看，我国已经进入低息时代，存款为国家实体经济让路已经是不可避免的趋势。随着我国经济的发展，金融存款市场或将进一步完善，到时如果依然保持如此高的存款，让许多资金在银行睡大觉，国家的经济将很有可能面临挑战。所以，以当前我国的经济形势来分析，低利率已经板上钉钉，但到底会低到怎样的程度，一切都还是未知数。
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