随着人工智能、大数据、云计算、物联网等技术与金融业务的深度融合，中国金融科技展现出蓬勃发展的态势，逐渐成为金融行业转型升级的新引擎，深刻影响着传统商业银行的经营管理模式。数字化转型成为商业银行突出重围的战略性选择之一。
在毕马威（KPMG)举办的“2021年中国金融科技高峰论坛”上，新浪财经专栏作家、山东师范大学硕士合作导师姜兆华，就《探索创新，商业银行数字化转型展望》话题与现场嘉宾展开讨论。
主持人：商业银行数字化转型是一个热门话题，结合银行从业经验，谈谈您对数字化转型未来发展怎么看？
姜兆华：传统商业银行在金融科技助推下，客户、业务、服务等领域都发生了深刻变革，已经呈现出三个突出的变化：
一是客户线上化“离柜”越来越多。越来越多的客户习惯手机银行、网银等自助渠道办理业务，到银行柜台办理业务的客户越来越少，客户线上化“离柜”趋势已经势不可挡。
二是业务场景化“嵌套”越来越强。在各种互联网交易场景，几乎每一笔交易都链接若干支付和贷款渠道，线上支付、消费信贷已经成为一种习惯，业务场景化的“嵌套”化趋势越来越明显。
三是客户敏捷化“诉求”越来越高。随着互联网的普及与推广，数字银行的便捷性、精准性、安全性优势被越来越多的客户所接受，这也间接调高了客户的服务“胃口”，客户敏捷化“诉求”也越来越高。
另外，数字化转型对商业银行应对时局“变化”起到了突出的引领作用，数字化转型成为商业银行未来可持续发展的动力与源泉。
一是商业银行轻资本运作提供契机。中小商业银行应突破传统经营思维，在机构、人员、固定资产等方面降低资源投入，以高精尖渠道优势追求轻资本化运作。
二是商业银行集约化经营提供平台。云计算、大数据分析的处理能力为商业银行中后台的集中化作业提供了可能。商业银行可以将一些简单业务、标准化业务实施大集中，最大程度发挥数字化经营的平台优势。
三是商业银行精准化获客提供赋能。通过便捷化、交易化的场景搭建，商业银行获取了海量数据资源；依托大数据分析技术对客户实施精准画像，为批量化获客、精准化营销提供技术支撑。
主持人：从您的角度看，商业银行数字化转型的业务价值体现在哪些方面？
姜兆华：随着商业银行规模增长和数据治理能力的提升，数据资产的核心应用价值越来越高。商业银行在人工智能、大数据分析、区块链应用、数字货币推广等方面做出了积极的有益探索，商业银行数字化转型的业务价值突出体现在以下四个替代性变革：
一是人工智能替代简单劳动。通过自助语音、人脸识别等技术的推广应用，越来越多的厅堂业务、中后台运营等劳动密集型作业已经逐步被人工智能所取代。
二是大数据分析替代风险评估。通过与税务、电力等第三方渠道链接，商业银行发挥大数据分析能力，构建起个人信用贷款、小微普惠金融贷款等授信审批的数据分析模型，风险评估更加精准、更加有效、更加透明。
三是区块链技术替代场景记账。区块链技术的“信息共享”机制使得链上主体用户信息得到即时反馈。通过区块链分布式记账，使得链条上的债权债务关系、交易信息反映等变得更加便利、更加安全、更加透明。
四是法定数字货币替代现金票据。目前，央行正在大力推广法定数字货币，法定数字货币的应用场景将越来越广，在一定程度打破了支付行业的账户壁垒。相信在不远的将来，法定数字货币将会取代现金和票据。
主持人：商业银行数字化转型探索中的最大挑战是什么？您对商业银行数字化转型如何落地还有哪些建议？
姜兆华：商业银行数字化转型面临的最大挑战是人才挑战。商业银行既不缺金融人才，也不缺科技人才，缺少的是既懂金融又懂业务的“双栖”人才。“双栖”人才战略是决定数字化转型成败与否的关键。
商业银行数字化转型不是一次简单的技术升级改造，而是一个业务与科技深度融合的全面战略转型，需要在组织体系、运营流程、营销模式、核心技术等方面综合发力。商业银行数字化转型战略要真正落地生根，就必须实现五个加快、提升五项能力：
一是加快金融科技人才培养，提升数字化经营能力。通过与金融科技公司合作，提高金融科技和人才的渗透率，强化商业银行金融科技知识的普及培训，完善复合型人才引进培养机制。以数字化、智能化重塑银行业态和服务模式，全面提升数字化转型的经营能力。
二是加快科技业务深度融合，提升客户化开发能力。商业银行数字化转型的核心在于：从客户需求出发。而科技与金融的深度融合又是商业银行数字化转型的重要抓手。通过"科技+金融"融合,对接不同市场主体金融新需求，提升科技开发能力，满足客户多元化服务需求。
三是加快组织流程全面优化，提升敏捷化反应能力。通过金融科技全流程、全领域的渗透，商业银行建立起与数字化转型相配套的组织体系和运营流程。通过优化组织结构，精简业务流程，建立起更加扁平、更加高效的内部运营机制，提升敏捷化反应能力。
四是加快应用场景渠道拓展，提升线上化获客能力。商业银行要保持开放银行心态，坚持"以场景为驱动"，逐步探索"开放银行+场景金融+生态金融"的特色化、一体化、精准化发展模式，深入推进金融服务数字化转型，提升金融场景渗透能力和线上获客能力。
五是加快核心系统再造，提升平台化运营能力。商业银行应通过核心系统升级改造，推动自身业务转型升级，通过与成熟的金融科技企业深度合作，提升平台化运营能力，实现真正意义上的数字化转型。
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